תוכנית 401K טיפים

[Boston Guy]

יש לך עוד בדיחות? חברה של 2 מיליארד קנתה חברה של 60 מיליארד?

Wageworks זו חברה של 2000 עובדים, ששווי השוק שלה כרגע הוא כ 2 מיליארד דולר. ברבעון האחרון היא עשתה REVENUE של טיפה יותר מ 100 מליון דולר ורווח של כ 10 מליון דולר - כלומר היא עוד לא הגיע לרווח שנתי של 50 מליון דולר.

ADP זו חברה של 58,000 עובדים, ששווי השוק שלה כרגע הוא 58 מיליארד דולר.
ברבעון האחרון היא עשתה REVENUE של יותר מ 3 מיליארד דולר ורווח של 388 מליון דולר.
כלומר - ADP שווה בערך פי 30 מ Wageworks,
ומרוויחה בערך פי 40 מ Wageworks.

את\ה קולט\ת עד כמה השטות שכתבת מגוחכת?

זה בערך כאילו מישהו יגיד שבנק המזרחי מישראל קנה את JP MORGAN CHASE.

מה ש WAGEWORKS קנו בשנה שעברה זה איזשהיא אופרצייה שולית של ADP - השרות של ניהול חשבונות "חיסכון בריאות" מסוג HSA ו FSA וניהול תשלומי COBRA.
הם שילמו לחברת ADP סך של 235 מליון דולר עבור האופרצייה הזו, וזה כסף שבת'כלס לא היה להם באותה נקודה בזמן... הם לוו אותו בריבית גבוהה מבנקים, ומשלמים עליו מהאף. ועכשיו - כמעט שנה אחרי - הם מבינים שהאופרצייה הזו מוסיפה להם אולי 10 מליון דולר ברבעון ל REVENUE, אבל התיפעול שלה עולה להם המון - ובת'כלס הריווחיות שלהם ירדה.

 

[klemiki]

חחחח הם קנו רק את החלק של ה fsa שהוא קוץ ב *** ומייצר עלות

Adp כל כל גדולים שהדיווחים שלהם על נתוני תעסוקה ושכר מזיזים את הבורסה.
&nbsp
&nbsp

 

[Alfa156 GTA]

תוכנית 401K טיפים

היי, בשעה טובה קיבלתי מהמעסיק מכתב להצטרפות לתוכנית 401K,
מה שהוא כתב זה זה :

401K plans offer employees a way to save now for future retirement. we will match 33% up to 6 percent.

השאלה שלי יהיה נכון להפריש לתוכנית, האם יש א' ב' של do's & dont's?

תודה!

 

[n47]

לגמרי נכון

תפריש את המקסימום שמותר - נדמה לי 18k לשנה המעביד יפריש מה שיפריש, זה בונוס. ההפרשה שלך היא לפני מס וזה היתרון בנוסף כל רווח בתוך הקרן פטור ממס. החסרון שתחכה עד גיל 60 ומשהו עד שתראה את הכסף אבל זה בסוף מגיע

 

[Kender00]

הרווח לא פטור ממס, המס פשוט נדחה לזמן המשיכה

הרווח פטור רק ב Roth אבל ההפקדה היא מהנטו.
&nbsp
בגדול השאלה כמה זמן אתם חושבים להיות בארה״ב והאם אתם חוסכים לפנסיה בעוד אפיקים.
&nbsp
אם אתם מתכוונים להשאר פה אז כדי להפקיד עד התקרה, אם לא אז כמה חשוב לכם שתוכניות הפנסיה יהיו קרובים למיקום שלכם? (יש תשובה של Boston Guy מהימים האחרונים שמתייחס למיקום וזה שיקול אישי)

 

[n47]

להבנתי, הרווח לאורך חיי הקרן פטור - הסבר:

בהנחה ואם יש נירות ערך בקרן, או השקעה כלשהי, שממומשת ברווח, כל המימוש כולל הרווח נשאר בקרן, להבדיל למשל מחשבון השקעות פרטי שבטקס ריטרן משלמים מס על הרווח. בנוסף לא משלמים על הרווחים מדיבידנד.
כאשר מגיעים לגיל משיכה, משלמים מס בהתאם למס השולי, כאילו היה הכנסה לכל דבר.
במילים אחרות:
הפקדתי לאורך חיי הקרן 200K
בגלל השקעות ודיבידנדים וריבית כשהגעתי לגיל 65 יש בקרן 400K
אשלם מס בהתאם לסכום החודשי אותו אמשוך.

