Capital One

[Fellowship]

Capital One

תקציר הפרקים הקודמים:
מייד כשהגענו וקיבלתי SSN, הגשתי בקשה לכרטיס Secured של Capital One,
קיבלתי דחייה מהסיבה שאין לי Credit Score (כאילו דהה),
הוצאתי כרטיס Secured של Discover ואני מתנהל עמו מספר חודשים.

בינתיים גרסתי הצעות שונות ומשונות שהגיעו בדואר,
אבל כאשר קיבלתי הצעה מ Capital One, פתחתי את המעטפה,
התאכזבתי לראות שזה לא מכתב התנצלות

זו הצעה לכרטיס Capital One Platinum Mastercard (ללא עלות שנתית),
וכתוב שאני Pre Qualified לכרטיס.
ברור לי שזה לא אישור מראש, גם Pre Approved להבנתי זה לא אישור מראש.

מצד אחד, אני לא זקוק לכרטיס ולא לאשראי שלו,
מצד שני, יש לי רק כרטיס אחד ולהבנתי כרטיס נוסף עוזר בדירוג האשראי.
הסיבה היחידה כן להגיש בקשה היא פשוט כרטיס נוסף לטובת שיפור הדירוג,
הסיבה הנגדית היא הסיכוי לקבל דחייה ואז יהיו לי כבר 2 דחיות בפרק זמן קצר יחסית של מספר חודשים בודדים.

במידה ואגיש ואקבל דחייה, עד כמה זה יזיק והאם הנזק מוגבל רק לחודשים ספורים או מעבר לכך?

 

[John the Savage]

מכתב ההתנצלות בדרך

לדעתי אין שום צורך. אתה לא זקוק לאשראי, אין לכרטיס הזה הטבות משמעותיות, וההשפעה הקטנה שאולי תהיה לכרטיס נוסף על שיפור הדירוג זו לא סיבה טובה מספיק.

אם תחכה עוד קצת, תוכל לקבל כרטיס אשראי שנותן הטבות יותר משמעותיות כגון קאשבק או מיילים.

 

[Fellowship]

אני בטוח

האמת שדווקא ה Discover שהוא היחיד כנראה שיכולתי להוציא, מעניק Cashback של 2%-5%,
אני בטוח שיש כרטיסים עם הרבה יותר,
סתם תהיתי מדוע כרטיס שנחשב נחות(?) לא גובה דמי כרטיס וגם מעניק Cashback.
איזו ברירה יש לי? (למרות שאם זכרוני אינו מטעני,
ששמעתי על כרטיסים מפוקפקים עם דמי שימוש שנתיים גבוהים ומסגרת אשראי מאוד נמוכה)

ההשפעה של כרטיס נוסף היא רק "אולי" ורק "קטנה"?
חשבתי שהיא וודאית ויותר ממינורית, לא?

ובנוגע להשפעה של דחייה נוספת?

 

[John the Savage]

לגבי דיסקאבר

הבעיה היחידה איתם זה שיש בתי עסק שלא מקבלים את הכרטיס שלהם. יש לי כרטיס של דיסקאבר ואני משתמש בו בעיקר עבור ההטבה של 5% קאשבק בקטגוריות המתחלפות, אם אני זוכר ואם מקבלים את הכרטיס. בשאר הזמן אני משתמש בכרטיסים אחרים.

ויש באמת כרטיסים מפוקפקים עם דמי שימוש שנתיים גבוהים ומסגר אשראי נמוכה, שנועדו לאנשים מספיק נואשים שלא יכולים להוציא כרטיסים מסוגים אחרים. אבל זה סיפור נפרד.

ההשפעה השלילית שיכולה להיות בעקבות בקשה של כרטיס נוסף זה לא הדחיה אלא ה-hard inquiry, וזה וודאי בין אם תקבל את הכרטיס ובין אם לא. זה יוריד לך את דירוג האשראי, אבל ההשפעה היא לטווח קצר יחסית.

השפעה שלילית קטנה נוספת זה על הרכיב של הגיל הממוצע של חשבונות האשראי שלך. אבל מכיוון שגם את כרטיס האשראי הקודם שלך פתחת לא מזמן, גם זו תהיה השפעה די שולית.

