תכנון פיננסי ופנסיוני - לאן פונים?

[scintillator]

תכנון פיננסי ופנסיוני - לאן פונים?

שלום, אני בן 31 והכנסה שלי לתקופה הקרובה - 8,000 נטו לחודש. המצב הפיננסי שלי לא מוסדר. מבחינה הפיננסית, כל מה שיש לי זה ביטוחים שונים - נכות מתאונה, אובדן כושר עבודה, בריאות, סיעוד ושיניים - בלי מרכיבי חיסכון. כמובן, יש לי תכנית פנסיה סטנדרטית ומינימאלית המחייבת א המעסיק על-פי החוק החדש. למי אני אמור לפנות, לאיזה גורם, כדי שיבחונו את כל המצב הפיננסי שלי ויבנו עבורי תכנית פנסיונית ותכנית פיננסית להשקעה ולחיסכון? תודה

 

[aeonf]

ליועץ פנסיוני ועדיף בלתי תלוי

חוץ מזה אפשר לנסות לעזור לך פה. אילו הפרשות מפרישים לך כיום ? כמה % מכל דבר ? אתה שכיר בלבד ? מהו שכרך ברוטו ? אתה רווק ? הביטוחים זה באופן פרטי או מהמעסיק ?

 

[scintillator]

תודה על תגובתך!

איך מגיעים לגופים שעוסקים בייעוץ פנסיוני ולמתכננים פיננסיים? אני לא מבין בכלל בתחום זה ומעדיף לפנות למישהו מקצועי שידאג לי לעתיד... פשוט אני לא מכיר את השוק ולא יודע מיהם הגופים שעוסקים בתחום. לשאלויך - הפרשות שלי היום - הן מינימום לפי ותק של כשנתיים, אני רק שכיר, עדיין רווקושכר נטו שלי 8000 ש"ח כל הביטוחים הם על חשבוני חוץ מביטוח אחריות מקצועית - המעסיק מממן. תודה

 

[aeonf]

ההמלצות שלי.

ראשית כל האם אתה מבצע תיאום מס כל שנה ? חלק מהביטוחים שלך מוכרים במס ואתה יכול לקבל כמה אלפי שקלים טובים בחזרה ממס-הכנסה באם לא ביצעת תיאום מס (עד 7 שנים אחורה רטרואקטיבית). תוכל ללכת ליועץ מס או רו"ח שיעשה זאת בשבילך אך הם גובים %% גבוהים למדי מההחזר או לחלופין תוכל ללכת בעצמך ליעוץ בחינם במשרדי מס הכנסה (תתפלא אבל הם יעילים ונחמדים למדי). לגבי ההפרשות הפנסיוניות: אתה צעיר למדי (בגילי) ואתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון כיוון שהפרישה שלך עוד רחוקה. לפיכך קודם תוודא שאתה באמת מקבל את מלוא ההפרשה המותרת לפנסיה עפ"י חוק שהם 5% עובד 5% מעביד (מהברוטו כמובן). תעביר את הקרן לקרן מנייתית! נכון היא תהיה תנודתית אבל לאורך זמן אתה תרוויח יותר (הרבה יותר) אני אישית מפריש לאקסלנס פנסיה יסוד (מנייתית וללא ביטוחים). לגבי השאר, אתה יכול לבקש מהמעסיק שלך קרן השתלמות. זוהי הטבה נפוצה לעובדים במיוחד עם ותק, העלות למעסיק לא בשמיים אבל בשבילך זוהי הטבת מס אדירה! גם ההפרשה מוכרת במס וגם רווחי ההון של הקרן פטורים ממס והכסף זמין ונזיל 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה. גם כאן אני ממליץ על קרן מנייתית. אני אישית באנליסט מניות, שירות לא משהו, עמלות גבוהות מאד אבל תשואות מעולות! בכל מקרה יתכן וינסו לשכנע אותך להפריש ביחד לביטוחים ופנסיה. תמנע מכך בכל מחיר! .