 

[Kender00]

בסופו של יום אתה משלם מס על הרווח לפי מס שולי ולא מס רווח

הון, בארה״ב יש שני קטגוריות של מס על רווח הון,
רווחים שנוצרו מהחזקה של פחות משנה ורווחים שנוצרו מהחזקה של יותר משנה
על הראשון משלמים מס לפי מס שולי ואילו על השני משלמים מס של 15% פדראלי (לפי ידעתי ובלי לבתייחס למס של הסטייט)
&nbsp
אז נכון שעל רווחים בזמן מכירה לפני גיל הפרישה לא משלמים מס האותה שנה אבל בסופו של יום משלמים מס שולי לפי מדרגות המס במשיכה.
&nbsp
לעומת זאת תוכנית Roth מקבלת פטור על הרווח שנוצר גם בזמן המשיכה (הקרן פטורה היות והיא היה אחרי מס)

 

[miado]

כדאי לבדוק מה תנאי ה-vesting בתוכנית

כלומר מתי כספי המעסיק שהופקדו שייכים לעובד.

 

[ilanvag]

התשובה תלויה בתוכניות שלכם לעתיד.

אם אתם רואים את העתיד שלכם בארה"ב ומתכננים להישאר לנצח (או לפחות עד שהילדים--שעוד לא נולדו--יסיימו קולג'...), אזי כדאי לך להפריש את המכסימום האפשרי (18K השנה, 18.5K בשנת 2018) לתוכנית, כי זה מוריד לך את המסים שאתה צריך לשלם *בהווה*, וגם מהווה בעצם את תוכנית הפנסיה העתידית שלך.
&nbsp
לעומת זאת, אם התוכנית היא לחזור לישראל בעוד כמה שנים, אז הייתי עדיין מפריש לפחות את מה שצריך בשביל לקבל את מכסימום המאטשינג של המעסיק (כלומר אתה צריך להפריש לפחות 6% מהמשכורת... כלומר אם המשכורת היא 100K, לדוגמה, אז אתה צריך להפריש 6K, והמעסיק יוסיף עוד 2K). חבל לוותר על זה, כי מדובר בכסף חינם שאתה יכול לקבל.
&nbsp
אגב, הסטנדרט שאני מכיר אישית הוא של הפרשת 50% עד 6 אחוז (כלומר מאטשינג מעסיק של 3 אחוז מהמשכורת הכוללת), וגם שמעתי על מאטשינג גבוהים יותר בתחום ההיי-טק, בייחוד בחוף המערבי. פעם ראשונה שאני שומע על 33% מתוך 6% (כלומר 2 אחוז מאטשינג), שזה ממש לא מלהיב בשביל חברת היי-טק.

 

[Alfa156 GTA]

באופן מפתיע בארץ הם היו הרבה יותר נדיבים לגבי זה.

ההפרשות אפילו בארץ היו מסכום השכר הכולל אפילו עם הליסינג ולא כמו בחברות אחרות שבהם עבדתי שהיו מפרישים אחרי התשלום לליסינג ולא תמיד 100%, אבל it is what it is.
&nbsp
בשאר הפרמטרים הם היו דיי בסדר אף על פי שלא לקחתי אותם כמו ביטוח הבריאות שזול בהרבה ממה שעשיתי בשלב הזה.
&nbsp
בכל מקרה התשובה שלך ברורה, הכיוון העתידי הוא אכן להישאר, אבל מצד שני מאוד מוקדם להגיע להחלטות כאלה אחרי פחות מ5 חודשים שאנחנו פה.
&nbsp
אתה יכול לפרט מה הכוונה במשפט הזה? -> כי זה מוריד לך את המסים שאתה צריך לשלם *בהווה*
&nbsp
&nbsp

