Credit Score

[Fellowship]

Credit Score

פתחנו חשבון ב BofA, קיבלנו כרטיסי Debit, הוצאנו כרטיס Secured של Discover,
עד כה קיבלנו בינתיים רק Statement אחד (דאגנו כמובן לשלם בזמן ושאחוז הניצול יהיה נמוך).

בהמשך להמלצה בפורום, נרשמתי ל Credit Karma, ראיתי שהציון הוא 699.

1. האם זה הציון שמתחילים עמו/ציון ברירת המחדל לאחר Statement אחד תקין?
ציפיתי שלא יהיה לי ציון לפני שיחלפו 3 חודשים,
ואני גם מניח שזה לא מקרה שמדובר על 699 ולא 700, שכבר נמצא על הסקאלה בצבע כחול.

2. לאחר כמה Statements תקינים (כמתואר לעיל) אפשר לצפות להגיע לציון של 750,
והאם זה הציון שרק לאחר שאגיע אליו יהיה כדאי לי להגיש בקשה לכרטיס אשראי שאינו Secured?

3. לפני Discover הגשתי בקשה ל Capital One (גם Secured),
מכיוון שהנחתי שכל עוד אני מעביר להם את הכסף מראש (ואם צריך, אפילו יותר מאשר המסגרת), אין סיבה שידחו אותי.
אבל דחו, לא כ"כ ברור לי הנושא, אבל רק חשוב לציין שהדחייה הזו נספרת, אני רואה אותה בדו"ח (כתוב גם שעד 2 דחיות זה נחשב "תקין"), רק לידיעה.

4. הסיבה העיקרית לרישום שלי ל Credit Karma הוא מכיוון שהבנתי שהוא מספק מעקב אחר גניבת זהות/SSN שלי,
אבל לא מצאתי אופציה כזו באתר - האם אני פשוט אמור לבדוק את הנתונים כל הזמן ולראות שאין משהו חריג?
חשבתי שיש התראה יזומה.

5. אני רואה ש Credit Karma מספק ציון VantageScore 3.0 ולא FICO, האם זה משנה?
האם אפשר להניח שציון ה FICO שיתקבל (לאחר 6 חודשים) יהיה דומה/זהה?

 

[n47]

לא נראה לי שזה אמין הקרמה הזה

אבל אתה יכול לפנות לאחד מהשלושה ה״אמיתיים״ ולעשות מנוי ותוך שבוע לבטל, וכך לדעת באמת מה מצבך. לדעתי בכלל לא יזהו אותך במערכת בשלב זה.

 

[Fellowship]

מדוע לא? המליצו עליו כאן בפורום אבל מעבר לכך

מבחינת הנתונים, אני רואה שהכל מדוייק,
מבחינת הנתונים שהוא מציג עלי, פרטי אחוז הניצול, גובה הניצול, סוג הכרטיס, מספר הבקשות וכו'.
&nbsp
מה הכוונה לא אמין? לא נראה לי שהוא ממציא נתונים וקשה לי להאמין שהוא ממציא ציון.

 

[John the Savage]

ממש לא ממליץ על השיטה של "לעשות מנוי ולבטל"

קרדיט קארמה מקבל את הנתונים האמיתיים משתיים מתוך שלושת לשכות האשראי (equifax ו-Transunion). הנוסחה שהם משתמשים בה נקראת VantageScore 3.0. זו אמנם נוסחה קצת שונה מהנוסחה של ציון ה-FICO שרוב חברות האשראי מסתכלים עליו, אבל ההבדלים לרוב לא משמעותיים לצרכים בשבילם בודקים את הציון.

אם תלך לאתרים של שלושת "אמיתיים", תצטרך להשאיר להם מספר כרטיס אשראי עבור המנוי ל"ניסיון" ואם תשכח לבטל (והם דואגים שזה לא יהיה יותר מידי קל) יחייבו אותך בתשלום. ואחרי כל זה, גם הם לא מציגים לך את ציון ה-FICO, אלא משתמשים בנוסחה שלהם.

 

[liviur]

בגדול השיטה הכי פשוטה לקבל Fico Score נורמאלי בחינם - היא ..

