אז מה הסיפור עם הבנקים ונעילת חשבונות לתושבי חוץ ?

[PuffDragon]

אז מה הסיפור עם הבנקים ונעילת חשבונות לתושבי חוץ ?

אשתי קבלה אימייל שתגיע בדחיפות לסניף עם דוח כניסות ויציאות מישראל (בדחיפות! לא פחות!) ואחרי כמה ימים נעלו לה את החשבון.

בנוסף, הם מסרבים להכיר ביפוי כוח שיש לאחיה.
מה עכשיו?
מה הם רוצים בדיוק?

 

[SupermanZW]

האם מדובר בחשבון שלא בוצעה בו פעילות למעלה מחצי שנה?

 

[michaelbl]

זה חשבון עם ניירות ערך?

בעיקרון הבנק רוצה חתימה על הצהרה שאתה מטפל בענייני המס במדינה שבה את גר, וקראתי שאנשים שלא חתמו על ההצהרה נעלו להם את החשבון.
בכל מקרה הם לא רוצים שתחזיק ניירות ערך ומבקשים (דורשים) שתמכור אותם, ובטח לא נותנים לך לקנות חדשים.

 

[מיכאל בובליל]

איזה בנק זה?

אני בבנק לאומי, מחזיק חשבון עם ניירות ערך, האנשים בסניף שלי יודעים היטב שאני בחו״ל כבר שבע שנים ואף פעם לא היתה בעיה

 

[michaelbl]

זה חשבון רגיל או חשבון תושב חוץ?

מעבר לזה, אין חוק ממש, זה יותר נוהל פנימי של הבנקים שהולך ומתפשט כי הם לא רוצים להסתבך עם רשויות המס, בעיקר של ארהב.
זה התחיל לפני כמה שנים עם תושבי ארהב, ומאז הולך ומתרחב גם לתושבי מדינות אחרות. קח בחשבון שזה עניין של זמן עד שיציקו גם לך.

 

[מהמושב לטורונטו]

גם לי כבר מציקים, והעבירו אותי לסניף מרכזי שמטפל בתושבי חוץ

אני צריך להודיע מראש על כל מי שמפקיד לי כסף ומה סיבת ההפקדה, אני לא יכול לבצע העברות לאחרים באינטרנט מהחשבון.

 

[PuffDragon]

רגיל.

 

[SupermanZW]

יש טופס שהיא צריכה לחתום עליו שמאשר לבנק להעביר מידע על

השקעותיה למדינה בה היא תושבת. יתנו לה את הטופס בסניף או ישלחו לה אותו בדוא"ל.

 

[מיכאל בובליל]

חשבון רגיל

לא עשיתי שום דבר מיוחד, בשלב מסוים התחלתי לראות שהסטטוס תושב חוץ מופיע בכל מיני מקומות למרות שלא העברתי להם את אישור ניתוק הקשר שקיבלתי ממס הכנסה
יש לי ניירות ערך ואני מדווח על רווחי הון ל CRA
אני מקפיד לשמור את הסכום בחשבון על פחות מ 200,000 דולר קנדי כדי להמנע מהצורך בדיווח מפורט ל CRA

 

[PuffDragon]

לאומי, בלי ניירות ערך

 

[TrigATUSA]

בגדול

כל הבנקים תחת לחץ לעמוד בהוראות החדשות הבינלאמיות למלחמה בהלבנות מס
&nbsp
התגובה שונה ממדינה למדינה, וכל בנק מימש הוראות אחרות
בגדול, אם יודעים שאתה תושב לצרכי מס בקנדה או בארה"ב כל הבנקים יסרבו להחזיק עבורך בניירות ערך על מנת שלא יצטרכו לעמוד בדרישות של מדינות אלו
&nbsp
בנוסף עלולים לדרוש מימך גם כל מיני אישורים מאישורים שונים אבל יש הבדלים גדולים בין הבנקים - עד עכשיו עד כמה שראיתי פועלים ולאומי גרועים בהרבה מדיסקונט

 

[עופר ברנשטיין]

אצלנו היו קצת בעיות לאחרונה

אמא שלי, מיופת הכוח בחשבון, הוגבלה בכל מיני פעולות ונדרשה חתימה שלנו ושליחה במייל וכ"ו. זה בסדר כי ממילא אלו הפעולות האחרונות שאנחנו עושים בחשבון לפני סגירה. רק מעבירים את שארית הכספים לקנדה ומתנתקים סופית ממערכת הבנקאות הישראלית בפרט והכלכלה הישראלית בכלל (אין אפילו כספי פנסיה בישראל יותר).

