בעקבות השרשור על קרן הפנסיה יש לי כמה שאלות

[דובוני123]

בעקבות השרשור על קרן הפנסיה יש לי כמה שאלות

1. לעניין ה-CPP - האם אין תיאום בין קנדה וישראל בהקשר הזה? חשבתי שאם משלמים תשלומי ביטוח לאומי, אז בקנדה מכירים בתקופה הזו. כתוב (לא זוכרת באיזה אתר נתקלתי) שצריך לשהות בקנדה ולשלם במשך 40 שנה לפחות כדי לקבל את המקסימום. תקופת העבודה בישראל לא נחשבת אף היא?

2. חברות הביטוח השונות בעצמן מחלקות את כספי הפנסיה לאפיקי השקעה מסוכנים יותר ופחות (יותר או פחות מניות וכו'), את אוו הדבר כל אחד יכול לעשות ופשוט להשקיע בעצמו את הכסף בשוק ההון, לא?

3. מאז 2008 קיים חוק בישראל לפיו על המעסיק להפריש לקרן הפנסיה של העובד שעובד אצלו 3 חודשים ומעלה. האם חוק כזה קיים גם בקנדה?

 

[michaelbl]

תשובות

לפחות ככל הידוע לי:
1 לא
2 כן
3 לא

 

[SupermanZW]

כל מה שכתב מיכאל נכון, וארחיב

1) אין וגם לא יכול להיות, אין מדינה שמכירה בתשלומי ביטוח לאומי למדינה אחרת, לכל היותר קיימים מצבים בהם ניתן לקבל כספי ביטוח לאומי ממדינה X במדינה Y אך מדינה Y לעולם לא תשלם בעבור מה ששולם למדינה X.
2) בקנדה חופש הבחירה במה להשקיע גדול מבישראל, בישראל את יכולה רק לבחור מסלול, בקנדה את יכולה להחזיק בחשבונות TFSA וRRSP איזה ניירות ערך שמתחשק לך (בהנחה שאת פותחת חשבונות TFSA וRRSP מסוג Trading למרות שהכוונה היא להשקיע לטווח ארוך ולא לסחור).
3) לא רק שלא קיים חוק כזה בקנדה, רוב החברות בקנדה לא מפרישות לRRSP של העובד ולא קיימות חברות בקנדה שמפרישות לTFSA של העובד. על פי רוב לעובדים ממשלתיים (בין אם פרובינציאלים בין אם פדראלים) קבועים (בניגוד לעובדים על חוזה לזמן מוגבל, שהם רוב העובדים הממשלתיים) מפריש המעסיק לRRSP של העובדים.

 

[דובוני123]

שאלות

אם אין חובה של המעסיק להפריש לפנסיה ולפיצויים, אילו אפשרויות חיסכון יש לעובד? הזכרת את ה-RRSP, קצת קראתי על זה אבל גם הלכתי לאיבוד. כמה מותר להפקיד כל שנה והאם הממשלה מוסיפה משהו בסוף כל שנה על הפרשות של העובד? מה זה בדיוק TFSA וכמה מותר להפקיד שם? האם יש תקרה שנתית?
איפה מנוהלות הקרנות האלה (בבנק, בתי השקעות, חברות ביטוח)? האם הרווחים שם פטורים ממס? האם גם לבנקים יש תוכניות חיסכון? (בישראל יש אבל הריבית אפסית היום לכן פניתי לשוק ההון)

 

[SupermanZW]

ניתן לפתוח חשבונות TFSA וRRSP בכל בנק או חברת השקעות וגם

ברוב חברות הביטוח.

