שאלה: שידרוג כרטיס אשראי

[נועם כהן]

שאלה: שידרוג כרטיס אשראי

שאלה לי אליכם חברי הפורום: ברצוני לשדרג כרטיס אשראי ויזה כאל מבינ"ל לזהב. ביקשתי שישלחו לי טופס בקשה. לפני כמה שבועות הוא הגיע. בקיצור ראיתי בו שאלות משאלות שונות. שאלותי הם: א. האם מסירת פרטי כרטיסי אשראי אחרים שבבעלותי (כמבוקש) יכולים להזיק לי לאישור הבקשה? ב. בחלק מהטופס אני נדרש לציין את הכנסתי החודשית נטו ולצרף תלוש שכר. ידוע לי שבעוד כשלושה חודשים אקבל משכורת גבוהה יותר באופן משמעותי. האם כדאי לדחות את הבקשה עד אז? (כלומר אם אדחה ייתכן והדבר ישפיע על אישור הכרטיס וכן אקבל מסגרת אשראי גדולה יותר). ג. והבעיה העיקרית: אישור הבנק: אין צריל לחזור על המתיחות בין לאומי קארד לויזה כאל. השאלה היא אם בקשה להרשאה לחיוב חשבון מהבנק יכולה לקלקל לי את היחסים עם הסניף שלי (שיתחיל בשאלות משאלות שונות: למה לא אעדיף מסטרקארד, או יציע לי לשדרג את הלאומי קארד שלי לזהב או לחילופין יצמצם את מסגרת האשראי בתמורה לאישורו וכו´), או ששאלות אלה הן שוליות ואין להתחשב בהן בכלל... ד. האם כל העניין משתלם, כלומר האם באמת העמלות הנגבות מלקוח זהב נמוכות יותר באופן משמעותי? תודה מראש, נועם

 

[אנטארטיקה]

לא כל הנוצץ זהב.

א. למה שיזיקו ? הכרטיס שלך מוגבל כלומר חסום על שימוש לרעה או משהו כזה ? בהנפקת כרטיס חוץ בנקאי שיש משום סיכון שחברת האשראי. אחת הדרכים לדעת שאתה משלם את חובותיך היא כרטיס אשראי פעיל. ב.כדאי לדחות, לדעתי. גובה משכורת חודשית הוא משמעותי בקביעת מסגרת אשראי. ג. אני לא חושב שאתה צריך להיות מוטרד מקלקול היחסים עם הסניף. אם חשבונך אינו מוגבל אין שום זכות שלא לאשר כל הרשאה לחיוב החשבון. שישאלו אז מה ... אין סיבה שיצמצמו לך את מסגרת האשראי בכרטיס "הלאומי ויזה". בתחילת 2001 כשהעבירו לקוחות ל"לאומי ויזה", כרטיסי הכאל הישנים של לקוחות הבנק היו כרטיסים שהונפקו ע"י הבנק ואז הסניף קובע את המסגרת וזכותו היתה לשנות לך אותו חד צדדית, למשל כדי לעודד אותך להשתמש דווקא בלאומי ויזה. אם בכל זאת תזמין כרטיס כאל, לסניף יש אינטרס שתשתמש דווקא בלאומי ויזה. מדוע שיקטינו לך את המסגרת ? חשוב רק לקחת בחשבון, שאם יש לך כרטיס חוץ בנקאי רצוי שלא תהיה בחריגה ממסגרת האשראי המאושרת לך. אם בעקבות החיוב החודשי אתה חורג מהמסגרת עלולים בסניף להחזיר את החיוב ואז זה בלאגן לא נעים ויקר. ד.איזה עמלות נמוכות ? ההבדל בכרטיסים מתמקד בעיקר בריבית שנגבית עבור תוכניות האשראי השונות. בכרטיסי זהב הריבית נמוכה יותר. אם אינך מבצע עסקות קרדיט/ מועדף חבל על המאמץ. תבדוק לפני שאתה מזמין מהם שיעורי הרביות ותשווה מול הריבית ב"לאומי ויזה" אולי תגלה שלא כל הנוצץ זהב. קח בחשבון שאם אתה לא מבצע מינימום פעולות, דמי החבר בכרטיסי זהב גבוהים משמעותית. לדעתי, חבל להחזיק יותר מכרטיס אחד, אלא אם אתה זקוק למסגרת אשראי נוספת שהבנק אינו מוכן לתת. למען הגילוי הנאות אני עובד בלאומי קארד. אני מסוקרן לדעת מדוע אינך מסתפק בלאומי קארד . אינך מרוצה מהשרות ? למה שלא תשדרג את הלאומי ויזה ? שיהיה לך סוף שבוע נהדר, אנאטרטיקה.

