שאלת משכנתא לגבי תמהיל וקרן השתלמות

[רימון חייט]

זה היה טוב אם הם היו חולקים את חששם עם הלקוח

או שהייתה לו מודעות עצמית לכך.
בפועל הרוב חושבים שרק מרוויחים שם.
&nbsp
הבנק נהג לתת 95% משכנתה עד שבנק ישראל אסר זאת

 

[אייקנבוגי]

שאלת משכנתא לגבי תמהיל וקרן השתלמות

שלום,
זוג עם ילדים. עומדים לפני לקיחת משכנתא. סכום דרוש: כ – 820 אלף ש"ח
קנינו דירה ב- 3.6 מיליון.
ברשותנו כ- 500 אלף ש"ח בקרנות השתלמות (300 נזיל, 200 נזיל בעוד כחודשיים שלושה)
הכנסה חודשית של כ 26-27 אלף נטו . פעם בשנה מגיעים גם בונוסים כך שההכנסה החודשית הממוצעת יותר גבוהה ויש יכולת להחזיר סכום גבוה באותה עת.
החזר חודשי רצוי – עד 6000 ש"ח.

1. האם כדאי לגעת באופן חלקי/מלא בקרנות ההשתלמות? אחת מהן עשתה 2.75% ב- 2016 והשנייה 3.45% (לאחר ניכוי דמי ניהול להבנתי)
2. תמהיל מסלולים מומלץ למשכנתא?
3. איזו גובה ריביות ניתן להשיג בקל"צ/פריים/מסלול אחר בהינתן תנאים אלו ? אנחנו עדיין לפני הליכה לבנקים

תודה

 

[johndeere2]

לדעתי, לא לגעת בקרנות השתלמות

המסלול של הקרנות השתלמות הוא פטור ממס, ולכן אתה במצב פיננסי שאתה יכול לראות בו כהשקעה לטווח ארוך, ולאו דווקא להסתכל על התשואות של השנה שנתיים האחרונות.

עם הכנסות כמו שלכם אתם יכולים ללכת על החזר של 5 - 6K ללא פגיעה באיכות החיים, לסיים את המשכנתא תוך זמן לא ארוך וכך לא לשלם סכומים גבוהים על ריביות.

בנוסף אתה יכול לקחת מסלול של משתנה כל 5 וכך להשיג 2 דברים: 1. להוזיל מסלולים אחרים. 2. עם כספי הבונוסים לסגור את מסלול זה בתחנה הראשונה לאחר חמש שנים.

דעתי בלבד

 

[רימון חייט]

שאלת הפטור ממס אינה רלוונטית כיוון שהדיון אינו

בין שתי חלופות - אחת פטורה ואחת לא.
בכל מקרה הוא ישלם אפס אחוזי מס.
קרנות ההשתלמות משיגות בממוצע תשואה נטו נחותה מריבית המשכנתה
ותוך סיכון גבוה יותר.
לדעתי כדאי לפרוע כמעט בכל המשפחות.
כמובן שתכנית מפורטת וכו' יש לעשות לאחר שיודעים את התכנית
הכלכלית הכוללת שלכם.
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
טלפון: 03-549-6611

 

[אייקנבוגי]

מתי לא כדאי לפרוע?

תודה רבה על התגובה.
אתה יכול לתת בגדול כלל/י אצבע - בהינתן אילו תנאים לא כדאי לפרוע ?
תודה

 

[dina321]

רק בדיעבד אפשר לדעת מה יותר משתלם תשואה נטו של קרן השתלמות

או עלות סכום נוסף זה למשכנתא.
היו שנים שהיה כדאי להגדיל משכנתא ולא לגעת בקרן השתלמות - אז משכנתאות היו זולות יותר ותשואות על קרן השתלמות גבוהות יותר. היום גם ריביות עלו בהרבה ולדעתי תשואות על קרנות השתלמות ירדו עוד יותר (או לא יעלו).
אני אישית גם חשבתי על זה כאשר יש לי בעוד כחודשיים קרן נזילה וכנראה אקח את הכסף לטובת משכנתא.
זה לא רק השוואת תשואות - זה גם משכנתא קצרה יותר אז גם ריבית על קלצ תהיה נמוכה יותר ובסה"כ חיסכון די משמעותי.

 

[lipskya]

ממליץ לבדוק אפשרות של הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות

חלק מהגופים מאפשרים לקחת בריבית מעולה
יש הבדל באם הקרן נזילה (יותר מ-6 שנים) או לא לגבי הסכום שניתן ללוות.
באלטשולר שחם אפשרו לנו לקחת עד 78% מהסכום (עבור קרן נזילה) בהלוואת בלון בה משלמים את כל הקרן וכל הריבית בסוף התקופה, כאשר ניתן לקחת ל-3 או 7 שנים ובכל מקרה הריבית היא פריים מינוס חצי.
תחשוב אם דבר כזה יכל לעזור לך, ואם תהיה אפשרות לפרוע את ההלוואה בסוף התקופה (במקרה הגרוע הכסף בקרן מכסה את ההלוואה).
היתרון הוא שאתה גם משאיר את הכסף בקרן וגם מקבל סכום משמעותי בתנאים טובים...

 

[dina321]

לא כ"כ מסכימה

הלוואה הזאת היא קצרה בד"כ. אז בנוסף לתשלומי המשכנתא אתה צריך כל חודש להחזיר הלוואה. אתה מגדיל משמעותית את החזרים החודשיים. אז זה ירגום למשכנתא ארוכה יותר = החזרים קטנים יותר וזה בסופו של דבר ייקר את הכל.
פשוט יותר למשוך קרן השתלמות ולקחת משכנתא קטנה יותר שהיא גם קצרה יותר כאשר גם מסלולים יהיו זולים יותר.
מקסימום, אפשר להחליט שקרן השתלמות הבאה לא מושכים אלא משאירים ... עד הפנסיה.

 

[רימון חייט]

שאלת אותם מדוע רק 78%?

התשובה דרך אגב היא אפשרות שהם יפסידו (לדעתם) 12% מהצבירה.
&nbsp