תמהיל מצויין או שאני תמים?

[joni2020]

היי לכולם,
רקע- נשוי+2, הכנסה בערך 20K
משכנתא של 900K, מהווה 50% מימון
חשוב -לא רוצים לעבור החזר של 5,000 בחודש

לאחר חפירה מול הבנקים קיבלתי:
פריים, 30 שנה, מינוס 0.8%
קל"צ ל-14 שנים 2.68%
משתנה לא צמודה ל-20 שנה 2.32%

מקריאה פה, העדפתי מסלולים לא צמודים
בבנק טענו שזה תמהיל מצויין היות שהמרווח שלהם מינמילי
אכן כך או שסתם טוענים ואפשרי לשפר??
תודה מראש לעונים ולעוזרים

 

[gali160177]

היי לכולם,
רקע- נשוי+2, הכנסה בערך 20K
משכנתא של 900K, מהווה 50% מימון
חשוב -לא רוצים לעבור החזר של 5,000 בחודש

לאחר חפירה מול הבנקים קיבלתי:
פריים, 30 שנה, מינוס 0.8%
קל"צ ל-14 שנים 2.68%
משתנה לא צמודה ל-20 שנה 2.32%

מקריאה פה, העדפתי מסלולים לא צמודים
בבנק טענו שזה תמהיל מצויין היות שהמרווח שלהם מינמילי
אכן כך או שסתם טוענים ואפשרי לשפר??
תודה מראש לעונים ולעוזרים

א
אשמח לשיתוף איזה בנק התקדמתם.?

 

[82little]

א
אשמח לשיתוף איזה בנק התקדמתם.?

צויין בפוסט קודם: " בנק דיסקונט, אנחנו לקוחות שנים רבות ובלי בעיות מולם (הרי ידוע שהבנק מדרג אותך) "

 

[82little]

נראה שחפרתם לעומק ועבדתם קשה...
תמהיל מצויין וריביות מעולות.
בטוח שהמשתנה כל 5 לא צמודה? תבדוק זאת היטב...
אפשר לשפר טיפה בקלצ ל 2.5 אחוז... אבל אולי תקבל עוד איזו הנחה את דרך עמלת תיק של 500 שח בלבד?

 

[82little]

ואני מניח שכוותך שליש שליש שליש 300 א בכל מסלול?

 

[שמעון 4545]

נראה טוב רק חסר את הסכומים -זה חשוב

 

[joni2020]

תודה על הפידבק
כל מסלול חולק לשליש -300K
המשתנה אכן לא צמודה
אקבל הנחה בפתיחת התיק
ניסיתי להוריד שנים בקל"צ או במשתנה אבל בבנק אמרו שזה לא יוריד את הריביות ( בטח זה החישוב רווח שלהם לאורך התקופה)

 

[82little]

במשתנה כל 5 הורדת שנים אכן לא אמורה לשנות בריביות מפני שזו התחייבות של הבנק מול מקורות מימון ל 5 שנים. אז לא משנה בעצם אם זה ל 15 שנים או 20 או 25.
אבל זה לא נכו לגבי הקלצ כי הריבית היא גם נגזרת של אורך חיי ההלוואה ובשוק יש ריביות שונות שבכללי הולכות ועולות .. אז אכן לעיתים להוריד שנה זה לא משנה לבנק אבל הורדה של כמה שנים בהחלט אמורה להוזיל.
הבעיה היא בעיקר בענין של ההחזר החודשי שלא תמיד ניתן להוריד שנים ולהעלות בהחזר החודשי.

אז נראה שמיציתם את התהליך, למעט כאמור אם היה ניתן קצת לכווץ בריבית הקלצ... אבל שוב, הכל בסדר. תמהיל טוב וריביות מעולות.
איזה בנק זה?האם נדרשתם לעבור בנק? האם זה בנק שהייתם לקוחות שלו הרבה שנים? מה לדעתכם איפשר את המיקסום של הריביות?
בהצלחה.

 

[joni2020]

מנסיונך חושבת שזה תמהיל עם ריביות טובות ובנייה טובה?
אנחנו זוג שפחות מעדיף סיכון (לכן לקחתי מסלולים לא צמודים) ובמגבלת החזר חודשי של 4500-5000 מקסימום

בנק דיסקונט, אנחנו לקוחות שנים רבות ובלי בעיות מולם (הרי ידוע שהבנק מדרג אותך)

 

[82little]

בהנחה שלא רוצים לעבור את ה 5000 שח בהחזר החודשי אבל בכל זאת יכולים לעלות קצת בהשוואה לתמהיל שהצגתם כדאי לערוך שינוי מסויים בתמהיל:
או לקצר את המשתנה כל 5 שאגב לא תמיד חייב להיות מקוצר לכפולות של 5 אבל במקרה זה ניתן לקצר ל 15 שנים.
או לקצר את הקלצ ל 12 שנים.

את הקלצ בכל זאת, ובכל מקרה, ניתן ורצוי להקטין בריבית כי הריביות ירדו מאז שכתבכם בתחילת החודש...

אז אם ל 14 שנים לשאוף לקלצ ב 2.5 אחוז ואם ל 12 שנים לשאוף ל 2.3 אחוז... לפחות.. זה הרי לא מדוייק. תלוי בלקוח ותלוי בבנק ובסיטואציה ובכמה מרווח הבנק מוכן... אבל בכל אופן זה מסלול שבנתונים הקיימים נראה לי שיש מה לשפר.

הכי חשוב זה התמהיל -- אחת משתי האפשרויות.
(אישית הייתי מקצר אני חושב במשתנה כי החיסכון בריביות לבנק יהיה יותר משמעותי. אבל גם זה תלוי אם מתכוונים ויכולים לסלק בהמשך וגם מתי.... בידקו את הסימולציות השונות במחשבון משכנתא ואז תחליטו. )

פריים, 30 שנה, מינוס 0.8%
קל"צ ל-14 שנים 2.5%
משתנה לא צמודה ל-15 שנה 2.32%

פריים, 30 שנה, מינוס 0.8%
קל"צ ל-12 שנים 2.3%
משתנה לא צמודה ל-20 שנה 2.32%