שמחה להצטרף לפורום

[kriz]

שמחה להצטרף לפורום../images/Emo24.gif

הגעתי לפורום לאחר אירוח מעניין מאוד של אריק בפורום זוגיות ואני שמחה להצטרף אליו (מקווה שגם אתם

) למה אני שמחה

הרי יש כאלה שלא כ"כ מתלהבים להצטרף לפורום כזה. אני שמחה להצטרף לפורום כי זה סימן לכך שאני ובעלי מתחילים לתכנן את העתיד שלנו כזוג נשוי ואת חיינו, ב"ה בעתיד, כמשפחה. אני שמחה שאנחנו מצטרפים לפורום עכשיו במטרה לחסוך מאיתנו בעיות כלכליות בעתיד(

) אז קצת עלינו, שנינו בני 26, התחתנו לפני כ- 4 חודשים. כרגע אנחנו גרים אצל ההורים שלי אמנם ביחידה נפרדת אבל לא משלמים מים, חשמל וכו'. ההוצאות הקבועות החודשיות שלנו היום מסתכמות בכ-2500 ש"ח לחודש וזאת לאחר שעשינו חושבים והחלטנו לקצץ בהוצאות לא חיוניות כמו מנויים לעיתונים שונים, מנוי למפעל הפיס (צמצום שחוסך לנו כ-160 ש"ח בחודש) אני אומרת שההוצאות הקבועות החודשיות שלנו הן כ-2500 כי אף פעם (עד היום) לא בדקנו בדיוק כמה יוצאות לנו הקניות לבית (קניות בסופר) בחודש כך שיכול להיות שההוצאות הן יותר נמוכות וזה נתון שאנחנו התחלנו לבדוק ונדע טוב יותר בחודש-חודשיים הקרובים. (ללא הקניות בסופר ההוצאות החודשיות שלנו הן: 1660 ש"ח. לפחות במשך 4.5 השנים הקרובות אנחנו הולכים לחיות על משכורת אחת. בעלי לומד באופן אינטנסיבי שלא מאפשר לו לעבוד (מדי פעם הוא עובד כמלצר בקייטרינג אבל בתקופת הלימודים זה קורה לעיתים רחוקות. כאשר הוא בחופשת סמסטר יוצא לו לעבוד יותר). הוצאות על בילויים כמעט ואין לנו כי אנחנו יותר אוהבים את הבית ופחות יוצאים. כיום אנחנו מצליחים לחסוך בחודש כ-2000-2500 ש"ח כרגע אנחנו רוצים להתחיל לתכנן את עתידנו. אני מאמינה שבשנתיים הקרובות נאלץ לעזוב את הבית בו אנחנו גרים היום מכיוון שהיכן שאנחנו גרים לא ניתן לגדל ילדים (אין מספיק מקום. אנחנו גרים בדירה קטנה). אין לנו כרגע מספיק הון עצמי לחשוב על רכישת דירה מכיוון שהמשכנתא שנצטרך לקחת תהיה גבוהה מאוד (שלא לדבר על כך שרוב הבנקים לא יאשרו לנו משכנתא עם משכורת אחת). גם לאור העצה של אריק בפורום זוגיות וגם לאור ההצעות בפורום הזה - החלטנו להתחיל לתכנן את חיינו לפחות ל-5 השנים הקרובות... הבעיה שלנו היא שאנחנו ממש לא יודעים איך להעריך כלכלית כל צעד בחיים שלנו. אנחנו לא יודעים בכמה להגדיל את הוצאותינו החודשיות כאשר יהיה הריון ב"ה. לגבי ילד - בפורום זוגיות אריק הציע להגדיל את חישוב ההוצאות החודשיות ב-1500-2000 ש"ח בחודש... אבל צריך לקחת בחשבון את הקניות הגדולות גם לבית, כאשר נעבור, וגם לילד, כאשר יהיה ב"ה. הפחד מחוסר הידיעה הכלכלי גורם לנו לפחד לתכנן לא נכון, אז אם יש למישהו עצות כלשהן - נשמח לקבלן תודה מראש, אורית ורועי

 

[אריק יועץ ומאמן]