דרך כרטיסי אשראי שנותנים אותם.
אופציה מספר 2 היא מנוי בתשלום בMyFico.
בשני המקרים האלו - Fico אמיתי - אתה לא תקבל לפני 6 חודשים של פעילות (בוודאות).
&nbsp
That said - אכן קרדיט קרמה מדויק ומקבל מ2 משלוש לשכות האשראי אבל נותן חישוב אחר.
&nbsp
החישוב הזה מוטה בצורות שונות לעומת הFico האמיתי ויכול לתת בעיקר כיוון.
הם נותנים חשיבות שונה לדברים שונים. היו זמנים שהיה לי גם הפרש של קרוב ל100 נקודות בין הציונים (Vantage 3.0 מול Fico8/9 עבור כרטיסי אשראי), אצל אשתי לעומת זאת היה קרוב מאוד בטווח בצורה דיי עקבית.
(ההבדל העיקרי בינינו - אצלי היו הלוואות לרכבים).
&nbsp
ד״א - זה שיש 699 זה נחמד וגם להגיע ל750 זה נחמד בתיאוריה - אל תיקח את זה כסימן לזה שאתה יכול לגשת עכשיו לקבל הרבה כרטיסים.
&nbsp
יש משמעות גדולה לזה שיש לך היסטוריית קרדיט אפסית (עד שנתיים זה מאוד חדש) - ויסמכו עליך בהתאם.
לעומת זאת - המשמעות של Hard pull הוא הרבה פחות דרמטי ממה שגורמים לזה להישמע (זה לא אומר שאתה יכול להתפרע).
&nbsp
לגבי כרטיסי אשראי שלא קיבלת - לכמעט כל החברות אשראי יש Recon / backdoor number שאפשר להתקשר ולשאול למה לא קיבלת / לנסות לשכנע אותם לשקול מחדש.
לפעמים זה על משהו פשוט כמו אימות פרטים. (מניסיון)

 

[n47]

ג׳ון אתה סבור שמספר ימים בארהב הספיקו

כבר לייצר לו קרדיט סקור?הרי אין לו אפילו חודש חשבון בנק או כרטיס (סליחה מראש אם טעיתי בזמנים)

 

[הנסיך.]

אף אחד לא מתחיל מאפס - והסוד נמצא בהתפלגות

אף אחד לא מתחיל את הקרדיט היסטורי שלו מאפס, מהסיבה הפשוטה - מתחת לרף מסויים אתה פשוט לא רלוונטי \ מהווה סיכון אמיתי לעשות איתך עסקים.
לכן יש ניקוד קרדיט "מינימלי" איתו אתה מתחיל, לצורך העניין תתיחס לניקוד הזה כנק' שיווי משקל ממנה ניתן לנוע לכיוון חיובי או שלילי.

פרספקטיבה טובה לשיטה הזו תוכל לקבל בלינקים למטה שמראים את התפלגות הקרדיט סקור בחיתוכים שונים - פתאום 699 לא נראה כזה גבוה ופתאום גם 750 לא נראה כל כך נהדר.


תעיף מבט פה:
https://wallethub.com/edu/average-credit-scores/25578/

ופה:
https://www.valuepenguin.com/average-credit-score

 

[naf86]

אוף!

עד שהתלהבתי שעברתי את ה750 זה ''לא נראה כל כך נהדר''?

 

[liviur]

שוב אבל צריך לזכור שלא כל הציונים שווים

750 עם היסטוריה של חצי שנה על כרטיס אשראי אחד ממש לא יותר טוב מ700 עם היסטוריה של 10 שנים 2 הלוואות ו3-4 כרטיסי אשראי שיש עליהם קצת Utilization גבוהה.
&nbsp
עם הראשון - לא תוכל לקבל כלום ושום דבר (משכנתא , הלוואה , כרטיסי אשראי רציניים) ועם השני תוכל לקבל הרבה בתנאים מעולים.