 

[Boston Guy]

הפרשות ל 401K נעשות מהברוטו, לא מהנטו

לכן - זה מוריד את ה"שכר למס", וכתוצאה אתה משלם פחות מס...
אם השכר שלך הוא משמעותית מעל 92,000$ לשנה - אתה משלם על כל גרוש מעל 92,000$ סך של 28% מס הכנסה פדראלי ועוד 6.25% מס הכנסה של טקסצ'יוסטס.
נניח שהחלטת להפריש את המקסימום שמוכר במס - אתה תפריש משהו כמו 19,000$ בשנה.
מכיוון שלא ינכו לך מהשכר את המס על הכסף הזה - בעצם ההבדל בנטו שאתה תראה לא יהיה 19,000$ פחות, אלא רק ~12,300$ פחות.
את ההפרש של 6,650$ האלה אתה "הרווחת" כי זה המס שלא שילמת.

 

[Alfa156 GTA]

עכשיו מובן ! תודה רבה על ההסבר.

הולך על המקסימום שאפשר.
&nbsp
תודה רבה.

 

[Alfa156 GTA]

בשלבי ההצטרפות לתוכנית ישנו המסך הבא

יש המלצות לאיזה כיוון ללכת ? יכול לבחור אחוזים לכל אחת מהתוכניות.
&nbsp
&nbsp
Investment Fund
&nbsp
Income
&nbsp
Ready Assets Government Liquidity Fund
Delaware Diversified Income Fund - Class A
PIMCO Income Fund - Class A
&nbsp
Growth & Income
&nbsp
American Century One Choice In Retirement Portfolio - Class A
American Century One Choice 2020 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2025 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2030 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2035 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2040 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2045 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2050 Portfolio - Class A
American Century One Choice 2055 Portfolio - Class A
BlackRock Global Allocation Fund, Inc. - Investor A Class
Loomis Sayles Global Equity and Income Fund - Class A
&nbsp
Growth
&nbsp
Delaware Value Fund - Class A
iShares S&P 500 Index Fund - Institutional Class
Pioneer Fundamental Growth Fund - Class A
Columbia Mid Cap Index Fund - Class A
&nbsp
&nbsp
Aggressive Growth
&nbsp
Columbia Small Cap Index Fund - Class A
iShares MSCI EAFE International Index Fund - Class A
Putnam International Capital Opportunities Fund - Class A
American Funds Capital World Growth and Income Fund - Class R3
American Funds New World Fund - Class R3
&nbsp

 

[Boston Guy]

בניית תיק השקעות זה לא משהו שעושים על בסיס עצות בפורום

מה שיש לך ברשימה זה לא "תכניות". כל שורה ברשימה הזו זה שם של קרן נאמנות.
לכל קרן כזו יש תמהיל השקעות שונה.
לכל קרן כזו יש עלויות והוצאות - דמי ניהול, עמלות, הוצאות תפעוליות - שאתה משלם.

על מנת להחליט במה להשקיע אתה צריך קודם כל להבין מה אתה מחפש מההשקעה הזו - מה ה RISK TOLERANCE שלך, מה אופק ההשקעה שלך, כמה אקטיבי \ פאסיבי אתה הולך להיות בניהול ההשקעה הזו,
ואתה צריך להחליט מה אתה חושב שהולך לקרות בכלכלה המקומית והעולמית:
בשלושת החדשים הקרובים,
בחצי השנה הקרובה
בשנה הקרובה...

אחרי שעשית את זה, אתה צריך לנתח כל קרן שמוצעת לך, להבין כמה מכספך הקרן תחמוס כל שנה בעלויות ודמי ניהול, להבין מה מדיניות ההשקעות של הקרן ובמה הכסף שלה יושב כרגע, ולפי זה להחליט אם לך אישית כדאי להשקיע שם - האם ה RISK TOLERANCE של הקרן תואם לזה שלך,
האם הקרן מושקעת בסקטורים שאתה חושב שיש להם פוטנציאל לעשות כסף בטווח החצי שנה \ שנה \ שנתיים הקרובות...

