בחירת הלוואה לעסק
שבוע טוב
ראשית, אני מתנצל על האיחור במתן התשובה. לא הייתי בקו הבריאות לאחרונה, מה שלא אפשר לי להקדיש תשומת לב לפורום.
להלו תשובתי
בחירת
הלוואה לעסק צריכה לשרת בראש וראשונה את הצרכים שלו. אם יש לך תוכנית עסקית, הרי שיש לך הגדרה ברורה של מטרות ההלוואה. בנוסף, יש לך קרוב לוודאי סכום מוגדר הנדרש לצרכי העסק.
תנאי הלוואה
תנאי ההחזר של הלוואות משתנים בהתאם לגוף המעניק את ההלוואות
הלוואות בנקאיות
הלוואות בנקאיות לעסקים הן הזמינות והמהירות ביותר. עם זאת, יש לשים לב לתנאי ההחזר מצד אחד והריביות מצד שני. בנוסף, יש לשים לב לערבויות שהבנקים דורשים עבור ההלוואה. ככל שהערבויות שיש בידך מוצקות יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר..
הריביות בהלוואות בנקאיות הן לרוב טובות יותר מאשר הלוואות חוץ בנקאיות. עם זאת, ללווים שהבנק מזהה אותם כבעייתיים, הריביות משתנות לרעה ודם הדרישה לערבויות – בהתאם.
הלוואות חוץ בנקאיות
הלוואות כאלה ניתנות בריביות גבוהות יחסית לאלה של הבנקים. היתרון הגדול שלהן הוא המהירות שבה ניתן לקבל את ההלוואה. החיסרון – ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, כך רמת הסיכון גבוהה יותר. לפיכך, גם החקירה והדרישה אודות הלווים מעמיקה יותר.
ככלל,
אם הברירה היא בין הלוואה בנקאית לבין הלוואה חוץ בנקאית, ההמלצה שלי היא תמיד לטובת הבנקים. זאת, בתנאי שאין לך בעיות מיוחדות עם הבנק.
הלוואות בערבות המדינה
הלוואות בערבות המדינה ניתנות באמצעות גופים שונים, כאשר המדינה מעמידה ערבות של 75% מגובה ההלוואה. גם הריביות על הלוואות כאלה נקבעות באמצעות מכרז. הלוואה כזאת טובה משני טעמים:
ערבויות
הגוף הלווה לא דורש ערבויות להלוואה. עם זאת, הלווה מתחייה להכניס לעסקה שקל אחד תמורת כל שלושה שקלים שהוא מקבל כהלוואה. לא ניתן לקבל הלוואה של 100% מסכום ההשקעה. רק במקרים נדירים ניתן לקבל הלוואה של 80%, ולעיתים 90% מגובה ההשקעה בעסק.
תנאי החזר
פרישת ההלוואה הינה לחמש שנים. חלק מהקרנות מעניקות גם תקופת גרייס – קרי דחיית ההתחלה של החזר ההלוואה.
ריבית
הריבית על הלוואות דרך
קרנות מימון לעסקים נקבעות במכרז שנערך אחת לכמה שנים. לרוב, הריביות דומות לאלה הנהוגות בבנקים. בנוסף, כל הגופים המעניקים הלוואות בערבות המדינה דורשים הכנה של תוכנית עסקית, שעל פי האמור כבר יש לך.
קרנות פילנתרופיות
קרנות פילנתרופיות מעניקות הלוואות כמעט ללא ערבויות ובריביות נמוכות. עם זאת, על הלווים לעמוד בדרישות של הקרן המלווה. לעיתים מדובר בפתיחת עסק במיקום מסוים בארץ ולעיתים על הלווים להימנות עם קבוצת אוכלוסייה מסוימת. כך או כך, כדאי לברר את הנושא.
בתשובה דלעיל סקרתי בקצרה (מאד בקצרה) את התחום הרחב מאד של הלוואות לעסקים. ניתן לקרוא עוד בנושא, בלינקים שצרפתי.
דרישות מיוחדות
אינני יכול להעריך באילו דרישות תצטרך לעמוד. זאת, כיון שהדרישות נגזרות מאופי העסק.
הלוואות בערבות המדינה נושאות גם דרישה לצפי העסקה של כוח אדם, שכן המטרה שלהן הינה להגדיל בסיכומו של עניין את מספר המועסקים במשק. בנוסף, הלווה איננו יכול למשוך דיבידנדים או רווחים מהעסק מעבר לסכום שייקבע מראש. זאת, במטרה למנוע אפשרות של פגיעה בפעילות העסקית בגלל מחסור במזומנים.
מקווה שעזרתי ולו במעט
אשמח לענות לשאלות נוספות (והפעם במהירות...
)
