קרדיט סקור, הקמת סטארטאפ, ביטוח רכב

[Fellowship]

קרדיט סקור, הקמת סטארטאפ, ביטוח רכב

1. הוצאנו כרטיס Secured עם מסגרת של 2.5K$ כדי להתחיל לבנות Credit Score,
קראתי (גם במדריכי הפורום) מאמרים בנושא, אם לתמצת את הנקודות הכי חשובות:

א. לעולם לא לאחר בתשלום (ולא לגלגל חובות, חבל על הריבית).
קבעתי תשלום אוטומטי וגם תזכורות 3,4,2,1 ימים לפני מועד התשלום,
גם תזכורות שיגיעו מלוח השנה, גם תזכורות שיגיעו מאתר החברה וגם הודעות Push מהאפליקציה, נראה לי שזה מספיק

ב. ביום החיוב, להיות בניצול של כ 10% מהמסגרת, ולשלם אותה.

אם אני מבין נכון, אני צריך פשוט להכנס לאתר/אפליקציה באופן יזום יום/יומיים לפני מועד החיוב,
לשלם את רוב החוב ולהשאיר כ 10% שישולמו אוטומטית במועד החיוב, וזה הכל.

האם הבנתי זאת נכון ואלו הדברים החשובים?

2. חברים הציעו לי "להעמיס" על כרטיס האשראי כמה שיותר, האם זה אכן יעזור לדירוג האשראי?
אם הבנתי נכון, הדיווח שעובר לחברות הדירוג לא כולל את ה"תעבורה" במהלך החודש,
אם במהלך החודש גיהצתי 5K$, שילמתי את חלקו במהלך החודש (כדי לפנות מסגרת),
שילמתי את הרוב יום לפני מועד התשלום, ובמועד התשלום שילמתי (אוטומטית) את מה שנשאר,
נניח 250$, אז הדיווח כולל רק "ניצול של 250$ מתוך 2,500$",
ואין להם שום מושג מה קרה במהלך החודש.
האם זה נכון? אם כן, מה ההגיון בהמלצת החברים?

3. קראתי שכדאי לנסות להנפיק כרטיסים נוספים, וככל שיהיו יותר כרטיסים,
והעסקאות יפוזרו על פני מספר כרטיסים, זה ישפיע באופן חיובי על הדירוג, האם זה נכון? (נשמע לי סתם כאב ראש)

4. אני על J2 והגשתי בקשה ל EAD, לאחר שאישור העבודה יתקבל,
האם יש לי מגבלות כלשהן בנוגע לתעסוקה?
האם אני מורשה לעבוד רק כשכיר, או שאין בעיה שאפתח חברה סטארטאפ?
הכוונה היא לא להשקיע כסף, אלא יותר לכיוון של שלושה חברים שעובדים על פיתוח ו MVP של רעיון ומנסים לגייס כסף.

5. רכשנו רכב שנת 2015, חברת הביטוח היא GEICO,
ומכיוון שמבחינתם אנו שווי ערך לילדים ללא וותק נהיגה, אנו משלמים 156$ בחודש.
המליצו לי לבצע תשלום אחד (לאחר שיחלוף חודש) ואז לעשות שופינג ולבדוק אופציות של חברות ביטוח נוספות,
מכיוון שקל יותר לעבור חברה ביטוח בזמן שמבוטחים, מאשר למצוא את הראשונה שתסכים לבטח.
השתמשתי במנוע/אגרגטור להצעות לביצוע, קיבלתי הצעות ראשוניות מהחברות הבאות:

StateFarm
Progressive Insurance
Allstate
Liberty
Elephant

מישהו יודע לומר לי האם יש/ חברות מומלצות וחשוב יותר, מאילו חברות עדיף להתרחק,
גם מהרשימה הנ"ל וגם באופן כללי (אני מניח שיש חברות רבות נוספות)

תודה רבה!