מותר להפקיד בעבור כל שנה עד 18% מההכנסות בקנדה שנובעות מתעסוקה או מהשכרת נדל"ן אבל לא מרווחים בשוק ההון או עד הגבול השנתי של אותה שנה (כל שנה מתעדכן הגבול בהתאם לCPI) לפי הנמוך מביניהם ומקבלים על כך הטבת מס פרופורציונלית לגובה ההפקדה כאשר החזר המס הוא ההפרש בין המס ששולם ללא הפקדה לRRSP לבין המס שהיה משולם לו ההכנסה ברוטו הייתה שווה להכנסה פחות ההפקדה לRRSP. כל סכום שמותר היה להפקיד אך לא הופקד בעבור שנה כלשהי ניתן להפקיד בשנים מאוחרות יותר אך לכל המאוחר עד גיל 70. כשמושכים כסף מRRSP יש לשלם עליו מיסים על פי מדרגת המסבה נמצאים כאשר את ההכנסה מחשבים כהכנסה ללא משיכה מהRRSP + המשיכה מהRRSP, כלומר ניתן למשוך מהRRSP גם לפני הפרישה אבל מאוד לא כדאי. החל מגיל 60 אפשר להמיר את הRRSP לRRIF ואז קובעים תשלום אוטומטי מהRRSP לChecking Account שגדל כל שנה באופן אוטומטי בהתאם לCPI (מדד המחירים לצרכן בקנדה) אך אינו קטן אם המדד שלילי (בחישוב שנתי), קיים גם תשלום מינימום שאפשר לקבוע אשר תלוי בסכום שנצבר ובגיל, אין מקסימום (או ליתר דיוק המקסימום הוא הסכום שיש בRRIF), ואם נגמר הכסף אז הRRIF מפסיק לחלק. לכל המאוחר אפשר להמיר את הRRSP לRRIF בינואר של השנה בה מגיעים לגיל 71 (לא בחודש בו מגיעים לגיל 71). הממשלה לא מפקידה לRRSP של אף אחד.

לTFSA אפשר (נכון ל2018) להפקיד עד $5500 עבור כל שנה בה נחשבים תושבי קנדה ללא תלות בהכנסות אך כל המשיכות מהTFSA פטורות ממס, כל שנה מחליטה ממשלת קנדה האם לשנות את גבול ההפקדה (לאו דווקא להעלות, ב2015 ירד הגבול מ$10000 ל$5000) או לא. גם בTFSA ניתן להפקיד בשנים מאוחרות יותר סכומים שלא נוצלו להפקדה משנים קודמות. אין חיוב להמיר TFSA לחשבון משיכות בלבד בשום שלב (וגם לא כדאי), כמו כן סכום שנמשך מהTFSA ניתן לחזור ולהפקיד בשנה העוקבת מעבר לגבול השנתי שנקבע.

יש לבנקים, לחברות ההשקעות ולרוב חברות הביטוח תוכניות חיסכון שמותאמות לTFSA וRRSP, אך ברוב המקרים מציעים קרנות נאמנות, עם זאת ניתן לפתוח חשבונות Trading של TFSA וRRSP, לבחור אילו ניירות ערך להחזיק בהם ולנהל אותם באופן עצמאי.

גם כאן הריבית על תוכניות חיסכון אפסית ולכן עדיף להשקיע בשוק ההון.

מי שמסוגל לחסוך יותר מהמקסימום המותר בTFSA וRRSP יכול (ומוטב לו) לפתוח חשבון non Reg מסוג Trading ועל משיכות ממנו ישולם מס המהווה מחצית ממה שהיה משולם לו נמשך הכסף מRRSP, אך אין הטבת מס על חיסכון בחשבון כזה.

 

[SupermanZW]

שמתי לב שמשהו שבלט בהנחות שמאחורי השאלות שלך

שמת דגש על האם הממשלה מסייעת לאנשים לחסוך לפרישה. התשובה היא חד משמעית לא, בנוסף לכך, ככל שעולה הגיל עולה מינימום המשיכה (באחוזים מכמות הכסף שיש בחשבון הRRIF) עד שהוא מגיע ל20% בגיל 90 (כפי שציינתי קודם, אין מקסימום, המקסימום בפועל הוא כל הכסף שיש בחשבון וכשהוא נגמר מפסיקים התשלומים), בפועל נועד הדבר להבטיח שאם יגיע הפנסיונר לגיל 95 אז יגמר לו כל הכסף בRRIF (מובן שאם לא ויישאר כסף יעבור הכסף ליורשיו), אני אומר שהמטרה של זה היא להבטיח עד כמה שניתן שאנשים לא ישרדו אחרי גיל 95 כדי להימנע מהגדלת העלויות למערכת הבריאות (מובן שלא תראי את זה באף אתר רשמי) ובכך להימנע מהגדלת עלויות ביטוח הבריאות הממשלתי. הקשישים שחסכו בTFSA וnon Reg יכולים לשרוד לאחר גיל 95 אם בריאות מאפשרת להם, אלה שלא לא סביר שישרדו כי הCPP והOAS יחד אינם מספיקים לכסות את הוצאותיו של אף אחד, אפילו לו היה צעיר ובריא וסיים את תשלומי המשכנתא, זה בלתי אפשרי לשרוד מהסכומים האלה. כבר ציינתי בשרשור אחר מה עושים קשישים שנקלעים למצב הזה. אלה שמעולם לא הגיעו לדירה או בית משלהם לא יכולים לעשות את זה ואז מה שנשאר להם זה למות מרעב פשוטו כמשמעו.