 

[נועם כהן]

לאנאטרטיקה ידידי!!!

ראשית, תודה על תשובתך המנומקת לתפארת. אעיר על כל נקודה: א. הכרטיס שלי אינו מוגבל או חסום. להיפך, אני רחוק מלהגיע לניצול מלא של מסגרת האשראי שלו. ההיגיון בשאלתי נבע מכך, שחששתי שכרטיס נוסף עם מסגרת נוספת עלול לפגוע בגובה האשראי שיינתן לי. כלומר יתכן שאם החברה יודעת שזה כרטיסי היחידי, ייתכן שהיא תהיה נדיבה יותר בקביעת מסגרת האשראי. ב. הסיבה עליה חשבתי לפגיעה במסגרת האשראי (מצד הבנק) היא שלמרות שאין לי כל הגבלה בחשבון (וכן כל בעיה בחשבון מכל סוג שהוא), הרי שהבנק מודע מן הסתם לכך שיש כאן אשראי (בחשבון עצמו)+ אשראי (ויזה קארד)+ אשראי (כאל), והקטנת מסגרת האשראי אמורה לוודא שלא אחרוג מעבר ל"יכולתי" (כיביכול). ג. אשמח אם תוכל לפרט את השיקולים שאמורים להנחות אותי להעדפת כרטיס חוץ בנקאי או פנים-בנקאי (אני מודע לכך, שאתה נוגע בדבר, ובכל זאת...). ד. באשר לשאלה ששאלת: בקרוב אני אצא מספר פעמים לחו"ל, וחשוב לי פשוט לא להיתקע. אם כרטיס אחד לא יכובד (למשל בכספומט) אז אשתמש בשני. במקביל, כרטיס הכאל שלי פג תוקפו, וחשבתי שזו הזדמנות לשדרגו. הדבר אינו קשור ללאומי קארד (לא היתה לי שום בעייה עימם, ובסה"כ אני מרוצה מהשרות). ה. לגבי שידרוג ה"לאומי ויזה", הרי שחשבוני הוא חשבון סטודנט, ואני מתאר לעצמי שאם אקבל כרטיס זהב, חשבוני יאלץ לנדוד ל"לקוחות הזהב" והעמלות בהתאם. זהו בכל אופן קו המחשבה שלי. אשמח להתייחסותך המקצועית. נועם.

 

[אנטארטיקה]