 

[scintillator]

תודה על תגובותיך

1) אני מודע לתיאם מס. אני מעדיף סיוע מקצועי ותמיד פונה למשרד רואי חשבון. 2) בשלב זה המעסיק משריש את המינימום הנדרש ממנו עלפי חוק (זה פחות מ- 5%), וכנ"ל גם ההפרשות ממני. 3) נכון לעכשיו הפנסיה שלי היא בהפניקס ("הפניקס פנסיה מקיפה - חדשהמקיפה") והיא כוללת מרכיבים ביטוחיים (האמת, אין לי צורך במרכיבי נכות ושארים, כי ממילא יש לי ביטוחים טובים שמכסים אותי מהיבט זה). אפשר לעבור לבתוך הקרן למסלול מנייתי? ... או לעבור לקרן בחברה אחרת, למשל, אקסלנס...? אגב, לאקסלנס פונית ישירות? 4) מבחינת פנסיה - יש עוד הערות והארות שאני צריך להיות מודע להם? בכל אופן, הבנתי שרצוי שאקבל קודם כל ייעוץ פנסיוני מקצועי לפני שאחליט מה ואיך לעשות, הגם שגם אינני מבין כלל בתחום תודה

 

[פייפן]

הפניקס הם הגרועים בנושא הזה לפי כתבה שהיתה

אני חושב בדה מרקר.

 

[scintillator]

תודה

 

[aeonf]

עוד תשובות

1. זה תמיד הכי טוב, זה כמובן גם עולה הכי הרבה... 2. לא בושה לבקש עוד ! זוהי עלות קטנה ביותר למעסיק אך הטבה משמעותית מאד בשבילך. 3. גרוע מאד מאד מאד. שוחטים לך את האם אמא בעמלות. אני ממליץ להפריש לפנסינה בלבד (קרן פנסיה רגילה כמו פעם בלי שום מרכיב ביטוחי) וביטוחים להפריש לחוד. מה שיש לך זה כנראה איזה ביטוח מנהלים שזה הבלוף הכי גדול שהומצא. אפשר בהחלט לעבור לחברה אחרת. ותוכל לדבר איתם ישירות, רק קח בחשבון שזה המעביד שמפריש לך פה אז הוא יצטרך לבצע את ההעברה בפועל ואני לא יודע כמה הוא שש לעשות זאת. 4. הכי חשוב: א. לא לערבב ביטוחים עם הפנסיה (זכור! ביטוח מנהלים זוהי רעה חולה בשבילך). ב. לא לפחד לקחת סיכונים ולעבור למסלול מנייתי.

 

[scintillator]

תודה. שאלת הבהרה לעניין מעבר לקרן אחרת

בעצם, 2 שאלות: 1)הבנתי, שעל-פי החוק, אני יכול לבחור קרן פנסיה שאני מעוניין בה. לכל העובדים בעסק שלנו יש פנסיה בהפניקס. הבנתי שזה נעשה דרך סוכן שהוא חבר שלו. יש מצב שהמעביד לא יסכים להפריש לי פנסיה לחברה אחרת, למשל, לאקסלנס? 2) במידה שלא יסכים להפריש לקרן אחת מאלף ואחת סיבות - יש אפשרות להפריש לקראת הפנסיה באופן פרטי באמצעות אותם גופים שציינתת, למשל, אקסלנס וכד'? תודה!

 

[scintillator]

המטרה שלי -

כשאגיע לגיל פרישה אני מעוניין שיהיה ליכסף שיאפשר לי לחיות, שלא אצטרך להוריד מרמת החיים - לא משנה לי אם צבירת הכסף תעשה דרך תוכנית שנקראת "פנסייה" או דרך כל תכנית אחרת.. אני מקווה שאני ברור

 

[aeonf]

1. לא יודע. 2. לא.

 

[scintillator]

תודה!