בישראל יכול איכשהו האדם הלא אחראי לשרוד לאחר פרישתו כי קיים חיסכון פנסיוני כפוי ואדם ימשיך לקבל פנסיה עד יום מותו, בקנדה מי שלא דואג לעצמו היטב וחוסך גם בTFSA (קריטי) וגם בRRSP (פחות חשוב מTFSA אבל זה נושא לדיון אחר) לא ישרוד (או אם יהיה לו מזל להגיע לבית יקר שיוכל למכור, לקנות במקומו בית זול ולחיות מההפרש עד יום מותו, אז אפשר לומר שהייתה לו "פריבילגיה" של יותר מזל משכל).

מדהים אותי שבישראל נאבקים על העלאת קצבת הזקנה כאשר יש בה פנסיה חובה בעוד בקנדה המקסימום של הCPP נמוך מקצבת הזקנה בישראל ואין פנסיה חובה וכאן לא נאבקים על זה, מודעים לעובדה שחיסכון פנסיוני זו אחריות אישית אך מאידך רבים מאלה שמודעים לא חוסכים בעצמם (לא כי הם עניים אלא פשוט כי הם לא אחראים), זה מין מצב מוזר שאני לא יודע להסביר.

 

[forgotmyname]

לא השואלת המקורית, אבל תודה על המידע

 

[דובוני123]

תודה על המידע

כתבת משהו לגבי הפקדות ל RRSP שהן מהכנסה. אני לא בטוחה כמה מהר אמצע עבודה, האם יש אפשרות לקחת חסכונות שיש לי מישראל ולהפקיד אותם?
מה זה RRIF? ומה זה OAS?
לגבי מה שכתבת עם ה-CPP אז בקנדה להבנתי מפקידים המעסיק והעובד מדי חודש 9.9% בחלקים שווים (כלומר העובד 4.95%) עד תקרה של 52,400$ לשנה כאשר הסכום מתעדכן כל שנה. זה מה שקראתי
צריך להםקיד בערך 40 שנים (85% מתוך 47 שנות עבודה שבין גיל 18 ל-65) ובתקרת המקסימום על מנת לזכות במקסימום הסכום שהוא בערך 1,300$. רב הקנדים מקבלים איפשהו בסביבות ה-500$ מדי חודש
אם תיקח בחשבון שהדולר (עכשיו הוא נחלש מול השקל אבל בימים הטובים היה 3.7 ש"ח לדולר. היום רק 2.7) שווה בערך ל-3 ש"ח אז תקבל 1500 ש"ח לחודש שזה בערך קצבת הזקנה בישראל ללא קשר למשכורת השנתית שלך או לכמה שנים עבדת, בעוד שבקנדה המקימום יכול להגיע לכ-3,900 ש"ח
מה שמוזר בעיניי זה דווקא העובדה שבקנדה כולם משלמים מיסים ואין כמעט פטורים. בישראל אם אתה גבר לא נשוי וללא ילדים המרוויח מינימום ומשתכר 5,130 ש"ח (180 שעות של משרה מלאה בחודש כפול 28.5 שזה שכר המינימום לשעה) אתה משלם 30 ש"ח למס הכנסה (לפי חישוב נקודות זכות ודרגת מס של 10%) בעוד שבקנדה המינימום הפטור במס נמוך בהרבה (סביב ה- 11 אלף דולר שזה הרבה יותר נמוך משכר מינימום החודשי עבור משרה מלאה באונטריו, שם משלמים מינימום של 14$ בשעה. אם תכפיל פי 180 למשרה מלאה תקבל 2520$). בישראל דמי בריאות ודמי ביטוח לאומי הכוללים קצבת זקנה, אבטלה, דמי לידה וכו' עומדים על 3.5% (המעסיק משלם הרבה יותר לבט"ל מהעובד) לשכר שעד 5,944 ש"ח לחודש ורק מעל זה מתחילים לשלם 12%.
כמו כן אין הטבות מיוחדות לנשים בקנדה. בישראל נשים אוטומטי זכאיות לעוד חצי נקודת זכות במס.
ה-CPP מהוה כ-5% מהשכר וכן 1.66% ל-EI (עד תקרה של 55,000$). נראה שבמכלול הכספים המוזרמים לקופה המשותפת בקנדה גבוהים מאלו שבישראל.
לאחרונה גיליתי שגם על הכנסה משכר דירה יש מס בקנדה (בישראל אין, אם מדובר בדירה אחת)

