שלום, אם אפשר להתייעץ

[shir300]

שלום, אם אפשר להתייעץ

לפני כשנה וחצי סיימתי ללמוד, לימודים שנמשכו שלוש שנים. כדי לממן אותם נזקקתי להלואות מדי שנה. יצא שלקחתי שלוש הלוואות, כל אחת בערך 10000 ש"ח, בסיום כל שנה. הסיבה היתה בעיקר רצון להפטר מהמינוס שנוצר בתום שנת לימודים. וראה זה "פלא"- המינוס לא נסגר ורק הלך ותפח עם ההחזרים החודשיים. לשמחתי בסוף השנה הנוכחית (שבה היו לי רק שני קורסים להשלים)- הצלחתי להמנע מהלואה בגובה כזה, אבל ביקשתי הגדלת מסגרת זמנית מהבנק כדי להמנע מהלואה. אני יודעת שזה מעגל שצריך מאוד להזהר ממנו. היום אני מנסה לעבוד יותר ולהגדיל הכנסות כי אני פנויה לעבוד ולא עסוקה בלימודים, וחושבת לקחת הלואה קטנה מבן משפחה קרוב לצרוך פיתוח עסק קטן. רק המחשבה על הלוואה עשתה לי רע לאחר הסיפור האמור... אבל- הלוואה לצורך השקעה שתביא להכנסה נוספת היא מן הסתם יותר כדאית, לא? וגם תנאי ההחזר יהיו ללא ריבית ובאופן שהכי נוח לי .( מדובר רק בכמה אלפים). איך לדעתכם אפשר לצאת מהמעגל הזה ולסגור את המינוס? נשארו לי שתי הלואות להחזיר- אחת לשנתיים והשניה לשלוש השנים הקרובות. יוצא לי החזר חודשי של 700 ש"ח. תודה מראש על העצות שיר

 

[goldy]

עיבדי במה שלמדת

אל תיקחי הלוואה לכיסוי המינוס - היא טובה רק לבנק.

 

[shir300]

תודה, זה בדיוק מה שאני עושה

אבל אני רוצה לפתח את מה שלמדתי לעסק ולשם כך צריכה הלוואה קטנה, ופה ההתלבטות. אבל יש לי אפשרות להלוואה מקרוב משפחה, ללא ריביות וכל מה שהבנק דורש...

 

[goldy]

רעיון לתוכנית פעולה

תתחילי בהיתמחות, תגדילי ראש ואפשר שתסכמי עים בעל העסק שתהיי שותפה בו.

 

[עדיין סטודנטית]

מדוע לא כדאי לקחת הלוואה מהבנק לכיסוי מינוס?

 

[אריק יועץ ומאמן]

עדיין סטודנטית

כלכלת משפחה אינה זהה לכלכלה עסקית כי היא חובקת בתוכה גם פרמטרים של התנהגות. נכון שהלוואה בנקאית "זולה" יותר מ"מינוס" וכלכלית זה צעד נכון. אך מנסיוני עם משפחות, ברגע שנילקחת הלוואה ומשתחרר הלחץ על המסגרת ניכנסים לשאננות ולא מטפלים בגורמי ה"מינוס" תמצאי את עצמך בעוד כמה חודשים עם ההתחיבות להלוואה ועם המינוס ביחד.

 

[goldy]

את מחליפה בור אחד בבור אחר

ואז מה תעשי? תיקחי עוד הלוואה לכיסוי ההלוואה הקודמת? הרי הסכום רק יגדל למרות שההחזרים יקטנו.

 

[אריק יועץ ומאמן]

היי שיר

אני אתחיל במשפט שאני אוהב "אם נמשיך לעשות את מה שעשינו , נגיע למקום שהגענו אליו". ואת כנראה לא מרוצה מהמקום הכלכלי שהגעת אליו. אבל את לא משנה את דפוס ההתנהגות שרודף אותך כבר שנים קיבלת החלטה ללמוד על בסיס הלוואות, ואחרי שתסיימי ללמוד תחזירי את ההלוואות. עכשיו את רוצה לפתוח עסק וזקוקה למימון ושוב במחשבה להחזיר אחרי שתרויחי. איני רוצה להמשיך מה יהיה הלאה. לקיחת הלוואות היא התנהגות רעה ולוקחים אותה (לא חשוב ממי) רק כשאין ברירה אמיתית. כי ההלוואה בטוחה, תצטרכי להחזיר ואילו ההכנסות העתידיות אינן בטוחות.... כדי לצאת מהמעגל צאי מדפוס המחשבה הזה עבדי כדי להחזיר את חובותייך, עבדי כדי לצבור הון ראשוני לפתיחת עסק. זכרי הלוואות זה כמו כדור שלג........הבנקים בונים על זה.