 

[Fellowship]

כאשר בית עסק/חברת אשראי בודקת את מצבך לפני קבלת החלטה

אילו נתונים הם מקבלים?
האם הם מקבלים אוסף של פרמטרים (ציון, מספר שנות ההיסטוריה, מספר הלוואות, מספר כרטיסים וכו')?
&nbsp
חשבתי שהם מקבלים אך ורק ציון, והוא אמור לשקלל את הכל,
כלומר, לקחת בחשבון את הפרמטר החשוב של מספר השנים.
(ואז זה אומר שהציון עולה עם הזמן מאוד לאט, אבל לפחות יש ציון אחד משוקלל המייצג את הכל)

 

[Boston Guy]

הם מקבלים ציון - אבל לא אותו ציון שאתה תקבל

יש ללשכות האשראי כמה סוגים שונים של אלגוריתמים, שמפיקים ציונים שונים לצרכים שונים. כל אלגוריתם כזה ניזון אמנם מאותו סט של נתונים שנמצאים ב CREDIT FILE שלך - אבל משקלל אותם בצורה אחרת, כדי לתת את הציון שרלוונטי לסוג העסק \ בנק \ מלווה שביקש את הציון.

משכנתאי מעוניין בציון שיתן לו אינדקצייה כמה מסוכן לתת לך משכנתא.
אותו מעוניין מה הסיכון של לתת לך אשראי גדול, לאורך זמן ארוך - ולכן הפרמטרים שקשורים ל"גיל תיק האשראי" ול"התמדה לאורך שנים בעמידה בתשלומים" מקבלים יותר משקל.

סוחר רכב מעוניין בציון שרלוונטי לחוב קטן יותר ולטווח קצר יותר (הלוואת רכב).

סוחר רהיטים מעוניין בציון שרלוונטי לחוב עוד יותר קטן, אבל שבו אין מה לעקל ממך חזרה (הוא לא יבוא לקחת לך את הפוטל מהגזוזטרה אם לא תשלם בזמן).

חברת כרטיסי אשראי תקנה ציון אחר מכל אלו שלמעלה...

הציון שאתה מקבל - גם מ FICO - הוא "אינדקצייה", לא בול מה שיראו כל הסוחרים הללו.

 

[Fellowship]

הבנתי,

 

[liviur]

הם מקבלים אבל גם את הנתונים המלאים של אותה נקודת זמן

כמה כרטיסי אשראי , כמה זמן הם פתוחים , מה היה הStatement האחרון , איזה הלוואות יש לך , כמה מתוכן שילמת , האם אתה משלם בזמן , האם היו לך חשבונות שנסגרו ומאיזה סיבות ועוד המון נתונים.
&nbsp
זה הCredit report - בנוסף הם מקבלים Score לפי כל מני אלגורתמים כמו שבוסטון ציין לפי סוג האשראי שאתה מבקש.
&nbsp
That said - רוב החברות אשראי משתמשות בFico 8/9 כמו שאתה רואה באתרים שמקבלים מהם Fico על מנת לעשות החלטות אשראי.
רוב ... לא כל.
&nbsp
כמו כן - יש 3 לשכות אשראי - ולפי הסיכון מחליטים אם למשוך אחת - או יותר.

 

[רק קורא כאן]

Chase

האם בדיקה ב https://www.chase.com/prequalified יכולה לפגוע באופן כלשהו ב credit score?
אחרי כמה זמן עם כרטיס secured עם ניצול "לפי החוקים" כדאי לנסות?

 

[liviur]

לא פוגע

אתה יכול לבדוק כמה שבא לך - זה נקרא Soft pull ולא מחושב כחלק מהבדיקות אשראי.
&nbsp
שים לב - ברגע שאתה עובר ללבקש כרטיס אבל - ימשכו את הReport המלא. הPrequalified נועד לתת אינדיקציה (יחסית זהירה ומדויקת) אבל לא מבטיח שתקבל את האשראי שאתה Prequlified אליו.

 

[Boston Guy]

למה החדשים תמיד מתעקשים לירות לעצמם ברגל? לא כואב להם?

לאן אתה רץ?
למה אתה חושב שזה כל כך קריטי להגיע ל 750?
אינך מכיר את הפיתגם של הרבי מ"זהו זה" - "החילזון הוא מהשפן"?

כתבו לך, אמרו לך, הסבירו לך - לצבור קרדיט סקור לוקח לפחות שנה. וכשמדובר ב CREDIT RECORD חדש וקצר יחסית - הפקטור של "בן כמה חדשים תיק האשראי שלך" הרבה יותר חשוב ומשמעותי מהמספר - יהי זה 700 או 750.
הצבע של הסקאלה זה רק קישוט - זה לא נייר לקמוס.
אתה מתייחס לצבע כמו שאישה שמנסה להכנס להריון מתייחסת לקו שמופיע על מקלון בדיקת השתן... וזה ממש לא זה.