 

[liviur]

תשובות

1. בגדול נכון.
2. בין חברות ולצורך הדיווח זה לא משנה. כן נתקלתי בחברות שממהרות יותר להגדיל קו אשראי כשהן רואות שימוש קבוע בו - אפילו אם משלמים את הכל לפני.
כדאי לך לקרא קצת על מדיניות הCredit line increase של החברות כי היא שונה קצת.
בצ׳ייס לדוגמא השיטה של חבר שלך - השיגה לי ולכמה מחברי הכפלה ומעלה של הקו אשראי הראשוני תוך חודשיים. מצד שני - אצל אמקס - זה לא יזיז להם - אבל אם אתה מתזמן נכון - אצלהם אפשר לשלש את הקו אשראי בנקודות מסוימות.
3. בגדול עד רמה מסוימת Diversity של סוגי האשראי וכמה חשבונות אשראי (אפילו מאותו סוג) עדיפים. כמובן שזה יותר כאב ראש אבל זה מאפשר לקבל קו אשראי יותר גדול , עוד הטבות וגמישות לסגור חשבון א. ולעבור להשתמש בב. בלי צניחה פתאומית היסטרית של הדירוג אשראי - אז בהחלט הייתי שוקל להוסיף עוד כרטיס או 2 לפי ההטבות שלהם בהתאם לשימוש שלכם.
4. לידיעתי עם EAD אין הגבלות (לפחות לא שאני מכיר ממה שחקרתי על L2 עבור אשתי בזמנו)
5. מה הכיסוי הביטוחי ובאיזה סטייט?
זה יכול להיות או אחלה מחיר - או נורא אבל קשה להגיד בלי פרטים - בדיוק כמו שאם היית כותב - יש לי ביטוח בריאות שעולה 400 דולר לחודש - זה סבבה?

 

[Fellowship]

התייחסותי

2. פחות מעניין אותי להגדיל קו אשראי, יותר מעניין אותי ליצור Credit Score ועמו לעבור לכרטיס אשראי רגיל בחברה אחרת.
אם כך האם נכון להניח שזה לא משנה מה קורה במהלך החודש אלא רק מה אחוז ניצול המסגרת בסוף החודש?

3. אם גם כאן המטרה שלי היא לא להגדיל קו אשראי, אלא רק לטפל ב Credit Score, האם עדיין כדאי להזמין כרטיס נוסף?
אגב, מדוע "צניחה פתאומית היסטרית של דירוג האשראי"? לאיזו סיטואציה התייחסת?

5. צודק, פשוט האינדיקציה שלי לכך שהמחיר בשמיים היא מכיוון שהצעת המחיר הראשונה שקיבלתי מ GEICO היתה בערך חצי,
וזה כאשר בטעות מילאתי בפרטים שיש לי מספר שנות וותק בנהיגה כפי שהיה לי בארץ,אבל כששיניתי זאת, המחיר הוכפל.
מדובר על מרילנד, הכיסויים
Bodily Injury Liability 50K$/100K$
Property Damage Liability 25K$
Personal Injury Protection 2.5K$
Uninsured Motorist Bodily Injury 50K$/100K$
Uninsured Motorist Property Damage 25K$ with 250$ deductible
Comprehensive with 500$ deductible
Collision with 500$ deductible
Emergency Road Service
Rental Reimbursement 30$/day, 900$ max

אשמח לקרוא דעתך, וגם התייחסותך (במידה ואתה יודע) בנושא חברות הביטוח שציינתי.

תודה!