 

[dify]

הבנקים בונים על זה

אני לא מבינה מה האינטרס של הבנק לתת הלוואות ועוד הלוואות ועוד כסף לאדם שאין לו מאיפה להחזיר (אם היה לו, הוא לא היה לוקח את ההלוואה מלכתחילה) אז מילא אם לאדם יש רכוש לשים מנגד (דירה על שמו או רכב) אבל אם אדם לוקח הלוואה ללימודים או לסגירת מינוס ויש לו איזה משכורת שכבר היום לא מספיקה לו להוצאותיו, ממה הבנק יגבה את הכסף בעתיד כשהוא יצטרך להחזיר את סכום הקרן פלוס כל הריביות? הלא זה אותו בן אדם שלא הצליח לחסוך למען המטרות שלו מלכתחילה. אז אולי בסכומים קטנים נניח זה אפשרי אבל אם אדם מרוויח 2500 שח ולווה 30 אלף שח, האם הבנק באמת מאמין שמתישהו איכשהו האדם יצליח להחזיר את חובותיו? ואם כמו במקרה של משפחה חורגת השבוע, יש חובות של 300 אלף שח והם לא יודעים להתנהל כלכלית אז מאיפה הבנק מניח שיום אחד הוא יקבל את הכסף חזרה? (בעצם האופציה היחידה מבחינת הבנק היא לממש רכוש, ואם אין רכוש בשווי כזה אז הבנק בהכרח מפסיד, לא?)

 

[אריק יועץ ומאמן]

היי דיפי

תחילה אני חייב לכתוב שאני ממש נהנה לקרוא את דעותייך בפורום ובד"כ מסכים עם רובן לגבי שאלתך וכידאיות של הבנק במתן הלוואות. הבנק חיי מריביות ועמלות, מבחינתו אל תחזירי הלוואות כל זמן שאת משלמת את הריבית והעמלות לנצח. לגבי הביטחונות שייש לבנק, זה תלוי בגובה ההלוואה לעיתים זה נכסים אשר ניתן לממשם ע"י כונס נכסים. לעיתים זה ערב נוסף להלוואה ובד"כ זה המשכורת שלך אשר עלולה להעקל ע"י הבנק. אל תשכחי גם דבר נוסף, ברגע שלווה מפגר בתשלומים הריביות קופצות לריבית פיגורים שהיא הרבה יותר גבוה מהריבית בה לקח את ההלוואה. הבנקים ממש לא נחמדים למי שמפגר בתשלומים ומעמיד מולו מח' משפטית חוץ בנקאית הממומנת ע"י הלקוח והתשלום מצטרף לחוב. יש בודדים, יחסית, שממש אין להם שום נכס, ואין להם משכורת שהופכים להיות חדלי פרעון, לקוחות אלו כמובן מוגבלים לפתיחת חשבון ולהתנהלות נורמטיבית מול הבנק כל עוד לא שילמו את חובם. הם נישארים חייבים אך לא משלמים או משלמים סכום קבוע חודשי שניקבע ע"י שופט . בסיכום כספי הרווח מכל המשלמים והמעוקלים מכסה את נזקי פושטי הרגל. עוד נושא, ככול שאתה לקוח יותר "מסוכן" מבחינת ההלוואה, הבנק יתן לך אותה במחיר גבוה יותר בגלל פרמיית הסיכון.

 

[shir300]

הבנקים לא חושבים על הלקוחות

אלא על איך יעשו עוד כסף. רואים את זה בכל מיני עמלות מטורפות שנגבות ע"פ רוב ללא הצדקה של ממש. ובמה שמדובר בהלואות או מינוס- גם מזה הם מרויחים. אם אנחנו קונים מהם כסף כמו שעושים בהלוואנ- אנחנו משלמים עליו הרבה וביוקר, והבנק פשוט נהנה מזה, אז מה אכפת לו?