נראה די מוזר שכל מה שמציעים בתכנית שלכם זה פחות מ 20 קרנות, ושאין כמעט אופציות שאינן קרנות נאמנות (למשל יותר ETFים).

דרך אגב - מעל ומעבר לכל העלויות של הקרנות שמציעים לך, יש מצב שגם חברת הניהול של ה 401K (אותו ברוקר שבאתר שלו אתה נמצא) גם "רוכב על גבך" וגובה ממך כספים כל שנה על תחזוקת החשבון... גם את זה שווה לדעת.

 

[Alfa156 GTA]

תודה - מחפש תשובה יותר גרנרית

משהו כמו "איזה קרן השתלמות ותוכנית כדאי ללכת היום" , בכל מקרה אני מבין שזה כבר מסודר לפי רמת הסיכון שאני מוכן להשקיע.
&nbsp
מי הכתובת הנכונה להתייעץ איתו לגבי דברים כאלה?
&nbsp

 

[Boston Guy]

הברוקר של ה 401K לא מציע שרותים כאלה?

אצל מי התכנית מנוהלת - פידליטי? ג'ון האנקוק? VOYA?
רוב החברות הגדולות מציעות שרות של "ייעוץ פיננסי" - או כחלק מהשרותים שמגולגלים לתוך "חבילת" ה 401K, או כשרות נפרד.
יש לשים לב שליועץ כזה אין fiduciary duty כלפיך - הוא "נאמן" לפירמה בה הוא עובד, ולכן עצותיו אינן בהכרח הדבר שהכי נכון לגביך... מצד שני - זה לרוב בחינם או מאוד בזול.

אני עושה את ההחלטות הללו עם היועץ הפיננסי שלי - שמקבל על זה שכר, ויש לנו הסכם חתום עם fiduciary duty שלו כלפי.
ליועצים כאלו יש לרוב איזה threshold של שווי התיק הפיננסי של הלקוח - באזורינו זה כמה מאות אלפי דולארים - שמתחתיו הם לא מתעסקים.

 

[Alfa156 GTA]

האתר שבו אני נכנס זה ADP - אם זה אומר משהו.

 

[Boston Guy]

אהממ... לא אומר דברים טובים.

ADP זה ראשי תיבות של AUTOMATIC DATA PROCESSING - עוד אחת מאותן "eight hundred pound gorillas" של קורפורט אמריקה. דינוזאור ששלט בשוק ה PAYROLL PROCESSING בארה"ב ולא ראה שום צורך "לצעוד עם הזמן" - ולכן תקוע עדיין עם מערך טכנולוגי שמבוסס על מיינפריימים, סרטים מגנטיים ו(ככה אומרים) כרטיסים מנוקבים...
הדור החדש של חברות חישוב השכר עושה מהם קירקס, והם מדממים לקוחות והכנסות בשנים האחרונות.

בתחום ה 401K המוניטין שלהם לא משהו, בלשון המעטה. הפידבקים בחוגי אירגוני ה HR (אני חבר ב SHRM ובעוד כמה אירגונים בתחום) הם ששרות הלקוחות גרוע, ושהם זולים למעביד - אבל יקרים לעובד...
תבדוק טוב טוב כמה הם גובים ממך בדמי ניהול, עמלות וכיוצ"ב. זה דורש לקרוא את רוב האותיות הקטנות.

 

[Alfa156 GTA]

זה לא באמת שיש לי מה לעשות עם זה.

נגיד וגובים הרבה דמי ניהול, או כל שקר אחר, יש לי מה לעשות עם זה?
&nbsp

 

[klemiki]

אוי היה לי אותם שנה שעברה

פשוט נורא. אתר מזעזע.
עברנו ל justbworks ועולם אחר