PPO vs HDHP - יש הבדל מעבר לפרמייה ו deudctible?

[DV Selectee]

PPO vs HDHP - יש הבדל מעבר לפרמייה ו deudctible?

שלום לכולם,

הגיעה העת לבחור ביטוח בריאות.

במקום עבודה מציעים 2 אפשרויות דרך Regence, מדובר על 100% כיסוי עבורי ו50% עבור depndents (אשתי).

האופציה הראשונה היא HDHP - הרגשתי שמנסים למכור לי אותו, ה Deductible השנתי הוא הרבה יותר גבוהה(איזור ה $5000 כמדומני), עם זאת הפרמיה החודשית יותר נמוכה. בנוסף התוכנית מוצעת עם סוג של חיסכון שאני והמעסיק מפקידים וזה נצבר משנה לשנה ככה שבמקרה חירום יש כסף בצד.

האופציה השנייה היא PPO - עם deductible מזערי של 500-600 דולר בשנה אבל הפרמיה החודשית יותר גבוהה. ניתן לחסוך בצד כסף אבל המעסיק לא משתתף וזה לא נצבר משנה לשנה.

בגדול הפרמיה עבור ה PPO עבור אשתי היא $121 למשכורת (bi-weekly) כלומר $242 לחודש.

האמת מפתה אותי הדידקטבל הנמוך ב PPO ואני די סגור שאלך על זה - מה גם שאני לא יודע כמה שנים אחזיק עם המעסיק הנוכחי ואני גם ככה משתדל לחסוך בעצמי סכום כסף נכבד מהמשכורת. בנוסף, $240 בחודש עבור דידקטבל כזה נמוך נשמע טוב. ביחס לשכר שלי אני מרגיש שאין לי בעיה לשלם את הסכום הזה בשביל לדעת שאני יכול לבחור "כל" רופא במקרה חירום (מחוץ לרשת וכו).

האם בשורה התחתונה יש הצדקה למחיר היקר יותר של PPO? במקרה חירום או גילוי של מחלות כאלה ואחרות? אין לנו תלות קבועה במערכת הרפואית, לא תרופות ו/או טיפולים. נטו מנקודת מבט של חירום/גילוי של מחלה נדירה.

נ.ב. לא הצלחתי למצוא את סכום הפרמיה של HDHP בדפי המעסיק, לכן לא ציינתי - מניח שיותר זול מPPO ב30% לפחות. המעסיק לא סיפק טבלה המשווה את הביטוחים.

תודה מראש לכל המשיבים.

 

[John the Savage]

בגדול, הייתי גם נוטה לכיוון ה-PPO בהתאם לנתונים שהבאת

אבל יש כמה משתנים שיכולים להטות את הכף גם לכיוון השני.

קודם כל, ציינת מה הדידקטיבל, אבל מה המקסימום אאוט-אוף-פוקט בכל אחת מהתוכניות? שנית, האם תוכנית החסכון שהם מציעים עם ה-HDHP זה HSA או HRA? ומה הסכום שהמעסיק מפקיד על חשבונו בתוכנית החסכון הנ"ל? ויעזור גם לדעת מה ההשתתפות שלך בפרמיה ב-HDHP.

אני יכול לומר שאצלי עשיתי את החישוב והעדפתי לקחת את ה-HDHP. אבל במקרה שלי הדידקטיבל למשפחה היה 3000$, המעסיק הפקיד ל-HSA אלף דולר לשנה, וההבדל בפרמיה היה כ-2000$ לשנה. עשיתי את החישוב שאפילו אם אני מפקיד רק את ההבדל בפרמיה ב-HSA, אני כבר מכסה את הדידקטיבל ואם אני לא משתמש בו נשאר לי כסף בחיסכון לשנים הבאות. אבל כאמור, זה היה חישוב בהתאם למספרים הספציפיים שלי.

 

[DV Selectee]

מוסיף פרטים - על Out of pocket וכו'

תודה על התשובה, לא חשבתי שיש עוד דברים שמשנים את התמונה (אני לא מבין גדול בזה)

אז הנה תמונה קצת יותר מלאה:

HDHP:
Deductible - 2000/4000
Out of pocket - 4500/7150

מבחינת חסכון - מדובר ב HSA - המעסיק מפקיד $1500 בשנה.

