מספר דברים שתמיד סקרנו אותי..

[avner roi]

מספר דברים שתמיד סקרנו אותי.. ../images/Emo13.gif

1. כאשר מפרישים לתגמולים (במסגרת ביטוח מנהלים / קרן פנסיה), מקבלים זיכוי/ניכוי/הטבה של 35% (אם אני זוכר נכון), מה זה בדיוק ? אני משלם פחות מס הכנסה ? 35% ממה ? אפשר אולי דוגמא מספרית ?

2. מה זה בדיוק מע"מ ? סתם מס שהמדינה גובה ? האם הוא חל על כל המוצרים ? מה בכלל עומד מאחוריו ? 3. "זיכוי מס במקור" - מה הכוונה שהחברה מנכה את המס ומעבירה למדינה ? מה בדיוק התהליך ולמי זה רלוונטי ? 4. ביטוח לאומי - התשלום כל חודש הוא בעבור הזכות לקבל קיצבת זיקנה מינימלית בפרישה ? איפה כאן האלמנט הביטוחי ? (והאם זה באחוזים מהשכר ?) 5. מס בריאות - זה עבור השירות הבסיסי של קפלת טיפול רפואי ושייכות לקופ"ח בישראל ? (האם באחוזים מהשכר ?) תודה על ההבהרות

 

[avner roi]

ועוד אחד קטן...

נניח ויש לי עוד 40 שנה לפנסיה, השכר הממוצע הוא 20,000, ולא לוקחים בחשבון את הפיצויים. 20,000 ש"ח בחודש = 2,000 ש"ח הפרשה לפנסיה/ביטוח מנהלים (5% עובד + 5% מעביד), 2,000 ש"ח בחודש כפול 40 שנה = 960,000 ש"ח. מה שנותן לי קצבה מינימלית של 3,850 ש"ח בחודש + סכום חד פעמי (אם ארצה) של כ 160,000 ש"ח 1. האם חישבתי נכון ? האם משכורת של 20,000 ש"ח נותנת רק קיצבה נמוכה כזו ? (נניח 4300 ש"ח בחודש, בלי הסכום החד פעמי)

 

[orehetdin]

כמובן שלא חישבת נכון. מה עם הריביות?

אני צפויה לקבל קיצבה של כ-5,500 ש"ח אם אמשיך לעבוד באותה עבודה ובאותה משכורת (7,000 ש"ח) ב-40 שנה הקרובות. אם לא אקח את פיצויי הפיטורין- יצטברו לי בקופה קצת יותר ממיליון ש"ח (כולל ריביות וכולל פיצויים) על הפרשה של 5%+5%+8.33% שאם מחלקים את זה במקדם ההמרה (בערך 200) זה בערך 5,000 ש"ח בחודש אבל מדובר בקצת יותר ממיליון ולא בידיוק ב200 וביקשתי להוריד את הריסק ולהעלות את דמי הפרישה ככה שזה יצא לי (פחות או יותר) 5,500. לו היתה לי משכורת גבוהה פי 3 אני מניחה שגם הקיצבה היתה עולה בהתאם.

 

[avner roi]

צודקת ! כיצד

נהוג לחשב את הריביות (אני מניח שלוקחים ריבית שמרנית) ? יש מחשבון באינטרנט לנושא ? לגבי מקדם הקיצבה/המרה, פשוט לקחת את הסכום שהצטבר, וחילקת אותו במקדם הקיצבה/המרה ?

 

[orehetdin]

אפשר למצוא את הריבית שהמדינה מתחייבת

לתת בכל מקרה בחיפוש פשוט בגוגל. מדובר על חלק מסויים מנכסי הקרנות ואני מניחה שלא על כל הקרנות, אני בדקתי לגבי הקרן שלי והמדינה מתחייבת (אם אינני טועה) לריבית של 4.75% לא מדהים אבל גבוה מהריבית במשק היום והדובדבן- פטור ממס על הרווח!! (מלבד הפטורים שההפרשה לקרן מעניקה לך ממס הכנסה). וכן, אכן לקחתי את הסכום שהצטבר וחילקתי אותו במקדם הקצבה. אבל את הסכום שאני מתעתדת לקבל אני יודעת לא רק ככה, אלא פשוט שאלתי את סוכן הפנסייה איזה סכום אקבל בכל אחת מהתוכניות שהוא הציע לי.

 

[avner roi]

תגובה :

גם אני אשאל את הסוכן, פשוט רציתי לדעת איך מחשבים לבד.. מה הכוונה ריבית שהמינה מתחייבת לתת ? זה הרי תלוי בהשקעות של הקרן... אולי את מתכוונת לריבית על החלק האג"חי (מדינה) שהקרן קונה ? ומאיפה הגיע פטור ממס על הרווח.... ?

 

[avner roi]

../images/Emo70.gif תיקון :

בעקבות הערה נכונה מאוד שקיבלתי - השמטת הריבית

נניח ויש לי עוד 40 שנה לפנסיה, השכר הממוצע הוא 20,000, ולא לוקחים בחשבון את הפיצויים והריסק : 20,000 ש"ח בחודש = 2,000 ש"ח הפרשה לפנסיה/ביטוח מנהלים (5% עובד + 5% מעביד), חסכון של 2,000 ש"ח בחודש, למשך 40 שנה, בהנחת ריבית ראלית של 4.5% בשנה = 2,600,000 ש"ח. הנ"ל נותן קצבה חודשית של כ 12,500 ש"ח לחודש (לפני תשלום מס). האם כעת נכון ?