לגבי השאלה שלך על הקשישים בקנדה ומדוע הקנדים לא חוסכים על אף שזו אחריותם, אני חושבת שזה בגלל שהישראלים בניגוד לקנדים פשוט יותר פסימיים. הם ככל הנראה בטוחים שבסוף היום יהיה כנראה מי שידאג להם.
לגבי העניין של למות מרעב לעת זקנה - לא נראה לי שבחברת שפע אנשים מתים מרעב בעיקר כי יש כל כך הרבה אוכל שנזרק לפח ויש עמותות ובתי תמחוי

 

[michaelbl]

תתפלאי לגבי הרעב

זה לא שהישראלים פסימיים יותר, פשוט בישראל הממשלה מחייבת לחסוך. הקנדים חיים את הרגע, לא חוסכים אלא להיפך לוקחים עוד הלוואות כדי לממן חגיגות ואורח חיים ראוותני.
את ממש לא רוצה להיות זקנה בלי כסף בקנדה.
לנשים אמנם אין נקודות זיכוי אבל מצד שני קצבת הילדים יכולה להגיע לסכום מאד מכובד אם ההכנסה של המשפחה נמוכה.

 

[דובוני123]

אין ספק שהקנדים נהנתנים מאד

מספיק לקרוא על כך שהם חיים בקונדו כאשר הקונדו ממקום בבניין שומה יותר לבית מלון עם חדר כושר, בריכה, חדר מסיבות (WTF?! זה מה שחשבתי בפעם הראשונה שנתקלתי בזה) ומה שאתה רק רוצה...זה כמובן עולה המון כסף לתחזק
יחד עם זאת, למות מרעב במובן הקלאסי זה לא משהו שקיים במדינות המערב. בטוחני כי לא תמצא אנשים מסתובבים עם בטן נפוחה כמו באפריקה

 

[lisi1818]

בניני קונדו

מאחר ואת עדיין לא גרה בקנדה קבלי הסבר למה אנשים מעדיפים לגור בקונדו.
ברוב הבנינים גרים גמלאים שמכרו את הבית הגדול כי ילדיהם עזבו לכן
עדיף להם להכנס לגור בבנין חדש ונעים עם כל המותרות. חדר המסיבות נועד להפגש עם שכנים מאותו בנין על מנת לשחק קלפים דמקא וכו'... יש שם מטבח. כמו כן חדר זה מיועד למסיבות ימי הולדת או ברית מילה או כל ארוע אחר שמביא הכנסה לבנין.(גם משפחתי ערכה שם ברית מילה. לשכור חדר זה עלה 150 דולר ) לדיירי הבנין זה בחינם. חדר כושר ובריכת שחיה מנוצל על ידי הדיירים במקום לשלם לחדר כושר במקום אחר. מאחר וללכת לגור בבית מוגן יוקרתי עולה 5000 דולר לחודש שאין להם אפשרות לשלם סכומים אלו לכן הקונדו זה הפתרון הטוב ביותר עבורם. דמי האחזקה חודשיים לדירה של 2 חדרי שינה בערך 1000 דולר לחודש הרבה יותר זול מבית מוגן. בבוא היום הצעירים של היום יעברו לקונדו
יחסוך להם לנקות את השלג לכסח את הדשא ולתחזק את הבית הגדול שעזבו לטובת הקונדו לא יצטרכו לדאוג יותר ויחיו בשלווה והנאה בדירה החדשה.
גם בניני האפרטמנט שנבנו לפני 80 שנה יש בריכה חדר כושר וחדר מסיבות.
שנראה עלוב לעומת כיום שיותר נעים ומודרני לדיירי הבנין.
דרך אגב הרבה ישראלים שמגיעים לטורונטו היום מעדיפים לגור בבניני קונדו חדישים ולא בבניני אפרטמנט ישנים.