 

[SupermanZW]

האם לא אכפת לך להפסיד במיידי 35% מכספי הפנסיה שצברת בישראל?

האם בגלל מעט טרחה כדאי להפסיד עשרות אלפי דולרים?

 

[מיכאל בובליל]

ה 35% אחוז זה קצה הקרחון

בנטרול יחס חליפין, העברת הפנסיה שלך מישראל לקנדה תקטין את הקצבה שלך בפנסיה ב 70-80% (תלוי בתוחלת החיים) ובכל זאת יהיו הרבה אנשים שיעשו זה,
בפסיכולוגיה כלכלית קוראים לזה current moment bias

 

[SupermanZW]

האם תוכל להראות לי בבקשה את החישוב?

אשמח לדעת כיצד העברת כספי הפנסיה מישראל לקנדה לאחר הפסד 35% מהם תגרע מהפנסיה בין 70% ל80%. אשמח לדעת גם מהם המספרים עליהם אתה מתבסס.
&nbsp
תודה.

 

[מיכאל בובליל]

בבקשה

יש לי חצי מליון ש״ח בקרן פנסיה ותיקה, אפשרות א) אני שומר אותה בישראל אפשרות ב) מעביר לקנדה
בשני המקרים אני מחשב ריבית מהיום ועד לפנסיה של 100% כך שביום הפנסיה יש לי א) מליון שקלים בישראל ב) סכום בדולרים קנדים שווה ערך ל 650 אלף שקלים בקנדה

עד עכשיו זה ה 35% ירידת ערך , מעכשיו מתחילים:
בישראל המליון שקלים נותנים לך קיצבה חודשית של 10,000 שקלים עד ליום מותך
בקנדה כדי להשאר מאוזן אקטוארית תצטרך למשוך פחות מ 5% מהקרן כל שנה, זה יוצא 0.05*650 שזה 32,500 שנתיים, או 2700 שקלים חודשיים. זה 73% אחוז ירידת ערך.

אם אתה יודע בודאות שתמות תוך 15 שנה מהיציאה לפנסיה, תוכל למשוך 8% שנתי קצבה בקנדה שזה 4333 שקלים , 57% ירידת ערך מול להשאיר את הכסף בישראל

כמובן ששינויי שער מטבע בין השקל והדול״ק ישנו את התוצאה הסופית אבל לאף אחד אין את כדור הבדולח שיגיד לו לאיזה כיווון

 

[SupermanZW]