 

[dify]

אולי הייתי צריכה לנסח את זה אחרת,

אז אולי השאלה הנכונה שלי היתה צריכה להיות- אז מאיפה אנשים שמלכתחילה לא היה להם יכולים להחזיר הלוואות פלוס הריביות. הרי רובנו חיים בידיעה של מה סך הכנסתינו העתידית פחות או יותר, אז המשמעות של הלוואות שנלקחות בגלל שאנחנו לא מצליחים לעמוד במסגרת ההכנסות שלנו היא שאו שהלווה ישנה באופן דראסטי את אופי הכנסותיו ו/או הוצאותיו או שהלווה ימצא את עצמו חי ברחוב אחרי שעיקלו לו את המשכורת או הרכוש. האם המשמעות של זה שכל אותם אנשים שהיו בתוכנית משפחה חורגת, אילולא עשו שינוי בסגנון ההתנהלות הכלכלית שלהם היו מוצאים את עצמם חיים ברחוב? אני לא מסוגלת להבין את זה. איפה כל האנשים הללו? ותודה, גם לי כייף להשתתף פה

 

[shir300]

דיפי, אכן האחריות היא שלנו

אנחנו לוקחים את ההלוואות ללא אחריות, והבנקים מפתים אותנו לכך. אבל האחריות היא קודם כל על הלווה. יש עוד גורמים כמובן. הלוואה מתוכננת היטב כמו המשכנתאות שמדוברות כאן- יכולה להיות פתרון אבל לא בהימור עיוור. זו המסקנה שלי. לגבי התכנית- אני חושבת שהכל שם מוקצן לצורכי דרמה, וצריך להלקח בערבון מוגבל. אם כי מצב המשפחות האלה הוא בהחלט מדאיג.

 

[אריק יועץ ומאמן]

הלווה ימצא את עצמו חי ברחוב

נכון! הלווה ימצא את עצמו ברחוב. ורבים אחרים יחיו מ"היד לפה" מהחשש הזה. כל יום מעקלים כונסי הנכסים 2-3 דירות (900 בשנה) וכל זאת מלקיחת משכנתאות והלוואות ללא מחשבה נכונה.

 

[shir300]

אריק תודה, והמשך

גם אני שונאת הלוואות מאז שהתגלגלתי למעגל הזה. אלא מה? כדי להקים עסק נדרשת השקעה כלשהי. אמנם אני במינוס עדין אך המשכורות האחרונות שלי היו יפות וההכנסה שלי כשכירה אמורה לגדול בחודשים הבאים. אז בינתים שילמתי את הוצאות העסק מהמשכורת שלי. וגם הצלחתי להשאיר את המינוס במקומו, כלומר הוא לא גדל בגלל ההוצאות. אני גם מעדיפה לשלם את ההוצאות העסקיות מהכסף שיש לי עכשיו, כדי לא להכנס להתחייבות נוספת, כשכבר יש לי שתי הלואות שנושפות בעורפי... מצד שני גם על המינוס אני משלמת ריבית. אז מה עדיף? אני בהחלט מעוניינת לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלי ועושה כל מה שביכולתי לשם כך. יש משהו מאוד מפתה בהלואות, רק שהם מכניסות אותנו לבור עמוק שלא תמיד רואים אותו מרחוק... הרבה תודה שיר

 

[goldy]

תכניסי שותף

שנאמר "עים השכל שלי והכסף שלך...".

 

[Dulyi]

במקרה יצא לי לקרוא...

לא מהפורום הזה, אבל סתם יצא לי לקרוא מה שכתבת. ציינת שרק עכשיו סיימת ללמוד ושאת שאת צפוייה להגדיל את ההכנסה מהעבודה הנוכחית בחודשים הקרובים. לדעתי, הישארי המקום הנוכחי, השתדלי לסגור את ההלוואות כמה שיותר מהר ואת המינוס, גם אם זה אומר לצמצם קצת את העסק הפרטי ולדחות את פתיחתו בשנתיים. אין ספק שבעוד שנתיים יהיה לך הרבה יותר נסיון אישי וגם בגרות כלכלית יותר (זה מסוג הדברים שמשתבח עם השנים) וכבר תהיה לך אפשרות לממן את העסק (חישבי שאת הסכום שמשמש היום להחזרת הלוואות תוכלי להכניס לעסק). הימנעי לדעתי מהלוואה נוספת במיוחד אם היא ממשפחה (לא מערבבים משפחה ועסקים...), מה יקרה אם זה לא יצליח? או אם פרק הזמן לרווחים הוא גדול מזה שאת מעריכה? איך תחזירי אז את כל ההתחיבויות - והרי אז כבר יהיו לך 3...? חישבי הפעם עם הראש, יותר אשר עם הלב, גם אם זה נורא קשה. בהצלחה