תמהיל משכנתא קצרת טווח
שלום לכולם.
משכנתא בגובה 320K.
21% מימון.
החזר חודשי כ6000 (הכנסות נטו 17.5K)
התכנון לסיים לפחות את רוב ההחזרים תוך 4-5 שנים.
יש קופת גמל נזילה עם 100K, שאנו לא רוצים להשתמש בה, אך היא מהווה בטוחה במקרה של התייקרות של אחד המסלולים ובעצם מאפשרת לנו לקחת מסלול בעל סיכון גדול יותר. זה היה התכנון המקורי שלי בבחירת התמהיל. (בעוד 5 שנים אמורה להשתחרר קרן השתלמות עם סכום דומה, גם בה לא רוצים לגעת)
בפועל, היינו אתמול בבנק, ומשתנה אנחנו לא יכולים לקחת בנוסף לפריים (רק כל 5, ואז זה מינימום ל 10 שנים, וכבר יוצאת ריבית גבוהה ולא משתלמת).
האפשרויות הן:
1. הכל קל"צ (פסלתי מיד) 2.5%, 5 שנים. החזר חודשי 5683 (אפשר לשחק מעט ולפצל לשני סכומים אחד ל4 שנים והשני ל5 כדי להגיע לסכום ההחזר החודשי הרצוי אבל כאמור- פסלתי מיד) (סך החזרים לבנק מעל 340K)
2. כ1/3 (105K) פריים P-0.8. ל7 שנים.
2/3 קלצ (215K) 2.85%. ל4 שנים.
החזר חודשי 6034. (סך החזרים לבנק כ336K)
3. רציתי להכניס 1/3 במסלול קצת יותר סיכוני, אבל כפי שכתבתי למעלה, נראה שהאפשרות היחידה שיש לנו זה ק"צ. נתנו לנו 2.55% (והקלצ נשאר אותו הדבר, לא ירד). על פניו, נראה שזה לא משתלם . אני צודקת?
א. יש מסלול אחר שאני יכולה להכניס לתמהיל? בדגש על זמן קצר (4 שנים) , לא איכפת לקחת מעט סיכון כי יש מאיפה לכסות אם מתייקר- בתנאי שיש נקודת יציאה ללא קנס גדול.
ב. שאלה נוספת- יש טעם בכלל להמשיך בסיבובי הבנקים? נלך לעוד בנק אחד בטוח, השאלה היא כמה להשקיע בזה. בסופו של דבר לא נראה שיהיה הבדל גדול וכמה כבר נצליח לחסוך? (כמה מאות שח חסכון סה"כ זה לא סכום שנשקיע בשבילו זמן רב. רק הבייביסיטר שנצטרך לקחת יקזז אותו)
ג. ושאלה אחרונה: את הסכום אנחנו לא צריכים כרגע, אלא עוד כחודשיים. מצד שני- הריביות כל הזמן עולות. האם לסגור כעת, או להמתין עד לקראת מסירת הדירה? נשאר תשלום אחרון לקבלן על סך 375K כך שגם אחרי שהבנק ישלם יישאר עוד סכום כלשהו לקבלן. הדירה כמעט מוכנה, ובבניין הסמוך של אותו קבלן הדירות כבר לקראת מסירה. יש לציין שהחסרון העיקרי הוא תשלום משכנתא בנוסף לשכ"ד, אך נוכל לעמוד בו לאורך כמה חודשים.
תודה רבה למשקיעים בקריאה ובמענה.