תודה

יש מספר הערכות שנראות לי מוגזמות:
1) מקדם חלוקה 100 - אני מעריך שאתה בן 41 כמו שכתוב בכרטיסך, אני בן 38 ומקדם החלוקה שלי 208, על כן אני מעריך ששלך אמור להיות בערך 200 (דהיינו קצבה חודשית של 5000 ש"ח לחודש במידה ואתה משאיר את הפנסיה בישראל).
2) משיכה של 5% כדי להישאר מאוזן אקטוארית - זה היה נכון לפני יותר מ10 שנים, היום מדברים על 3% (כי 5% זו התשואה הנומינלית ו2% אינפלציה והמשיכות יגדלו בהתאם לעלייה ביוקר המחיה).
3) אתה לא יכול לדעת מתי תמות בוודאות למעט מצב בו אתה חולה סופני ורופא מעריך מתי תמות ואז זה נע בין חודשים לשנים מעטות. בגיל 41 אם אינך חולה סופני לא הגיוני להעריך מועד מוות ודאי. כדי לאפשר חישוב ולהימנע (ב80% מהמקרים) ממצב שיגמר לך הכסף לפני שתמות נהוג להעריך כיום את תוחלת החיים הצפויה (בתוספת טווח ביטחון) כ90 שנים ומכיוון שגיל הפרישה כברירת מחדל בקנדה הוא 65 אתה צריך לחשב כך שהכסף אמור להספיק לך למשך 25 שנים (ולא 15).
4) חישבת שכאשר תצא לפנסיה סכום הכסף שלך יוכפל, זה אומר שאתה מצפה לתשואה נומינלית של 2.93% בלבד על קרן הפנסיה שלך שזה פחות מה5% שאני הערכתי, לפי תשואה כזו תוכל להרשות לעצמך למשוך רק 0.93% לשנה כדי להישאר מאוזן אקטוארית או 4.93% כדי שיהיה סיכוי של 80% שלא יגמר לך הכסף לפני שתמות.
5) גיל הפרישה בישראל הוא 67 ולכן תתחיל לקבל כסף מקרן הפנסיה שלך בישראל כאשר תהיה בן 67 ולא בן 65.

התשואות של קרנות הפנסיה בישראל הן פחות או יותר זהות לתשואות של קרנות נאמנות המיועדות לחיסכון פנסיוני בקנדה, כך שאם אתה מעריך שהתשואה הנומינלית של קרן הפנסיה שלך בישראל היא 2.93% אתה צריך להעריך תשואה זהה עבור תיקי ההשקעות שאתה מחזיק בTFSA ובRRSP ואם אתה מעריך שהתשואה הנומינלית של חשבונות הפרישה שלך בקנדה היא 5% אתה צריך להעריך אותו הדבר עבור קרן הפנסיה שלך בישראל. אם אתה מעריך שהתשואה על חשבונות הפרישה שלך בקנדה גבוהה ביותר מ2% מהתשואה של קרן הפנסיה שלך בישראל יוצא שדווקא עדיף להעביר את הכסף לקנדה למרות ההפסד המיידי של 35% כי זה אומר שבעוד 24 שנים יהיה לך 6.28% יותר כסף בשורה התחתונה בקנדה.

אם נבחר בחישוב שמרני שמניח תשואה נומינלית של 2.93% לשנה הן עבור קרן הפנסיה שלך בישראל והן עבור חשבונות הפרישה שלך בקנדה ונניח שתקבל קצבה בשווי 5000 ש"ח לחודש מקרן הפנסיה שלך בישראל אם תשאיר את הכסף בישראל (על פי מקדם חלוקה של 200) או תמשוך 4.93% מקרן הפנסיה שלך בקנדה בשנה הראשונה כאשר המשיכה צמודה ליוקר המחיה אז יוצא בשורה התחתונה הסכום החודשי שתמשוך בקנדה במידה ותעביר את הכסף מישראל ותפסיד 35% במיידי יהיה 64.09% מהסכום שתקבל בישראל, דהיינו ההפסד שלך יהיה כ36% (כלומר קרוב מאוד ל35%) ורחוק מאוד מה73% שיצאו לך בחישוב, מה שמוביל למסקנה שניתן להשתמש ב35% לא רק כהערכת הפסד מיידי אלא גם כהערכת הפסד ארוך טווח כתוצאה ממשיכת כספי הפנסיה מישראל והעברתם לקנדה.

 

[מיכאל בובליל]

מעניין

איך זה היה משנה את התמונה אם המכפיל שלי בישראל היה 100 ?
גיל 41 זה לא הגיל שלי זה הגיל של מייקל בובלה

 

[SupermanZW]

אם מקדם החלוקה שלך היה 100 ההפסד היה 72%

אבל איך הצלחת להשיג מקדם חלוקה 100? אפילו להורים שלי אין מקדם חלוקה כזה והם כבר עברו את גיל 60.

 

[מיכאל בובליל]

בלי פרוטקציות

אני בן 45 התחלתי את הקרן בשנת 1996