שירותי In network מדברים על 20% after deductible - בout network מדובר על 50% (זהה ל PPO). שונה מ PPO - גם פגישה עם רופא/כירופרקט עולה 20% after deductible.

שורה תחתונה: עלות חודשית מהכיס שלי $186.

PPO:
Deductible - 500/1500
Out of pocket - 4000/12000

מבחינת physical/chriporact/prefered brand drugs מדובר על 35 דולר קו-פיי, generic drugs זה 10 דולר, non-preffered זה 75 דולר.

emergency care וכל זה - 20% אחרי deductible.

שורה תחתונה: עלות חודשית מהכיס שלי $242.

היתרון היחיד שאני רואה בHDHP/HSA זה הout of pocket הנמוך יותר למשפחה.

חושב ללכת על PPO, אני מפספס משהו? (שוב בהנחה ש... לא מתכוון להמשיך יותר משנה וקצת עם המעסיק הנוכחי, חוסך סכום נכבד מהשכר החודשי, לא תלויים במערכת הרפואית בצורה של טיפולים/תרופות כרגע, שוקלים בעיקר למצב חירום/גילוי של מחלה נדירה).

תודה מראש!

 

[John the Savage]

אוקיי

מה שאתה מפספס זה רק דבר אחד. הכסף שמופקד בתוכנית HSA זה כסף שלך שנשאר איתך גם לאחר שאתה עוזב את מקום העבודה. אתה יכול להשתמש בו לכיסוי הוצאות רפואיות מתי שתרצה, גם אחרי שתעבור למקום עבודה אחר עם תוכנית אחרת. ואם לא, אתה יכול למשוך את הכסף בדומה ל-401K.

עבור הוצאות רפואיות, יש פטור משולש ממס: פטור ממס על ההפקדה, פטור ממס על הריבית, ופטור ממס במשיכה. כך שזו בעצם סוג של תוכנית חיסכון מאד משתלמת מבחינת מיסוי.

אם נשווה בין התוכניות, קודם כל, ההפרש בפרמיות לפי המספרים שהבאת זה 672 דולר. נראה לי שזה למעשה קצת יותר כי כתבת שהמשכורת שלך היא דו שבועית כלומר יש 26 משכורות בשנה ולא 24, אבל זה לא משנה את התמונה הכוללת.

נניח שאתה בוחר בתוכנית HSA, ובנוסף להשתתפות המעסיק אתה מפקיד עוד 1500$ בשנה, כלומר 3000$ בחסכון. אם אף אחד ממכם לא היה חולה בכלל באותה שנה, שילמתם 800$ יותר מהמשכורת ממה שהייתם משלמים ב-PPO, אבל נשאר לכם 3000$ בחסכון שנשאר כסף שלכם בעתיד.

אם היו לכם הוצאות רפואיות בגובה 4000$ באותה שנה, במקרה הראשון הביטוח לא ישלם לכם כלום כי הכל דידקטיבל, אבל 3000$ יהיה מתוך ה-HSA, כלומר תשלמו מהכיס 1000$ נוספים. ב-PPO לעומת זאת, תשלמו בין 500 ל-1000 דולר דידקטיבל*, ובנוסף ירד לכם 800$ פחות במשכורת (אם לוקחים בחשבון את הפרמיה פלוס הפקדה על חשבונכם במקרה של-HSA). כך שבמקרה הזה תשלמו פחות עם PPO.

כלומר, אם אתם מאמינים שרוב הסיכויים שתהיו בריאים לחלוטין ולא תזדקקו לשירותים רפואיים, ישתלם לכם לקחת את ה-HDHP. אם אתם נוטים להיות חולים או שיש תוכניות לילד וכו', עדיף PPO.

* אני יוצא מנקודת הנחה שהדידקטיבל עבור PPO הוא embeded והדידקטיבל עבור ה-HDHP הוא לא embeded. חפש בגוגל את המונח אם אתה מעוניין בהסבר.