תנשום עמוק. תנוח. תעזוב את זה ל 11 חודש הקרובים. אל תבדוק את הציון שלך כל 5 דקות - זה לא מביא שום תועלת ורק ישגע אותך.

לומר את האמת - ההודעה שלך מדפרסת מאוד.
איכשהוא הצלחת, בזמן הקצרצר שאתה בארה"ב - ואחרי שיצרת כאן שירשופלצת אחרי שירשורפלצת כדי לאסוף מידע - לגרום לעצמך נזק לקרדיט רקורד שלך על ההתחלה.
ומשום מה, דווקא אז - לא באת להתייעץ כשזה עוד היה טרי. דווקא כשעיצה הייתה יכולה לעזור.
היית צריך לעשות DISPUTE על ה DECLINE ההוא - לא לקבל אותו בהכנעה.

 

[Fellowship]

נראה לי שאתה מייחס לי עובדות במקום שאלות

לא אמרתי שזה קריטי לי להגיע ל 750,
אלא שאלתי (בעיקר) מאיזה ציון כדאי להגיש בקשה לכרטיס אשראי.
ברור לי שההיסטוריה משמעותית, אבל מעדיף לא לחכות שנה כדי לקבל כרטיס רגיל במקום Secured,
אלא אם תגידו שזה מה שחייבים לעשות.
ברור לי שהצבע הוא רק לקישוט, סתם סקרן אותי הנושא של 699 שהוא 1 פחות מסקאלה אחרת ושאלתי לידע כללי האם זו ברירת המחדל.

לא רק שאני לא בודק כל 5 דקות, לא התכוונתי לבדוק בכלל,
נרשמתי לאתר הנ"ל רק מכיוון שהבנתי שהוא מספק מעקב אחר זהות/SSN,
זו היתה המטרה, על הדרך ראיתי גם ציון, אז אם כבר, אז שאלתי לגביו.

אז אנסח מחדש, עם התייחסות להערותיך
1. מתי הכי מוקדם ועם איזה ציון מינימלי, כדאי להגיש בקשה לכרטיס אשראי שאינו Secured?
הרפרנס היחיד שלי הוא בן משפחה באיזור, שעבר את אותו התרחיש בדיוק,
קיבל משום מה Decline לכרטיס ה Secured הראשון, הוציא Discover,
לאחר 3-4 חודשים קיבל ציון של 720 והוציא כרטיס אשראי של BofA.

2. הסיבה העיקרית לרישום שלי ל Credit Karma הוא מכיוון שהבנתי שהוא מספק מעקב אחר גניבת זהות/SSN שלי,
אבל לא מצאתי אופציה כזו באתר - האם אני פשוט אמור לבדוק את הנתונים כל הזמן ולראות שאין משהו חריג?
חשבתי שיש התראה יזומה.

3. הדחייה של Capital One היתה ב 05.05, האם יש טעם לפנות אליהם עכשיו?

4. באתר אני רואה hard inquiries 1 (של Capital One) כאשר אני מסתכל תחת TransUnion,
אבל כאשר אני נכנס תחת Equifax אני רואה את המספר 2, ובפירוט אני רואה גם את ה Discover, מישהו יודע מדוע?

 

[Boston Guy]

למה צריך "מוקדם"? איפה השריפה?

זה בדיוק מה שאני לא מבין. לאן אתה רץ? מה ה GOAL שלך?

 

[Fellowship]

אין שריפה, גם אין בעיה אפילו להתנהל עם כרטיסי

Debit, אנחנו לא צריכים אשראי, זה פשוט יותר נוח.
נכון, אין צורך ממשי, סתם עוד משימה ב Check List

&nbsp
&nbsp

 

[Boston Guy]

אז תסיר את המשימה מהצ'קליסט ונפתרה הבעייה...

מה שאתה בעצם כותב זה "רק כדי שאני אוכל לשים V על הסעיף".
לדעתי - זה לא שווה את הנזק שעלול להגרם לרקורד האשראי שלך מהחיפזון המיותר.
אתה לא רוצה עוד סירוב תוך פחות משנה...