 

[liviur]

תשובות

2. נכון - משנה מה מדווחים בStatement closing date.
&nbsp
3. כן. צניחה זה למשל כי אחד התחשיבים זה גיל ממוצע - אז אם אתה סוגר או מוסיף חשבון בשלב יותר מאוחר - זה ישפיע על הממוצע הנ״ל. בגדול - 2-3 כרטיסי אשראי זה מס׳ לא רע.
יש גם פרמטר של Number of accounts והסוגים שלהם.
&nbsp
5. מניסיוני גייקו הם בין הכי זולים (לפחות בסטייט שלי - ג׳רזי) ואני השוותי את רוב מי שכתבת בכל חידוש.
לפרוגרסיב יש לרוב הצעות לא רעות למי שעובר אליהם.
&nbsp
לגבי הכיסוי עצמו - הLiability בכלליות והPIP נמוכים יחסית - כדאי לשקול 100/300 ו100 עבור השאר לכיסוי יורת מקיף (זה לפחות מה שאני עושה)
השאר בסדר גמור.
לנהג חדש (מבחינת האמריקאים) המחיר שקיבלת הוא סביר לגמרי (עבור רוב הרכבים) ומן הסתם ירד בשנה שנתיים הקרובות.
&nbsp
בחלק מהסטייטים החברות ביטוח מוכנות לקבל העדר תביעות או וותק ישראלי ללא תאונות / עבירות - בג׳רזי לפחות - אף אחד לא היה מעוניין לדבר איתי על זה.

 

[Fellowship]

תודה רבה, מדוע ה PIP חשוב בכלל?

להבנתי, ה PIP, שהוא מאור נמוך, סך הכל 2,500$, לא ממש רלוונטי,
הוא אמור לכסות נזקי גוף שלי, אבל נזקי גוף שלי מכוסים במסגרת ביטוח הבריאות שלי, לא?
&nbsp
אגב, ניסיתי להעביר להם את היעדר התביעות שלי מישראל, לא הזיז להם.

 

[liviur]

זה אפשרי אבל

לא מומלץ לשים את הביטוח בריאות בתור הביטוח הראשיי לנזקי גוף.
1. אתה צריך לבדוק שהביטוח בריאות שלך מכסה בכלל תאונות ברכב - הרבה מאוד לא.
2. אתה צריך לבדוק את גבולות הכיסוי לנושא הזה - זה לא טריוויאלי ולא תמיד מקביל לכיסוי הרגיל.
3. בכזה סכום נמוך - אתה תכלס לא מבטח את עצמך לביטוח בריאות. ועכשיו אם/מה שהתוכנית לא מכסה - אתה תשלם - והרבה.
&nbsp
תשמע - הכיסוי שבחרת הוא מינימאלי (לטעמי). תבדוק בישראל את גבולות הכיסוי שלך ועכשיו תחשוב שפה כל דבר רפואי עולה פי כמה יותר ונזק לדברים אחרים (Liability) ושעות עבודה לתיקונים עולים יותר.

 

[liat1271]

ביטוח הבריאות שלך לא מכסה פגיעה מתאונות דרכים

ביטוח הרכב מכסה את זה

 

[Fellowship]

אז אני צריך לבדוק בדחיפות

אם ביטוח הבריאות מכסה או שלא, מכיוון שאם לא, ה PIP צריך להיות עשרות אלפי דולרים, לפחות.
האם יש כלל אצבע/המלצה לסכום?

 

[Fellowship]

משהו מוזר:

1. אם אני משנה את ה Bodily Injury Liability מ 50/100 ל 100/300 זה מוסיף לי רק עוד 5$ לחודש, הגיוני?
&nbsp
2. האם לשנות גם את ה Uninsured Motorist Bodily Injury ל 100/300?
&nbsp
3. אם אני משנה את ה PIP מ 2,500 ל 10,000, זה מוסיף לי עוד 10$ בחודש,
אבל מה שמוזר הוא ש 10,000 זה המקסימום, אבל אם זה כיסוי כה חשוב, זה לא נשמע לי הגיוני,
נראה לי שאני מפספס פה משהו.

 

[liat1271]

אתה יכול לקרוא בקישור שצרפתי איך PIP עובד

http://blogs.findlaw.com/injured/2013/12/how-does-pip-insurance-work-5-common-questions.html

 

[liviur]

הקפיצות הגיוניות

ההבדלים המשמעותיים לרוב הם בComprehensive וכשמורידים את הDeductibles - לא בהגדלת הכיסויים.