ברוכה הבאה ../images/Emo24.gifkriz

התחילי בזה שתעשי רשימה של יעדים, לידם רשמי עיתוי, ולידם עלות . אם יש לך בעיה של עלות לכל יעד, ברור קטן יעזור לך, אפילו תוכלי לשאול כאן, בכל מקרה זאת הערכה בסדר גודל. לכשתהיה לך הרשימה תדעי כלכלית מה הצרכים שלך למימוש היעד. עכשיו את צריכה "לגזור" את גובה החיסכון שלך כל חודש עד למימוש היעד. אם זה מעבר ליכולת שלך אז דוחים את היעד או מקטינים אותו. דוגמא: היעד להחליף רכב בעוד 3 שנים, הפער בין ערך הרכב שנמכר לערך הרכב שניקנה יהיה כ 40.000 ש"ח. המשמעות היא שאת צריכה כל חודש לחסוך לטובת הרכב כ 1000 ש"ח. כך תעשי לכל יעד. קפיש?

 

[kriz]

קפיש

ועכשיו לעבודה

ולא חסרה עבודה... האם חסכון של כ-2500 ש"ח בחודש לזוג שרק אחד עובד (הכנסה של כ-5500 בחודש) הוא חסכון סביר או שהוא נמוך מדי? זאת במחשבה שנכון לשנה וחצי - שנתיים הקרובות יש לנו פתרון דיור מלא (ללא שכ"ד, חשמל, מים וכו') ועוד כשנה וחצי שנתיים יהיה פתרון דיור חלקי (ללא שכ"ד אך עם מים, חשמל וכו') לעוד כ-5 שנים... אני חשבתי לנסות לחפש עבודה בשעות הערב. סיימתי לא מזמן ללמוד (נשארה לי עבודה סמינריונית אחת להגיש) כך ששעות הערב שלי יחסית פנויות (מוקדשות לרוב לחדר כושר / זמן איכות עם בעלי). חשבתי לנסות לחפש משהו בשעות הערב - שלוש פעמים בשבוע ואולי לנסות להגדיל את ההכנסות (וכך גם את החסכון). אולי גם בעלי יוכל לעבוד מעט ולהכניס לנו עוד כ-500-700 ש"ח בחודש (אני יודעת שזה לא הרבה אבל זה משהו). עכשיו למשל הוא עובד (בקייטרינג) ואם הוא יוכל להכניס 3-4 פעמים בחודש עבודה בקייטרינג זה יכול להגדיל קצת את ההכנסות. מה דעתך/כם

 

[dify]

מחשבות

אם יורשה לי אני אגיד לך מה אני הייתי שוקלת לעשות אילו הייתי במקומכם. 1. אפשרות ראשונה היא להישאר לגור ביחידת הדיור הקטנה שלכם היום ולדחות את גיל הבאת הילד. נניח שתחליטו שאתם תביאו ילד רק בגיל 30, זה מאפשר לבן זוגך לסיים את הלימודים בנחת, לשניכם להמשיך לחסוך במשך 4 שנים (בקצב שאת מדברת היום כולל ריבית של 4 אחוז זה כ35 אלף דולר, לא רע בכלל). גם כשכבר תביאו ילד אפשר בשנה הראשונה להמשיך לגור איתו ביחידת הדיור הקטנה (יש הרבה אנשים שבכל מקרה שמים את הילד לישון בעריסה תמוד למיטתם) וזה יאפשר לחסוך עוד בהוצאות על שכ"ד. בינתיים כשיגיע הילד שבגלל תהיה עליה בהוצאות גם בן זוגך יתחיל לעבוד וכך תהיה עליה בהכנסות אז יהיה לכם יותר קל. קחי גם בחשבון שלהביא ילד אומר שאת תעבדי פחות קרוב לוודאי ולכן ההכנסה שלך תפגע כך שאם אתם חושבים לעשות את זה במהלך הלימודים של בן זוגך אתם צפויים לירידה בהכנסות ולעליה בהוצאות- שילוב שיקשה עליכם מאד. 2. אפשרות שניה, היא שבן זוגך יקח הפסקה מהלימודים, נניח לשנה, יעבוד בהיקף משרה רציני (נניח שתי עבודות) ותצליחו בשנה הזו לחסוך סכום גדול שישמש כרזרבות לתקופה שבה יוולד הילד. אם בן זוגך אינו עובד אז הוא גם יקבל החזרי מס בשנתון שבו לא עבד באופן מלא מה שמאפשר לכם למקסם את הכנסותיכם. 3. תשקלו בעתיד, כשבן זוגך יסיים ללמוד לגור באיזור זול. בדיוק אתמול יצא לי לקרוא כי באשקלון לקנות דירה 4 חדרים ב30 אלף דולר זה לא דבר יוצא דופן. אני אמנם לא יודעת את זה מניסיון אישי, אבל תשמעי, אמנם זה אומר אולי נסיעות לעבודה אבל זה מבטיח לכם שה35 אלף דולר שחסכתם מספיקים לכם בלי משכנתא בכלל... עוד דבר שאני רוצה להציע זה לבדוק שוב על מה ההוצאות שלכם. אם אתם לא משלמים שכ"ד ולא משלמים אחזקת בית, וכמעט ולא יוצאים לבילויים אז בעצם על מה יוצאים כל חודש 1600 שח? האם אתם מחזיקים רכב? מעשנים? תבדקי על מה באמת יוצא הכסף. שיהיה לכם המון בהצלחה

