שאלה לגבי משכנתא......

[alone66]

שאלה לגבי משכנתא......

איפה אני יכול לבדוק מה הזכאות שלי למשכנתא יענו כמה כסף מגיע לי ללא ריבית אני אחרי שרות צבאי מלא + 3 אחים בת זוגתי אחרי שירות צבאי מלא + 2 אחים מתחתנים בקיץ תודה

 

[ariri]

זכאות

א. תנסה באתר הזה ב. הזכאות היא לא משכנתא ללא ריבית אלא קרובה מאוד למצב בשוק החופשי. ג. לאחר שתבדקו את זכאותכם, תכננו את יכולתכם. אל תתפתו לקחת משכנתא גבוהה מידי, תתיעצו עם גורם נייטרלי, לא הבנק.

 

[אורנייה]

תתפלא ,לבנק אין אינרטס לאשר משכנתא

למי שלא יוכל לעמוד בתשלומים הדבר האחרון שהבנק רוצה זה להגיע למימוש שאז המרויח היחידי זה כונס הנכסים לא אחת מגיעים אלי לקוחות שאני צריכה "להוריד מהעץ" כי לא יוכחו לעמוד בתשלומי המשכנתא. הבנק לא מאשר אוטומטית משכנתא. למה בכונתך לא להתיעץ עם הבנק?

 

[ariri]

הסבר לייעוץ של בנק

לקוח הבא לקבל ייעוץ מאותו גורם שנותן לו את השרות אותו הוא מייעץ מראש חשוד בניגוד אינטרסים . יועץ טוב הוא יועץ שהאינטרס שלו זהה לאינטרס של הלקוח שלו. לגבי הבנקים. רווחי הבנקים ניגזרים , בין הייתר, מגודל ההלוואות שהם מעניקים וממרווחי הריבית, כל שנה מושלכים לרחוב יותר משפחות ממה שפונו ע"י המדינה בגוש קטיף. לבנק יש את כל הבטחונות בבואו לתת משכנתא ללקוח. מבחינת הבנק זה בסדר לתת משכנתא על 75% מערך הנכס ובהחזרים של 50% מסך ההכנסות של הלקוח. במצב כזה אין מצב שהבנק "יפסיד" אלא ירויח אם הלקוח יעמוד בהחזרים או לא. כונס הנכסים גוזר את כספו 6% ממכירת הנכס, וזה בא על חשבון הלקוח ולא הבנק. ייתכן שאת "צדיקה בסדום" אבל בטח לא הכלל, בדקי סטטיסטיקות. בברכה

 

[goldy]

יש מצב לחוק נגד זה?

 

[ariri]

הכל חוקי

מכיוון שמסחר בכסף כמוהו כמו מסחר בכל דבר אחר, אז הכל חוקי והלקוח אפילו חותם על כללי ההתקשרות עם הבנק. בדיוק כמו שיבואן טלויזיה יכול לשכנע אותך לקנות אצלו כי המכשיר שלו הכי-טוב כך נוהג גם הבנק. אלא שכשמדובר במשכנתא, להבדיל מכל מוצר אחר, ההתקשרות היא לשנים רבות ובמחירים גבוהים ביותר.

 

[אורנייה]

כמה עובדות:

1. בנק לא מאשר מעל 70% מימון (כל בנק) מעבר לכך נדרש ביטוח אשראי ,אי אם איי,שהלקוחות צריכים לעמוד במבחן הכנסה מחמיר יותר בשלך כך 2.לא מאשרים מעל 30% החזר מההכנסה נטו אלא אם הלקוח מצליח להוכיח לבנק כי יש באפשרותו לעמוד בתשלומים ללא בעיה (צפי לעלייה בשכר לאחר השלמת תואר לדוגמא) ואגב עזרה מההורים לא נלקחת בחשבון ,אני לא צדיקה בסדום זאת המדיניות בכל הבנק , 3.ברור שהלקוח נושא בכל הוצאות המימוש אך כוונתי שהבנק לא מרויח מכך במיוחד אלא להפך (לקוח כזה "מבזבז" לי את הזמן במקום לתת משכנתא נוספת) אני לא מיתממת ,הבנק לא מוסד פילנטרופי ,תפיקדה של מדינה סוציאלית לפרוש רשת ביטחון בפני מי שפונה לביתו (לאחר למעלה משנה בה לא שילם משכנתא..... ולאחר מכן גם לא עמד בהסדר פריסת חוב ) מספיק להצג את הבנקים "שזורקים " אנשים לרחוב ,לקוחות יכולים להיות שנים במצב של פיגור-הסדר חוב -פיגור-הסדר חוב ולא יזרקו אותם מהבית לא פשוט לפנות אנשים מהבית לא חוקית ולא תדמיתית לבנק ,היום בנקים מעדיפים מראש לא לאשר ללקוחות "גבוליים" לצערי ברוב המקרים מדובר במקרים טרגיים : אובדן כושר עבודה (כמה חשוב ביטוח!!!!!) ,מחלה קשה (ביטוח!!!!!) או גיררושין מכוערים בהם מצפים שהבנק יחלק את הרכוש הבעיה העיקרית שאני רואה שהוא מתכון בטוח להסתבכות עם משכנתא ,זה שלוקחים משכנתא 30% מההכנסה נטו כזוג צעיר אך לא מוכנים בהמשך לחיות לפי רמת ההכנסה שלפעמים לא עולה כפי שצופים ואז יש ילדים וההוצאות גדלות ,לא מוכנים לרדת ברמת החיים וחיים במינוס ועוד ועוד הלוואות והדרך קצרה....