 

[Fellowship]

הבנתי, תודה, אגב, הכיסוי

לפגיעת רכוש ברכב אחר הוא 25K$ אצלי, זה לא מעט יחסית?
מה יקרה אם אהיה אשם בתאונה מול רכב יקר?

 

[liat1271]

טעיתי זה מכסה, הביטוח הרפואי שלך לא מכסה אם משהו אחר

פגע בך, את זה מכסה הביטוח שלו

 

[Fellowship]

אנחת רווחה

התייעצתי גם עם סוכן ביטוח מקומי

ואכן להבנתי הביטוח הרפואי שלי מכסה פגיעות גוף.
אבל אם מישהו אחר פגע בי, אז הביטוח שלו מכסה זאת,
ואם אין לו ביטוח, אז סעיף ה Uninsured Motorist Bodily Injury שלי מכסה זאת.
&nbsp
האם הבנתי נכון?
במידה וכן, אז בשביל מה צריך בכלל את ה PIP?

 

[liviur]

כי ....

א. לחלק מהביטוחים אין כיסוי למקרה של תאונות (במיוחד במקרים של Medicaid וכו).
ב. לחלק מהביטוחים יש מיגבלות ספציפית לזה
&nbsp
זה נועד להיות קו הגנה ראשון עליך.

 

[Fellowship]

שווה להגדיל את ה PIP מ 2.5 ל 10? זה עוד 10$ בחודש

 

[Fellowship]

אבל אם יש למישהו ביטוח רפואי שלא מכסה תאונות

מה יעזור לו PIP של 10K$?
(שזה המקסימום לפחות GEICO)
זה שווה ערך להבנתי למשהו כמו יומיים אשפוז, אז במקרה של תאונה הוא עלול לפשוט את הרגל...

 

[John the Savage]

תשובה קצת יותר מדוייקת לגבי PIP

קודם כל, כיום כל ביטוח רפואי סטנדטי בארה"ב, בין אם דרך ביטוח קבוצתי ובין אם דרך אובמהקר, מכסה גם פגיעות גוף בתאונה. וזה לא משנה באשמת מי התאונה.

שנית, ביטוח PIP הוא לרוב ביטוח משני. מה שאומר שבמקרה של תאונה, קודם כל הביטוח הרפואי שלך משלם, ורק אחר-כך ביטוח הרכב.

מתי תיאורטית זה יכול לעזור? מקרה אחד זה כשאין ביטוח רפואי לך או לאחד הנוסעים. מקרה שני זה כאשר יש דידקטיבל/אאוט אוף פוקט גבוה. ולבסוף, ה-PIP מכסה גם הוצאות נוספות שביטוח הבריאות לא מכסה, כגון אובדן ימי עבודה.

אם אתה לא מודאג לגבי הדברים ברשימה למעלה, אין צורך להשקיע ביותר מאשר כיסוי מינימלי.

 

[Fellowship]

הבנתי, מעולה, צפירת הרגעה, תודה

 

[John the Savage]

ובאופן כללי

הרכיב החשוב ביותר בביטוח רכב זה ה-Liability. זה בגלל שלמעשה אין חסם עליון לסכום שעלולים לשלם לצד ג', בייחוד עם מעורבים חלילה בתאונת שרשרת/תאונה מרובת נפגעים. כמה שתקרת הכיסוי יותר גבוהה יותר טוב.

הבאים בתור אלו הביטוחים על הרכב עצמו (Collision+Comprehensible). תקרת הנזק המקסימלית ידועה לך מראש. זה הערך של הרכב. אבל עדיין זה יכול להיות סכום גבוה יחסית שלא תרצה להוציא מהכיס, ותאונה עם נזק לרכב זה לא דבר נדיר.

כל השאר זה נייס טו הב, אבל לא הכרחי.