 

[kriz]

היי דיפי../images/Emo13.gif

כרגיל, את כותבת לעניין וכיף לקרוא את מה שאת כותבת. אבל... 1. דחיית הבאת הילד עד אחרי סיום לימודיו של בעלי זה משהו שאנחנו ממש לא רוצים מכיוון שאנחנו רוצים יותר מילד אחד ולא רוצים להביא את הילדים בגיל מאוחר מדי. זה משהו שנעשה באמת אם לא תהיה ברירה. כנ"ל הבאת ילדים נוספים תהיה רק אם המצב יתאפשר מבחינה כלכלית. 2. המחשבה להישאר בדירה שאנחנו במשך חצי שנה שנה ראשונה של הילד אכן עלתה במוחינו וכנראה זה מה שבאמת נעשה. 3. דחיית הלימודים של בעלי גם הם לא באים בחשבון מכיוון שבעלי התחיל כעת וטרינריה וזה שהא התקבל השנה לא אומר שאם הוא ידחה את הלימודים בשנה - הוא יתקבל גם שנה הבאה (כי זה תלוי במעוניינים להתקבל) 4. מה שכן חשבנו עליו ודיברנו עליו אתמול הוא שהוא יתחיל לעבוד בקליניקה של מישהו - אפילו אם זה יהיה פעמיים-שלוש בשבוע - זאת הכנסה נוספת. בנוסף, כנראה שאני אחפש עבודה לשעות הערב וכך תהיה לנו הכנסה נוספת 5. לגבי ההוצאות: נסיעות ברכבת ללימודים ולעבודה לשנינו: 975 ש"ח (ולא, אוטובוס/רכב לא יותר זול, בדקנו); אינטרנט: 80 ש"ח; חדר כושר: 223; קופת חולים (שנינו): 60 ש"ח; ביטוח דירה (יחסי): 76 ש"ח; טסט לרכב (יחסי): 67 ש"ח; תרופות (כדורים, גלולות וכו' - יחסי): 40 ש"ח; עמותה: 18 ש"ח סה"כ: 1540 ש"ח אז נכון, תגידו שאני יכולה לוותר על חדר הכושר ולחסוך 223 ש"ח בחודש. אבל יש דברים שאנחנו לא מוכנים לחסוך בהם כי סה"כ אנחנו רוצים גם לחיות...

 

[dify]