לגבי השפעות חיוביות, כרטיס אשראי נוסף יכול תיאורטית להשפיע בשתי דרכים:
א. כעקרון עצם העובדה שיש כמה חשבונות אשראי יכולה לשפר את דירוג האשראי, אבל ההשפעה של זה תהיה מאד קטנה. עוזר יותר אם יש סוגי אשראי שונים מאשר עוד כרטיס אשראי נוסף.
ב. השפעה יותר משמעותית לפתיחת כרטיס אשראי נוסף זה שזה יכול להוריד את אחוז הניצולת של האשראי, אבל אפשר גם להוריד את אחוז הניצולת בדרכים אחרות (לדוגמה לשלם את רוב החשבון לפני שמקבלים את הסטייטמנט), מה גם שכניראה הלימיט שתקבל על הכרטיס הזה של קאפיטל וואן יהיה די נמוך כך שזה לא יעזור בהרבה.

 

[Fellowship]

הבנתי,

, 3 הבהרות בבקשה

1. דיסקבר הרי מעניק את הכרטיס (Secured) לכולם, אז מי צריך את הכרטיסים המפוקפקים?
האם הכוונה לאנשים שלא יכולים לשלם את דמי הבטחון של ה Secured?
&nbsp
2. אני מבין שה Hard Inquiry זה הפרמטר שיוריד את הציון לתקופה מסויימת,
אבל זה יהיה נכון תמיד, גם בעוד שנה (לצורך העניין),לא?
ואם זה נכון, אז מדוע עוד שנה כן וכעת לא?
&nbsp
3. מבחינת אחוז הניצול של האשראי, אני מקפיד שה Statement יסגר סביב ה 8%,
אם כי מרגיש קצת מטופש לשלם את הרוב יום לפני רק כדי שיסגר סביב המספר הנ"ל,
יש אולי משהו אוטומטי שיכול לבצע זאת עבורי?
לדיסקובר אין, לכן חשבתי אולי על שירות חיצוני.

 

[John the Savage]

שלוש הבהרות זה הרבה

יש לי רק שתיים לתת לך.

1. כי החברות האלו עושות שיווק מאסיבי ואגרסיבי, כי אנשים - ובעיקר אנשים עם השכלה נמוכה, נופלים בפח ולא שמים לב לכל הפרטים, וכי לפעמים אלו אנשים שנמצאים במצוקה כלכלית והם מעוניינים בכרטיס בתור סוג של הלוואת סאב-פריים.

2. קודם כל, הרישום לגבי שאילתות קשיחות (או אולי שאילתות קשות?) מופיע בדו"ח רק שנתיים ולאחר מכן נמחק. שנית, הנוסחה לחישוב דירוג האשראי לוקחת בחשבון כמה זמן עבר מאז שהשאילתה בוצעה ושאילתה טריה מורידה את הניקוד יותר משאילתה ישנה.

3. לא מכיר שירות כזה.

 

[Fellowship]

תודה!

 

[איי ל]

אשראי בארה"ב עובד בצורה שונה.

הדרך הכי טובה לתאר איך האשראי עובד היא שהאנשים בעלי האשראי הגבוה הם אלה שפחות זקוקים לו.
או בדרך ההפוכה: ככל שאתה זקוק לאשראי הניקוד שלך צפוי להיות נמוך יותר.
&nbsp
אם אתה כמעט ולא משתמש באשראי (ניצול נמוך) אתה מהווה סיכון נמוך, מה שאומר שחברות האשראי ישמחו להציע לך אשראי בריבית נמוכה.
לעומת זאת, אם אתה משתמש באשראי באופן קבוע, מנצל את רוב/כל המסגרת, מדי פעם מפספס תשלומים וכ'ו, מבחינת חברות האשראי אתה מהווה סיכון פיננסי.
ההצעות שתקבל לא יהיו אטרקטיביות (אם בכלל) כיוון שחברות האשראי לוקחות בחשבון שבשלב זה או אחר כנראה שלא תוכל לשלם, אז הן מפצות את עצמן מראש.
&nbsp
אגב, כרטיסי סקיורד טובים ככרטיסים התחלתיים שעוזרים לבנות היסטוריית אשראי, לא יותר מזה.
אם חושבים על זה- אם אתה נאלץ לסגור סכום כסף כדי לקבל כרטיס "אשראי", אתה בעצם משתמש בכסף שלך, אז אני לא באמת רואה בזה אשראי.
&nbsp
בקשר לשאלה השניה, הניקוד של ה Hard Inquiry הוא בד"כ לא משמעותי אם מדובר ב 2-3 בשנה. מצד שני, אתה מהגר חדש ועוד לא הספקת לבנות היסטורייה.
עצם זה שאתה מקבל הצעות בדואר זה סימן לא רע (מצד שני, אל תתלהב, לפני מספר שנים החתול שלי קיבל הצעה לכרטיס אשראי בדואר- סיפור אמיתי) אך צפוי שברגע שתגיש את הבקשה לאשראי תקבל סירוב.
ההמלצה שלי- חכה עד שדיסקובר יורידו את הביטחונות מהכרטיס הנוכחי (רוב החברות בד"כ עושות הערכה מחדש ומורידות את הביטחונות כ- 11-13 חודשים מרגע הוצאת הכרטיס) ולאחר מכן הסיכוי לקבל אישור לכרטיס חדש יהיה גבוה יותר. לא לפני כן.
&nbsp
ולשאלה השלישית שלך יש פתרון די קל:
Autopayment. אני מניח שבמסגרת האשראי שלך לא מדובר בסכומים אדירים, דאג לעשות חיוב אוטומטי יום/יומיים לפני שנגמר הסטייטמנט עם סכום קבוע שגבוה יותר מהשימוש החודשי שלך. אם שילמת יותר- תקבל קרדיט בחשבון הבא.