 

[דובוני123]

התייחסתי לזה יותר מהכיוון של אנשים צעירים/משפחות

בישראל רב הרווקים, הגמלאים והמשפחות גרות בדירות. במבנים היותר ישנים שכולים מספר מועט של קומות אין חברת ניהול וגם לא חדר כושר אן בריכה. אני משלמת 150 ש"ח לחודש ועד בית (בערך 50 דולר) ויש 23 דירות בבניין. ומזה יש לנו מנקה, תחזוקה כללית גם של המעלית ועוד כמה דברים קטנים
הגמלאים שגרים בדירת שני חדרי שינה אם הם לא משלמים שכירות אז בדירות האלה גם יקרות. הבנתי שדירות כאלה בדאונטאון של טורנט עולות היום בערך 600K. אלף דולר דמי אחזקה נשמע לי המון. כמה יעלה חדר כושר ומנוי לבריכה באופן פרטי? וחדר מסיבות זה רק לאירועים מיוחדים של פעם בשנה

את צודקת לגבי ההתעסקות של השלג והדשא וכו' זו הסיבה שגם אני הייתי מעדיפה קונדו אבל זה לא משתלם וגם דירות עם שלושה חדרי שינה הן או בבניינים ישנים או שהם יקרות מאד ובנוסף האוכלוסיה מורכבת כפי שציינת מרווקים או אנשים מבוגרים. מה גם שבדירה יש פחות סיכוי לפריצות

 

[SupermanZW]

בטורונטו כל קונדו הוא יקר, בהליפקס יש גם קונדו זולים מאוד

למשל, בDartmouth, שהיא חלק מהHRM ולוקח 10 דקות ברכב להגיע ממנה להליפקס יש דירות קונדו בנות חדר שינה אחד (לא סטודיו! יש גם סלון ומרפסת וDen) שעולות $50K ואני לא רואה סיבה הגיונית שזוג ללא ילדים, בין אם צעירים בין אם קשישים לא יבחר לגור בדירה כזו כל עוד אין להם צורך בחדרים נוספים. דמי הקונדו הם רק $200 לחודש. בפועל גרים בדירות אלה רק מהגרים וקשישים. אף צעיר/ה קנדי/ת לא ישקול אפילו לגור בדירה כזו ולו רק כדי שלא תדבק בו/ה תדמית של עני/ה.

 

[mishmish65]

על מה אתה מדבר?

קונדו אחד תראה לי במחיר הזה אחד! לגבי עוני זקנים זה נכון לכן שעור המתאבדים הקשישים בקנדה אחד הגבוהים ידידה שעובדת בcbc טוענת כי זה לא מדווח בתקשורת כדי לא לעודד copycat

 

[SupermanZW]

רק שתדע, בפועל חלקם נמכרים גם בפחות מזה

הביקוש לקונדו כאלה נמוך מאוד.
&nbsp
מאוד מקובל להוריד אפילו 10-15% מהמחיר המבוקש עבור קונדו כאלה, מאוד קשה למכור אותם.

 

[SupermanZW]

מה שכתבת נכון לגבי בנייני קונדו יוקרתיים, לא לגבי הפשוטים

בבנייני הקונדו הפשוטים חיים רק מהגרים וקשישים, קנדים צעירים לא גרים בהם, או לפחות לא ראיתי כאלה ולא נתקלתי בכאלה וגם לא שמעתי על כאלה. גם לא קנדים ללא ילדים ואפילו לא כאלה שהחליטו שאינם מעוניינים להביא ילדים לעולם. בבנייני קונדו יוקרתיים יש צעירים והם באמת לוקסוס, קשישים עניים לא חיים בהם אלא רק ממעמד הביניים ומעלה. יש בנייני קונדו שיש בהם לא רק חדר כושר, בריכה וחדר מועדון (מה שאת מכנה חדר מסיבות) אלא גם מעגן סירות וספריה של הבניין וראיתי אפילו בנייני קונדו שבחצרם יש גם בריכת דגי נוי, מזרקה וספסלים.

