אישית ,מעדיף בדרך כלל להימנע מצמודות, הן קבועה והן משתנה, בייחוד לטווחים ארוכים כי המדד עשוי לעלות ולהגדיל משמעותית את החוב.. היות וההפרשים בין הלא צמודה לצמודה לא מצדיקים את הסיכון שבהלוואה צמודה.
בנוסף, הלוואות הזכאות לא תמיד מורידות משמעותית את הריבית ו הבנקים נוטים לפצות את עצמם בעזרת ההעלאת הריבית במסלולים האחרים. אז מה הועילו חכמים בתקנתם. כבר עדיף לוותר על הזכאות ולבנות תמהיל שמאוזן כפי שאתם מעוניינים.
מצד אחד אתה אומר שאין לך, לכם, כספים עתידיים לסגור משתנה אבל גם אמרת שכרגע ירדתם בגלל המצב בהכנסות, ויש לקוות שתעלו בעתיד ולכן ההפרש על פני שנה ושנתיים יגיע לעשרות אלפי שקלים בהכנסות, כלומר זה בפוטנציאל יכול לשמש לפרעון מוקדם. בהנחה שלא רוצים או לא ישתלם למחזר ולהתעסק במשכנתא בעזרת מיחזור. אז עשויים להיות אם כן פרעונות מוקדמים ושווה לחשוב מראש לאיזה מסלול תכניס את הפרעון המוקדם.
בחישוב תמהיל נוכחי צריך להתחשב רק ובעיקר בהכנסות הנוכחיות ולחשוב מהו ההחזר המקסימאלי כיום מבחינתכם בלי להיחנק ובכל זאת להחזיר מספיק כל ח ודש על מנת להתקדם בסילוק המשכנתא... למשל, אפשר שהחזר מקסימלי כרגע הוא בסביבות 5200 שח?? תלוי במצב המשפחתי, בהוצאות מסביב ואיך מתנהלים וכו'...
ציינתם את התמהיל הבא:
זכאות 116701K ל 25 שנה.
פריים 360000K ל 30 שנה.
קל"צ 444299K ל 20 שנה.
משתנה כל 5 שנים 154000K ל 25 שנה.
הצעתי היא אם כן לוותר אולי על הזכאות, לבדוק הארכת המשתנה כל 5 ל 30 שנה וקיצור הקלצ ככל הניתן. כמו כן אפשר לשקול פיצול הקלצ לשתי הלוואות האחת קצרה יותר במקצת מהשניה וכך קצת לשפר ריביות וגם לאפשר פרעונות מוקדמים יותר בקלות. זה גם מאפשר לבנות תמהיל שמתאים היטב להחזר החודשי היותר מדוייק שמעוניינים בו.
העזרו אם כן במחשבון והכניסו את הסכומים השונים וריביות סבירות לכל מסלול (יש באינטרנט אתרים שנותנים את הכיוון ואפשר גם להיעזר בפורום כאן שאנשים מציינים ריביות שקיבלו) ובנו את התמהיל שמתאים לכם ובהחזר שמתאים לכם ואיתו תגשו לסבב בבנקים.
בהצלחה.