המדריך לכרטיסי אשראי

הי, ראשית הקדמה : בנק הוא מוסד שמטרתו להרוויח כסף. איך עושים את זה ? למשל, נותנים לך אשראי (מסגרת). עבור אשראי אתה משלם ריבית לבנק וכך הוא מרוויח. מה האינטרס להנפיק לך כרטיס אשראי ? סניף בנק המנפיק ללקוח כרטיס אשראי מקבל "נתח"- עמלת מנפיק מהעמלה שמשלם הסוחר עבור העסקה באשראי. זאת המוטיבציה להנפיק לך כרטיס ולתת לך מסגרת אשראי נדיבה. בתמורה לעמלת המנפיק הבנק מתחייב לכבד את חובותיו של מחזיק הכרטיס (כל עוד הסניף לא ביקש לחסום את הכרטיס בגלל שימוש לרעה). מוטיבציה נוספת היא הריבית עבור עסקאות קרדיט/ מועדף 30+ וכדומה שבהן הריבית מועברת לבנק. הבנק לוקח סיכון מסויים ולכן יעניק לך מסגרת אשראי בהתאם להערכתו את יכולותיך הכספיים. מוטיבציה נוספת היא קידום האינטרסים של קבוצת לאומי. למשל חברת "לאומי קארד". בשנת 2000 נאלץ בנק לאומי למכור את חלקו בכאל לבנק דיסקונט. בשנת 2001 החל לאומי להנפיק כרטיסים באצעות חברת בת שלו "לאומי קארד". עד אז הבנק הנפיק כרטיסי כאל וקיבל את עמלת המנפיק. יתר העמלה הלכה לכ.א.ל. האינטרס להעביר לקוחות עם כרטיס כאל תקף היה האינטרס של לאומי לקדם את חברת הבת שלה "לאומי קארד". חלק מהלקוחות בחרו להשאר עם כרטיס הכאל שלהם והלחזיק שניים במקביל. שני הכרטיסים הונפקו ע"י הבנק ולכן מחובתו היתה לכבד את ההסכם עם חברת האשראי. מצד שני הוא מעדיף שתשתמש בכרטיס של "לאומי" ולכן האינטרס של הסניפים היה לצמצם את מסגרת האשראי בכרטיס הכאל וכך להפוך את הלאומי ליותר אטרקטיבי. הבנק קובע את מסגרת האשראי בכרטיס וזאת היתה זכותו. בכל מקרה נוח יותר שמסגרת האשראי אינה מחולקת בין כרטיסים שונים. החל מ 2001 הפסיק הבנק להנפיק כרטיסי של כאל. מי שרצה כרטיס חדש (או לחדש כרטיס שפג תוקפו) נאלץ לפנות ישירות לכאל ולהתקשר איתם בחוזה ללא תיווך הבנק. הסניף לא מקבל עמלת מנפיק (היא נשארת אצל חברת האשראי) אך גם לא מחויב לחברה. דרך החיוב בכרטיסים כאלו - כרטיסים חוץ בנקאיים היא באמצעות הוראת קבע. זאת הוראת קבע כמו למשל הוראה לתשלום חשבון הטלפון. אם כתוצאה מכיבוד הוראת חיוב אינך חורג ממסגרת האשראי הבנק מחויב לכבד אותה, אם אתה חורג ממסגרת האשראי המאושרת (בחשבון) הבנק רשאי לסרב לכבדה. כרטיס חוץ בנקאי, במקרה שלך ויזה כ.א.ל , מונפק ישירות ע"י חברת האשראי ללקוח. הבנק אינו חלק בעסקה כל הרווח מהשימוש שלך נשאר אצל כאל.לבנק לא אכפת מה המסגרת שם מצידם שתהיה גם מליון ש"ח. אולם כאל לוקח סיכון. הבנק יכול שלא לכבד את החיוב בגלל חריגה ממסגרת האשראי בחשבון ואז כאל יאלצו לגבות ממך את הכסף בדרך אחרת. זאת פרוצדורה לא נעימה ויקרה. עמלת החזר חיוב בבנק (בגלל חריגה ממסגרת אשראי מאושרת) הוא משהו כמו 40 ₪ וגם חברת האשראי עלולה לגבות ממך כסף עבור תהליך הגביה. "פה קבור הכלב". היד של הבנק עלולה להיות קלה על ההדק כי יכול להיות מאוד שבגלל הבלאגן תעזוב את הכרטיס החוץ בנקאי ותישאר עם הכרטיס הבנקאי "הבטוח" או שלחילופין תצמצם שימוש בכרטיס החוץ בנקאי, ואז הוא יוכל לקבל נתח גדול יותר מהעסקות שלך. בקיצור צ´קים בסכומים דומים יכול להיות מאוד שדווקא לא יחזרו כל כך מהר. זה נכון לכל הבנקים לא רק ללאומי כמובן. למשל בעל חשבון בפועלים עם כרטיס כאל. המסקנה מכל זה שאם אתה רוצה לשדרג כרטיס בנקאי (מסגרת או סוג) אין לך סיבה להסתיר את העובדה שאתה שוקל להתקשר עם חברה אחרת חוץ בנקאית, להפך. אתה תגלה שהנכונות לשדרג את כרטיסך תגבר. אחרת, הבנק מסתכן שתזנח את הכרטיס שלו ובנק לא אוהב להפסיד כסף. לעומת זאת, באמצעות כרטיס חוץ בנקאי אתה יכול לקבל מסגרת אשראי נוספת שהבנק אולי לא היה מאשר וכן להיות מכוסה מפני בעיות אישורים בחו"ל. דרך אגב בעניין לאומי מסטרכארד. הכרטיס אמנם סובל ממחלות ילדות זמניות אך יש בו גם יתרונות שראוי לציינן. חברות האשראי מקימות ביניהן ממשק בין בנקאי לצורך סליקת כרטיסי אשראי של כל החברות. הוא אמור היה להיות מושמש כבר באוגוסט השנה, אך כידוע בכל פרויקט מחשוב אף פעם לא עומדים בלו"זים והעניין מתעכב. ממשק שכזה קיים היום בין חברות הויזה והן מתקשרות ביניהן ישירות. מכיוון שלא קיים ממשק כזה בין חברות לאומי קארד ו כ.א.ל לבין ישרכארט, הסולק היחיד של עסקות בכרטיסי מסטרכארד היום, התקשורת עם ישראכארד היא דרך חו"ל. כתוצאה מכך הכרטיס הזה בארץ הוא כמו כרטיס תייר ותקרת בין העסק (סכום מכסימלי בו לא צריך אישור) היא נמוכה והדבר גורם לעיכובים לפעמים. כמו כן, כל עסקה חייבת להיות עסקה רגילה כי כך עובדת התקשורת מול חו"ל. בכדי לשכנע לקוחות להחזיק בכרטיס זה לאור החסרונות הללו צריך לפתות אותם. ההטבות הן : דחיית החיוב בעסקות בחו"ל ליום החיוב ללא ריבית ואפשרות לפריסה אוטומטית של כל עסקה בארץ ל-3 תשלומים ללא ריבית. בכרטיסים אלו לא גובים בינתיים דמי טיפול ויש פטור מדמי חבר בשנה הראשונה ללא מחויבות למספר פעולות מנימאלי (החל משנה שניה יש לעשות מינימום 4). מציעים כרטיס זהב למי שיש בינלאומי או מקומי ועוד. אמנם ההטבות הללו הן עד לסוף השנה אך אם הממשק לא יוקם עד אז אני מניח שיאריכו את תוקפן. אם אתה רוצה כרטיס נוסף למקרה של בעיות אישורים, זאת יכולה להיות אופציה לא רעה כי מחלות הילדות שלו הן לגבי הארץ. בחו"ל אתה תייר כך שאותן ההגבלות, משותפות לכל כרטיס שהונפק בארץ ושם הוא לא "בן חורג". התקשורת לצורך קבלת אישור עוברת נתיב אחר ובכך מגבה אותך במקרה של בעיה בתקשורת מול ויזה העולמית. בעוד מספר חודשים יוקם הממשק ואז הכרטיס יהיה ככל הכרטיסים. אם אתה בכל זאת פונה לכאל. אין לך סיבה להסתיר את העובדה שיש לך כרטיס אשראי. לקוח שאין לו כרטיס אשראי הוא בדר"כ כזה שהבנק לא מעוניין להנפיק לו ואם הבנק חושש על אחת כמה וכמה תחשוש חברת אשראי חוץ בנקאית. בכרטיס אשראי חוץ בנקאי לא גובים דמי טיפול כ 5.5 ₪ בינתיים. אני לא הייתי בונה על זה לאורך זמן. חברה המנפיקה לך כרטיס חוץ בנקאי שואפת לפתות אותך להשתמש בכרטיסה במקום בכרטיס של הבנק. בגלל המגבלות שציינתי חברה חוץ בנקאית זהירה במתן האשראי. אם יש לך עסקה חריגה חד פעמית הסניף יכול לאשרה, הנכונות של חברה חוץ בנקאית קטנה יותר כי אין לה ערבונות. לגבי סוג הכרטיס. אינני חושב שכרטיס זהב מחייב חשבון זהב. אין קשר. כרטיס בינלאומי בטוח יוכלו להנפיק לך במסגרת חשבון סטודנט. אולי זה מה שאתה צריך. אינני מתמצא בהטבות השונות לכרטיסים השונים. תתקשר לשרות הלקוחות של כל חברה ותברר. לאומי קארד 03-6178888 אני שמח לשמוע שאתה מרוצה מהשרות של לאומי קארד. שלך אנטארטיקה.