מתנצלת מראש על האורך

טוב, ההוצאה העיקרית שאת מתארת זה בעצם הנסיעות, אז עכשיו קצת יותר ברור לי ואני מסכימה איתך שלא צריך לוותר על ה-כ-ל גם אני לא הייתי מוותרת על חדר הכושר אם זה כל מה שאתם מפרגנים לעצמכם בשביל הנשמה. אבל אני כן הייתי עושה חושבים לגבי הבאת ילדים, ובטח אם את חושבת על יותר מאחד (האם יש לך ריווח אידיאלי בינהם?) אני אגיד לך מבחינתי, אני הייתי עושה שיקול רציני ביותר של מה סדר הגודל של ההכנסות שאוכל להכניס. נניח שנחשב תוספת של עבודה שלך וגם של 2-3 פעמים בשבוע של עבודה שלו. תעשי הערכה כמה זה ריאלי. אל תתני לי מספרים אלא תעשי לעצמך טבלה, פה המקום לחשוב בטווח של חמש שנים קדימה תכנון צפי ל5-10 שנים הבאות: * שנה ראשונה ושניה: יהיו בעיקר הכנסות בגלל ריבוי העבודות שלכם, כמה נראה לך סביר שתחסכו (כלומר מה ישאר אחרי ההוצאות הרגילות שלכם היום ללא שכ"ד וללא ילד שאתם מתכננים)? *שנה שלישית- עכשיו נלך נניח שנתיים קדימה- את בהריון. כמה עולה להחזיק הריון? למיטב ידיעתי גם פה כלול מחיר לא קטן שבא לידי ביטוי בשני מישורים: - הוצאות סביב ההריון (בדיקות שונות, למיטב ידיעתי לעיתים מדובר במאות שקלים לבדיקה) - ירידה בהכנסות (לא סביר שתוכלי לאורך כל ההריון להמשיך לעבוד ב2 עבודות, גם את רק בן אדם) *שנה רביעית- נולד ילד, אתם ממשיכים לגור בדירה הנוכחית. 3 הערכות: - בכמה ישתנו ההכנסות שלכם (בהנחה שאת עוברת לעבוד רק בעבודה אחת ואולי אפילו מורידה למשך זמן מה מהיקף העבודה הזו. - כמה הוצאות חד פעמיות יהיו סביב הבאת התינוק פעם ראשונה (לול, מיטה, עגלה, כסא לרכב ועוד') -כמה עולה להחזיק תינוק לחודש (טיטולים, ביגוד, מוצצים בקבוקים ודומיהם ואם את חוזרת לעבוד אז גם כמה הגיוני להעריך את מחיר המטפלת באיזורכם?) מאחר ויש לך לפחות שנתיים עד הכניסה להריון יש לך זמן לברר מחירים באופן ריאלי (תגשי לחנויות למוצרי ילדים, דברי עם הריוניות לברר מחירי בדיקות, תשאלי אימהות בסביבה כמה עולה מטפלת, בכל איזור זה אחרת וגם תלוי בכמות השעות שתצטרכי) * שנה חמישית- הילד בן שנה ואתם עוברים לגור בשכ"ד במקום אחר. - מה הערכת ההוצאות שלך עכשיו? כמה חדרים ובאיזה איזור? תפתחי את אתר יד2 ותעשי חיתוך לבדיקת מחירי דירות בטווח שאת חושבת עליהם (מיקום ומס' חדרים) וככה תקבלי מדד כללי להוצאה על שכ"ד (תנסי למצוא את הטווח הנפוץ במחירים ולא הנמוך ביותר דווקא) תוסיפי ארנונה, מים, חשמל (שאם יש ילד קטן אז כן תשמשו לחימום יותר מאשר רק למבוגרים) וכד'. מצד שני אולי סעיף הנסיעות יקטן. תנסי לעשות הערכה גסה. ותוסיפי אותה להערכה שהיתה לך לגבי השנה הרביעית (כי זו הוצאה נוספת מעבר למה שאתם מוציאים על עצם אחזקת הילד). בעיני השאלה היא האם הטווח של ה5 שנים, ובהנחה שאז בעלך מסיים ללמוד ויכול לצאת לעבוד באופן מלא, האיזון בין הוצאות להכנסות אצלכם נשמר (ואני עוד הרשה לעצמי לבקש איזה חיסכון קטן בצד לכל מקרה של צורך שלא צפיתי בסינריו הזה). אם התשובה היא שזה אפשרי- אז הייתי שוקלת אכן לנסות ולממש את התוכנית הזו. אבל אם לא, אז את צריכה לשנות משהו. זה אומר שאו שיש לכם מקור הכנסה נוסף (עזרה מההורים