 

[chenshotokan]

לגבי סעיף 2 בתשובתך את לא מדייקת

למשל עזרת מגורים מההורים כגון התגוררות ביחידה אצלהם/ תשלום שכירות באופן קבוע אכן נלקחת בחשבון ולא רק בבנק אחד.

 

[ארנון76]

אל תיקח משכנתא

אם אין לך כסף לקנות דירה אל תקנה ותגור בשכירות הכנס למחשבון כאן שימחיש לך את המשמעות העמוקה של המשפט הפשוט הזה http://www.hakesef.org

 

[אורנייה]

משכנתא=לא מהלך כלכלי

אף אחד לא מתווכח על כך לי זה ברור ובכל זאת יש לי משכנתא... לדעתי הרבה אנשים מבינים זאת אך במציאות הקיימת בארץ לא כל כך אפשרי לחיות בשכירות לאורך זמן :קשה למצוא נכס בסביבה בה אתה מעוניין לטווח ארוך (לנו קרה שלאחר שנתיים בשכירות בעל הדירה הודיע שהוא לא מעוניין להמשיך איתנו את החוזה כי הבת מתחתנת והיא תגור בדירה...) בשוויץ לדוגמא אפשר להשכיר נכס ל10 -20 שנה . בקיצור , מרבית האנשים רוכשים בית ממניעים פסיכולוגיים ולא משיקולים כלכליים צריך רק לדעת לעשות זאת בחוכמה , לא להתפתות למימון מעל 70% (במקרה הגרוע תוכל למכור את הנכס ולהיפטר מהחוב מבלי שישאר לך עןד חובות לבנק) לעשות כל מה שניתן (חיסכון /קרן השתלמות וכד') על מנת לפרוע מוקדם אני מנהלת יחידת משכנתאות בבנק גדול מס שנים,אשמח לענות על שאלות נוספות (אין לי כאן ניגוד אינטרסים.....)

 

[alone66]

תודה רבה,

לכל העוזרים אז מה עושים איך קונים בית? אם מרוויחים 5000 - 4500 ש"J בחודש ומוצאים על שכירות 1500 - 2000 שקל איפה אפשר לחסוך )) בעיה מתי יהיה לנו בית??

 

[chenshotokan]

מה עושים? קודם כל לפני שמתחתנים

בודקים מה הזכאות שלכם עכשיו ומה תיהיה הזכאות שלכם לאחר החתונה - כן, זה אכן משתנה... ואנחנו אחרי החתונה למשל גילינו ש"הפסדנו" את כל הזכאות שלנו... אך למזלינו תנאי הריביות כשקנינו בית היו מעולים ולכן לא הפסדנו דבר גם בלי הזכאות. דבר שני.. תסתכלו כמה נטו תרוויחו יחד... וכמה אתם מוציאים בחודש ובכמה אתם יכולים לחסוך... האופציה הכי טובה לדעתי אם היא ניתנת, לוותר כשנה שנתיים על הפרטיות ולגור עם ההורים - ככה תוכלו לחסוך הון ראשוני, להגדיל את ההון. במידה והאופציה שראונה לא ניתנת, מצאו מקום מגורים זול יחסית אפילו אם הוא באזור קצת פחות טוב/ זקוק קצת לעבודה בתמורה לשכירות נמוכה יותר... וכך תוכלו לחסוך יותר. דבר שלישי.. למצוא את התנאים האופטימאלים. למשכנתא.. למשל עכשיו שהריביות נמוכות...