 

[Fellowship]

תודה רבה! בנוגע ל Discover

הם משחררים את הפקדון לאחר 7 חודשים (במידה והכל תקין),
רק רציתי להבין מדוע כתבת:
"ולאחר מכן הסיכוי לקבל אישור לכרטיס חדש יהיה גבוה יותר. לא לפני כן."
הרי להבנתי, מבחינת חברות דירוג האשראי, הן לא יודעות האם יש לי פקדון או לא,
והן לא יודעות האם הכרטיס הוא Secured או שלא.
האם אני טועה, והן בהחלט יודעות האם זה אשראי אמיתי או מדומה (פקדון) וזה משפיע על הציון?
&nbsp
בנוגע ל Autopayment, יש לי חיוב אוטומטי לתשלום מלא של כל ה Statement ביום שהוא מתקבל,
מה שאני לא יכול לבצע הוא חיוב אוטומטי של 92% מה Statement יום לפני סגירתו, וזה מה שאני מחפש לבצע באופן אוטומטי.
לקבוע סכום שרירותי זו בעיה, מכיוון שהשימושים משתנים כל חודש,
אני לא רוצה לשלם באופן אוטומטי מעט מידי ואז ה Statement יסגר על אחוז גבוה מידי,
ואני בטח לא רוצה לשלם יותר מידי, מכיוון שהבנתי שאם הוא יסגר על 0% ניצול, גם זה לא טוב.
&nbsp

 

[Midriff]

מאז ומתמיד

(כלומר מהיום שקיבלנו כרטיס אשראי אמריקאי) אנחנו משלמים 100% מהחשבון אוטומטי ע"י הבנק. לא היו לנו שום הלוואות בשנים הראשונות ודירוג האשראי שלנו היה מעולה. אז אני תוהה מאיפה המספר הזה של ה- 8%?

 

[John the Savage]

הכוונה של פלו היתה

לשלם את רוב החשבון לפני סגירת הסטייטמנט בכדי שהניצולת האשראי המדווחת תהיה נמוכה.

אין בעיה לשלם את הסטייטמנט בכל חודש באמצעות הוראה אוטומטית. הבעיה היא אם רוצים לשלם לפני סגירת הסטייטמנט, אבל גם להשאיר טיפה כסף בחובה (כי גם לא רוצים שיראה שאין שימוש בכרטיס).

זאת לא בעיה למי שיש כרטיסים עם מסגרת גבוהה, זה דרוש רק עבור מי שמתחיל עם מסגרת נמוכה ואז צריך לעשות כל מיני תרגילים בכדי לשמור על ניצולת נמוכה, או לחלופין להשתמש בכרטיס האשראי רק לקניה בסכום נמוך כל חודש ולעשות את שאר הפעולות עם כרטיס דביט.

 

[Midriff]

אה...עכשיו הבנתי, תודה

 

[בוקובזה שטראסה]

במבט לאחור, אני די מרוצה שכשעברנו לארה"ב

לא התייעצתי יותר מדי בכל מיני פורומים. כמה דאגות על עלויות מחיה וכמה פחות אנרגיה מבוזבזת על קרדיט רייטינג שזה חסך לי. Thank you, Jebus!