 

[נועם כהן]

לאנטארטיקה, תודה!

תודה על ה"מדריך הידידותי". קראתיו בעיון רב. אני יכול לציין, שהאופציה של מסטרקארד נשמעת עתה לא פחות אטרקטיבית (ובעצם עונה על כל צרכי בכרטיס שני) מויזה כאל. לסיום, רציתי רק לשאול אם אתה בטוח שכרטיס מסטרקארד זהב יינתן לבעל חשבון סטודנט (שמחזיק בלאומיויזה בינ"ל). ושוב תודה. נועם

 

[אנטארטיקה]

לאומי מסטרקארד

הי נועם, אינני יודע. תתקשר לשרות הלקוחות של לאומי קארד ותשאל. 03-6178888 כל טוב, אנטארטיקה.

 

[ganuv1]

לישראכרט אין תנאים כל כך מסובכים

לויזה יש מלא טעויות לך על בנק בפועלים הוא הרבה יותר לארג´ הוא אפילו ייתן לך פלטינה בלי הרבה תנאים...

 

[odedg]

לנועם כהן שלום!

לנועם כהן שלום! בנוסף לכל מה שכבר הגיבו אני מציע לך תבבר כמה פרטים שאתה יכול לפני קבלת החלטה. למשל, מה ההטבות של כל סוג וסוג של כרטיס, האם אפשר לקבל שדרוג על תנאי (שאתה עומד לקבל משכורת גבוהה יותר וכו´)