עיצות לפני לקיחת משכנתא

[dmh1]

תודה על ההצעות

בבנק איתו דיברתי הציעו ריבית קבועה ל עד 30 שנה, או קבועה ל 10 או 15 שנה ואז הופכת למשתנה (להמשך חיי ההלוואה, עד לסיום 30 שנה). העלויות שציינתי הם להלוואה של 15 שנה ריבית קבועה ואחריה 15 שנה ריבית משתנה.
אני מבין שהתמקחות תבוא רק על ידי הצעות נגדיות, אם בכלל.
אני "נעול" בין שני הבנקים שעובדים עם המעסיק שלי, מכיוון שרק כך אוכל לקבל מימון של 100% מערך הבית ללא תוספת תשלום על הלוואה בסיכון גבוה (אנא תקנו אותי אם אני טועה). אין לנו את הכסף לשלם 20% דאון פיימנט.
האם ניתן לבצע את חלק מעלויות הקלוזינג קוסטס לבד? כלומר לשלם לחברה שעושה את בדיקת הטייטל ישירות ולא דרך הבנק? מהרשימה הארוכה שנתנו לי, הרושם שלי הוא שזה לא מכירים של עלות השירות החיצוני, אלא דרך להסוות את עלות ההלוואה בסעיפים אחרים.
תודה

 

[Fellowship]

אני רק שאלה: באמת כדאי לקנות בית ב 100% מימון?

לא יהיה זול יותר לגור כל החיים בשכירות?
בישראל גם אנחנו רכשנו דירה, למרות שהיה לנו את רוב הכסף עדיין התלבטנו האם זה נכון כלכלית,
המודלים השונים שהרצתי הראו שכלכלית אולי יהיה נכון יותר להשקיע את הכסף לא בנדל"ן,
אבל אני מודה שבסופו של יום, לא מבחינה כלכלית נטו, בחרנו לרכוש דירה.

אבל כאשר אתה מתייחס לאחוז מימון של 100%,
אני תוהה האם כלכלית לא יהיה עדיף פשוט לגור בשכירות כל החיים.

 

[dmh1]

זו שאלה טובה

אני חוקר באקדמיה. הסיבה העיקרית שאין לי הון עצמי של 20% מערך הדירה, היא שהייתי במסלול הכשרה של 14 שנה מאז שהתחלתי תואר ראשון. מצד שני, כרגע אני במצב שסוף סוף אני מקבל משכורת נורמלית.
מקום העבודה שלי מכיר את החסרונות של מסלול ההכשרה הארוך ואחת ההטבות היא שהוא ערב ל20% מההלוואה, כך שעבור הבנק זו אינה הלוואה בסיכון גבוה.
אנחנו מעדיפים לרכוש בית מכמה סיבות, לא כולן כלכליות. אני חושב שגם כלכלית זה ישתלם , אבל את זה נדע בוודאות רק עוד כמה עשרות שנים).

 

[placid1]

100% מימון? לא למדו כלום בארה״ב אחרי המשבר

של 2008.....
אין לי מושג לגבי הבנקים שאתה מקוה לקבל מהם משכנתא, אבל לא נראה לי הגיוני שבמאה אחוז מימון לא משלמים תוספת סיכון (גם אם היא מתחבאת איפשהו) לעומת מי שלוקח 80% או 50% מימון.

 

[dmh1]

כתבתי פעם או פעמיים

כתבתי פעם או פעמיים שמקום העבודה שלי ערב ל20% מההלוואה. אני בהחלט בודק שלא מחביאים עלויות נוספות בסעיפים הנלווים. זו המטרה של הפוסט שלי פה.

 

[Boston Guy]

אני לא אתיימר להיות ה FINANCIAL PLANNER שלך...

אני רק יכול להגיד שלקיחת משכנתא על 100% ממחיר הבית לא נשמעת לי כמו עיסקה טובה, ומשפט כמו "אין לנו את הכסף לשלם דאון פיימנט" מעלה אצלי אוטומטית דגלים אדומים.

קבלת משכנתא זה תהליך מסורבל וקשה - אבל הוא כאיין וכאפס לעומת "לשלם את התשלומים החדשיים של משכנתא", כל חודש, במשך עשרות שנים.
ונוצר אצלי איזשהוא חשש שהתשלום החדשי הצפוי על המשכנתא שעליה אתה מדבר עלול להיות "כבד מדי" ולהפוך אותך ל HOUSE POOR.

להיות בעל בית שונה מאוד מלחיות בשכירות.
כשאתה חי בשכירות - אתה משלם שכר דירה, לפעמים גם יוטיליטיז כאלו או אחרים - ושם זה נגמר.
כל השאר זה בעייה של הבעל בית.
התקלקל משהו? בעל הבית ידאג לשלם על התיקון.
מיסי REAL ESTATE? בעיה של בעל הבית.
הצבע החיצוני ישן ומתקלף ומתחיל נזק לבית? זה רכוש שלו - אז שהוא ישלם לצבעי.

ברגע שאתה בעל הנכס - הכל עליך.
ובעיקר אם מדובר על בית לא חדש - מתחילות שלל הוצאות קבועות (מס REAL ESTATE, תשלום על שרותי עירייה כמו פינוי אשפה, מים, ביוב)
והוצאות שלכאורה אינן קבועות, אבל בת'כלס הן באות ב"מחזורים" שברטרוספקטיבה הם די קבועים: תחזוקה חיצונית, תחזוקה פנימית, תיקונים מחזוריים (גג, מערכות מכניות, חלונות \ דלתות, נזקי מזג אוויר...)
זה אולי לא קורה כל חודש או אפילו כל שנה - אבל כשמסתכלים אחורה אחרי 5, 10, 15 שנים - מזהים את ה"מחזוריות".

אני לא יודע אם אתה מדבר על קניית בית ב 50,000$, 250,000$ או 750,000$.
אבל מה שאני כן יודע זה שעל כל רבע מליון דולר של משכנתא, בהנחת 30 שנה אורך משכנתא וריבית של ארבעה וחצי אחוזים- התשלום החודשי הוא בגיזרת ה 1,300$.

 

[רק קורא כאן]

$1300

לרבע מיליון זה רק החזר המשכנתא. על זה יש להוסיף את ה property tax והביטוח.

 

[dmh1]

תודה על העצות

אני מודע לרוב האספקטים, ואנחנו שמים כסף בצד כדי לטפל בבלת"מים, וכמובן בודקים את הבית על ידי מומחה לנושא.
הבית הוא בתקציב של 300 אלף, וזו תהיה עלייה צנועה יחסית לעומת שכר הדירה שאנחנו משלמים כרגע (כולל מסים). יש לנו את החמצן הכלכלי לשים כסף בצד להוצאות הנוספות.

 

[dmh1]

תודה