תמהיל ושאר מרעין בישין

[חוגר מאחור2]

תמהיל ושאר מרעין בישין

שלום רב,

תודה רבה לכל השואלים והמגיבים בפורום למדתי רבות בעזרתכם
מבקש את חוות דעתכם לתמהיל שהרכבתי אך קודם מספר פרטים כמתבקש:
זוג בתחילת שנות השלושים + 2, מתכננים בהמשך להרחיב את המשפחה
דירה חדשה מקבלן (ההוצאות הנלוות מתומחרות בסכום המשכנתא הרצוי)
עד כה שילמנו כ45% ממחיר הדירה (השאר מוצמד למדד המחירים לצרכן)
מחיר הנכס 1,570,000 וסכום ההלואה הנדרש 850,000 המהווים 54%
סה"כ הכנסות קבועות נטו 21,000 (קיים בנוסף סכום לא יציב של עסק קטן מהצד, לא נכלל במה שרשמתי)
מעוניינים בהחזר חודשי של עד 4,500 שקלים
קיימות קרנות השתלמות נזילות בעוד 5 שנים בסכום של כ150,000 (וסביר שגם לאחר שש שנים נוספות)

לאחר ההקדמה המפורטת זהו התמהיל שבניתי בכפוף להחזר החודשי הרצוי: (ריביות משוערות לפי ממוצע מהאתר http://supermarker.themarker.com/Mortgage) - אם יש הצעה טובה יותר כיצד להעריך ריביות לפני קבלת הצעות מחיר , אשמח

פריים (ריבית 1% 25 שנה) 283,333
קבועה צמודה זכאות (3% 30 שנה) 150,000
משתנה כל 5 שנים לא צמודה (4% 15 שנה) 15,000
קל"צ (4.8% 25 שנה) 266,666

התכנית היא לפרוע בעוד חמש שנים את המשתנה/זכאות ולאחר שש שנים נוספות את המשתנה/הזכאות

מה דעתכם?
תודה לעונים

 

[חוגר מאחור2]

מישהו?? בכ"ז, השקעתי במילוי השאלון של salachshabati

 

[salachshabati]

קבל קודם הצעות מהבנקים ותחזור לכאן.

 

[חוגר מאחור2]

אעשה זאת, פשוט רוצה להגיע לבנק עם תמהיל משלי שאני רוצה ומבין

קיוויתי ליצור דיון על התמהיל לדוג' האם הזכאות כדאי או לא וכד'

 

[salachshabati]

צמודה ל 30 שנה היא מאוד מסוכנת וקרן שיורדת לאט מאוד עם סיכוי

שגם תעלה בעתיד.

 

[חוגר מאחור2]

אוקיי

משום מה חשבתי שזכאות חייבת להיות ל30 שנה..בדקתי שוב ואפשר תקופה בין 10 ל-30
אוקיי מקצר תקופה של הקבועה צמודה ל17 שנה (מקווה לפרוע למעשה בעוד 10 שנים עם קרן השתלמות)
כעת התמהיל נראה כך:
פריים (ריבית 1% 25 שנה) 276,666
קבועה צמודה זכאות (3% 17 שנה) 150,000
משתנה כל 5 שנים לא צמודה (4% 15 שנה) 120,000
קל"צ (4.8% 25 שנה) 283,333

 

[salachshabati]

חסר לך שקל ל850 אש"ח.

תתכונן להחזרים שיעלו עם עליית המדד והפריים ב 2% ל 4900 וצפונה, אל תשכח ביטוחים.
&nbsp
ספק אם תקבל פריים מינוס 0.6.
&nbsp
בהצלחה

 

[חוגר מאחור2]

מתלבט לאיזה מסלול להוסיף את השקל

תודה רבה
לגבי ההחזר לוקח זאת בחשבון, כאמור ההכנסה נטו שלנו כ21K
מה דעתך על זכאות, כדאי?

 

[salachshabati]

לטווח קצר כן, לטווח ארוך זהו הימור ואין באפשרותי להעריך.

 

[yabas1]

המסלול הארוך ביותר שלך הוא דוקא הקל"צ

הכי יקר ואתה לא מתכוון לפרוע אותו - אין בזה היגיון.
תמרח כמה שאפשר את המסלולים שאותם אתה מתכנן לפרוע בעוד 5 ו-11 שנים כדי שמרבית ההחזר החודשי שלך יהיה לטובת הקל"צ. את הקל"צ תקצר כמה שאפשר.
למשל:
פריים (ריבית 1% 25 שנה) 276,666
קבועה צמודה זכאות (3% 30 שנה) 150,000
משתנה כל 5 שנים לא צמודה (4% 30 שנה) 120,000
קל"צ (4.8% 14 שנה) 283,333

ההחזר כאן זהה (השארתי את הריביות כמו שהן אבל כמובן שהריבית של הקל"צ תוזל ביחס ל25 שנה ואז תוכל אולי לקצר אפילו יותר את התקופה).
אחרי 14 שנים תישאר רק עם הפריים בניגוד לתמהיל הקודם שהיה משאיר אותך עם מסלול הקל"צ נוסף לפריים לעוד שנים ארוכות..

בהצלחה!

 

[חוגר מאחור2]

makes sense! תודה רבה