 

[SupermanZW]

יש הרבה בנייני קונדו פשוטים

לא רק יוקרתיים. אני גר בקונדו בבניין פשוט, אין בו שום מותרות, יש כמובן פינוי שלג ודואגים לתחזוקת כל מה שבבניין אבל אין חדר מסיבות או חדר כושר או בריכה. רוב השכנים שלי מהגרים חדשים (אני הכי וותיק) והשאר קשישים ולמעט זוג קשישים אחד כולם עניים. גם הזוג הלא עני לא במצב מי יודע מה.

 

[SupermanZW]

תשובות

OAS זו השלמה לCPP שתלויה בכמות השנים שחיים הקנדה בין גיל 18 ל65 ובהכנסות לאחר הפרישה, צריך 40 שנים לפחות כדי למקסם אבל אם ההכנסות גבוהות מסכום מסוים מקזזים מהOAS, זה סכום שנע בין 0 לבין כמה מאות דולרים לחודש, בכל מקרה הוא מאוד צנוע. הוא תלוי גם בעוד דברים, כמו למשל נכות של המקבל או של בן או בת זוגו, אלמנות, ועוד, מי שבריא או בן או בת זוגו בריא/ה או מי שלא אלמן/ה לא יקבל את המקסימום (שממילא יכול לעזור מעט מאוד). יש גם GIS שניתן אך ורק לקשישים עמוק מתחת לקו העוני ומקוזז על כל דולר מעל 4000 דולר לשנה (הקיזוזים אינם דולר מול דולר), כשמגיעים להכנסה של 17000 דולר לשנה (שגם היא עמוק מתחת לקו העוני) מתאפס הGIS. בערך מחצית מהקשישים חיים מתחת לקו העוני.
&nbsp
בין גיל 60 ל71 חייבים להמיר את הRRSP לRRIF, שהוא חשבון שרק משלם ואי אפשר להפקיד אליו והוא מבטיח (על פי הנחות סטטיסטיות סבירות) שהכסף יגמר לפני גיל 95 (הסברתי קודם למה).
&nbsp
בבנקי המזון לא נותנים לאנשים לאכול אלא מביאים להם מזון ארוז (לא מוכן אלא מיועד להכנה) וגם צריך לחכות בתור. צעירים מובטלים הם עיקר הלקוחות, לזקנים העניים אין יכולת להגיע לשם כי אין להם רכב וקשה להם לעמוד בתור ובנקי המזון נמצאים במקומות שאין אליהם תחבורה ציבורית יעילה. כל זקן שני כאן עני ורוב העניים הם זקנים.
&nbsp
לגבי המזון שנזרק, הוא פשוט נזרק, לא מועבר לעניים ורוב המזון שנתרם נתרם למדינות עולם שלישי. באופן פרופורציונלי מהתרשמותי האישית לקשישים יש הרבה יותר סיכוי להיות עניים בקנדה מאשר בישראל.

 

[דובוני123]

עצוב

נראה לי שמבחינת התשלומים (תשלומי הקצבאות לא ההפרשות לפנסיה) המצב בישראל לא יותר טוב. אל תשכח שעד 2008 המעסיקים בכלל לא היו חייבים להפריש לפנסיה ומכיוון שהרבה אנשים אז אבל גם היום הרוויחו משכורת מצומקת, גם לא היה להם ממה להפריש אפילו אם היו רוצים. הרבה זקנים היום, מעל גיל 75 לא בטוח שבכלל יש להם פנסיה. ממה הם חיים?
אין בהליפקס מערך מתנדבין כמו בישראל שמסיעים מצרכי מזון לעניים? עמותת "לתת" מפעילה מערך כזה. מה עם בתי תמחוי? אם היה רעב בקנדה כמו באפריקה הייתה רואה גם השלכות מבחינת עלייה ברמת הפשע. נכון שאין קשישים ששודדים בנק אבל כייסים בטוח, בעיקר אם הם אכן רעבים ללחם בחי שום דבר להפסיד.

 

[SupermanZW]

לא ידוע לי על משלוחי מזון לעניים בהליפקס

וממה שידוע לי כדי לקבל מזון מבנק מזון צריך להגיע פיזית כדי לקחת אותו. מה שבעייתי עבור קשישים עניים מסיבות שהזכרתי.