 

[Fellowship]

 

[xbuffalomen]

 

[Fellowship]

בדיוק. אבל מדוע הבעיה קשורה לגובה המסגרת?

נניח ואני מגהץ בחודש 2,000$ ואני רוצה שזה יהווה כ 8% בסגירת הסטייטמנט בלי שאצטרך לפרוע חלב מהחוב יום לפני הסגירה,
אז אני צריך מסגרת של 25,000$, אני צריך שהמסגרת לא תהיה נמוכה יותר (כי אז זה יהיה יותר מ 8%),
אני צריך שהיא לא תהיה גבוה יותר, מכיוון שאז זה יצא פחות מ 8%,
ואני גם צריך שזה יהיה 2,000$ בחודש, לא יותר ולא פחות.
כמובן שזה לא חייב להיות 8%, זה רק סדר גודל.

רק ניסיתי להמחיש ע"י דוגמא שגם מסגרת גבוהה יותר, לא פותרת את הבעיה.
נכון שככל שהמסגרת גבוהה יותר אז אחוז הניצול יהיה נמוך יותר והסיכוי שלא יהיה צורך בביצוע תשלום חלקי יום לפני הסגירה, יהיה גבוה יותר,
אבל מכיוון שאלו לא מספרים קבועים, לדעתי לא משנה מה גובה המסגרת,
תמיד אצטרך לבדוק יום לפני האם עלי לפרוע חלק מהחוב או שלא, תמיד.
ולא משנה אם זו "רק" בדיקה או גם ביצוע תשלום חלקי, ההבדל הוא שני קליקים,
מבחינתי לבדוק או לבדוק ולשלם זה הינו הך, הייתי רוצה להפטר בכלל מהצורך לחשוב על כך ולבצע זאת.

 

[Midriff]

מסגרת גבוהה כן תפטור את הבעיה

כי אז כמעט תמיד אתה באחוזי ניצול לא מאוד גבוהים.
שוב, אולי אני תמימה, אבל לא עשינו את התרגיל הזה אף פעם. פשוט לא חרגנו, ושילמנו כל חודש במלואו (אוטומטי). המסגרות עלו כל פעם לבד.
הקרדיט סקור: מעולה.

 

[Fellowship]

אבל הראתי דוגמא מתמטית מדוע זה לא

אלא אם אצלכם הכל קבוע, ואם כן, אפשר לעשות את התרגיל הזה גם עם מסגרת נמוכה.
הרעיון הוא לא להיות תלוי בגובה השימוש החודשי,
מה כ"כ מסובך לאפשר לי להגדיר תשלום אוטומטי של 92% (נניח) מהחוב, יום לפני הסגירה?

 

[איי ל]

תגיד, מאיפה הבאת את מספר הקסם הזה 8%?

בזמנו, הדעה הרווחת הייתה שלא להשתמש ביותר מ 30% מסכום המסגרת של הכרטיס ושל האשראי הכולל.
זו הפעם הראשונה שאני נתקל ב 8%, זה מספר רנדומלי או שקיבלת המלצה מקולקלת?
&nbsp
ואגב, אם מדי פעם הכרטיס שלך ייסגר על 0%, זה לא יגרום לך לבעיות.

 

[Fellowship]

ממקום מאוד סודי

מהראש שלי

בעיקר קראתי מאמרים המדברים על כך שמומלץ לא לעבור את ה 30%,
אבל לאחר מכן קראתי שגם 20%-25% יכול להחשב גבוה,
ולבסוף ראיתי ב Credit Karma (אם אני לא טועה) שהפקטור הזה חשוב (מן הסתם),
שהסקאלה של 0%-9% היתה צבועה בירוק (כלומר, המומלץ ביותר),
מכאן הגרלתי את המספר 8

בכל מקרה, כתבתי ש 8% זו רק דוגמא, גם אם תיקח 15%,
עדיין הטענה שלי היא שכל עוד ההוצאות לא קבועות, הבעיה יכולה להווצר גם במסגרת אשראי גבוהה.
אפשר כמובן גם להניח שכל עוד ההוצאות תמיד יהיו נמוכות מ 30%,
אז במסגרות אשראי גבוהות זה אכן יקרה בסבירות גבוה כל חודש ולכן אין בעיה,
אבל אם (משום מה) רוצים להשאר באחוז של בין 5% ל 9% (נניח), אז זה בעייתי גם במסגרות אשראי גבוהות.