וכד') או שתצטרכו לשנות את אופי ההוצאות (אני, כבחורה בת 32, שביררתי לגבי הריון, הבנתי שא. פריון הוא עניין אינדיבידואלי, לכל אחת יש ירידה בפריון בגיל אחר. ו-ב. מבחינת הרפואה גיל 35 נחשב הגבול הסטטיסטי שממנו מתחילה הירידה בפריון כך שאני חיה באמונה קצת שונה ממך ולפיה כל עוד לא מחכים עד אחרי גיל 35 לא צריכות להיות בעיות שונות מגיל 28. אבל כמובן עדיף שתעשי את הבירורים שלך בעצמך.) לדעתי השאלה היא לא מה גיל הפריון האידיאלי אלא מבחינה מציאותית מה אפשר לעשות. כי אם לפי התכנון הזה עוד 4 שנים (אני סתם סתם סתם ממציאה) תהיה לכם הכנסה של 4 אלף שח והוצאה של עשר אלף שח, אז זה אומר שמראש את הולכת להיכנס למצב ידוע של מינוס שאין לך מושג איך תכסו. את גם אולי יכולה לעשות הערכה ולהגיע למסקנה שבתום החמש שנים הללו הוהצאות שלכם יעלו ב45 אלף שח מההכנסות, ולהחליט שתממנו את זה ע"י הלוואה וברגע שבעלך יתחיל לעבוד תוכלו לכסות את ההלוואה וכך בעצם המינוס יהיה מצב זמני וידוע מראש. בואי נגיד שבעיני זה לא אידאלי לתכנן לחיות על מינוס, אבל בהנחה שאתם יודעים להעריך ריאלי כמה בן זוגך ירוויח כשהוא יתחיל לעבוד, וגם איזה סדר גודל של הלוואה תצטרכו ובאיזה סדר גודל של תשלומים תצטרכו לעמוד (אלו דברים שאתם יכולים לחשב לעצמכם ולברר כבר היום) אז אולי אתם יכולים לחיות על פי זה ולשמור כל הזמן להיות בגבול שתכננתם וכך, שנה שישית- בעלך מתחיל לעבוד וסעיף ההכנסות עולה ואתם מתחילים להחזיר הלוואה שנה שביעית, שמינית ותשיעית מחזירים את ההלוואה. ואז מתחילים לחשב מה קורה אם מתכננים עוד ילד- כמה יהיו ההוצאות עליו מול צפי ההכנסות של בעלך והצורך בדירה יותר גדולה, האם תוכלו לעמוד גם בהחזרי ההלוואה וגם בהוצאות שגודלות בגלל הילד השני (הנה לך תכנון עשר שנים קדימה). זה נשמע המון אבל זה לא. בעיני הדברים החשובים שעליכם לברר וללמוד להעריך נכונה מהיום: 1. עלויות של אחזקת ילד (מוצרים לתינוק ראשון + אחזקת ילד בממוצע לחודש) 2. עלויות של דירה כמו שנראית לך מתאימה 3. הכנסה ממוצעת בסוגי העבודות שאתם מתכננים (החל מהעבודות הזמניות ועד העבודה הקבועה שאתם מתכננים לבעלך, כמה מקבל איש מתחיל בתחום המיקצועי הזה) 4. "מחיר" של הלוואה (להעריך את סדר גודל ההלוואה, לגשת לבנק ולברר לכמה שנים ובאילו החזרים היו מוכנים לתת לכם הלוואה כזו) 5. שכחתי עלויות של הריון (תחפשי אישה שיכולה לתת לך הערכה גללית) המון המון בהצלחה!

 

[גרה בדירה]

לkriz

קראתי את תגובתך וגם את תגובתה של dify. ואין לי מה להוסיף עליה. אבל ראיתי שאתם סטודנטים, לא כתבת איפה אתם לומדים. אבל אולי כדאי לכם לברר אם במכון הכושר יש הנחה לסטודנטים, לפעמים ההנחה היא מאד משמעותית. לחילופין, לאוניברסיטאות יש לרוב מכוני כושר מאד טובים לא פחות מהולמס פלייס ומSHAPE. לי, כסטודנטית באוניברסיטת ת"א, יש לי מנוי למכון כושר של האוניברסיטה, מכון ממש משוכלל 3 מפלסים של מכשירים שונים ו3 בריכות אולימפיות, וחוגים חופשי, משלמת 1490 ש"ח לשנה (מנוי סטודנט), ובתשלומים זה יוצא לי 149 ש"ח ל10 תשלומים. כך ש223 ש"ח למכון כושר אפשר להפחית. מקווה שעזרתי ג'וי.