רכב ליסינג - אפשר גם בלי קרדיט?

[Alon546]

רכב ליסינג - אפשר גם בלי קרדיט?

שואל בשביל חברים (שגרים בקליפורניה, אם זה משנה).
הם רק עברו, ומעדיפים להמנע כרגע מקניית רכב כי יש להם הרבה הוצאות.
יש את כל הצעות הליסינג, שמשלמים נגיד סדר גודל של $2000 דולר מיד, ואז כל חודש סדר גודל של $200 דולר בערך.

אז קודם כל, האם זה בכלל אפשרי גם למי שאין קרדיט? זו בכלל אופציה בשבילו?
חוץ מזה, יש משהו שצריך לדעת על כל הדילים האלה? אני מניח שזה כנראה פחות משתלם מלקנות רכב (חדש או משומש), אבל נראה שבסדר גודל של $10K (ומטה) מקבלים רכב חדש ל-3 שנים, שזה לא נשמע לי רע במיוחד...
גם אם קונים רכב חדש הרי יש לו ירידת ערך לא קטנה, ורכב משומש נורמלי לא יעלה פחות מ-$10K כנראה.
נכון שכאן נשארים אחרי 3 שנים עם כלום, אבל שוב - זה נראה לי כבר לא מאוד רחוק מירידת ערך שיש לרכב חדש...

מה אני מפספס כאן? כי אני מרגיש שזה קצת too good to be true....

 

[Boston Guy]

תחפש ותמצא שבכל הצעות הליסינג המפתות הללו כתוב...

באותיות קטנות קטנות "לבעלי קרדיט רייטינג מושלם".
רוב הדילרים ה"קונבנציונאליים" יתעללו בך קצת (או הרבה), ימשכו אותך באף, יגידו לך "כן" ואחרי יומיים יחזרו אליך ויגידו "האנדר רייטר לא אישר"... וינסו לעשות עליך תרגילים פסיכולוגיים כדי לגרום לך לקנות אוטו במזומן.

יש דילרים שיכולים לארגן לאנשים בלי קרדיט היסטורי ליסינג - אבל זה לרוב מחברות ליסינג שמתמחות ב"קהל קשה", והתנאים הם הרבה פחות מבריקים מהפירסומות שאתה רואה בטלויזייה. המחיר הכולל של הליס יכול להיות כפול, משולש וגם יותר מזה.

ובוודאי שלליסינג יש גם חסרונות. אתה מקבל רכב דנדש - אבל הם מצפים שאחרי 3 שנים תחזיר להם רכב דנדש. על כל שריטה מיקרוסקופית או כתם של במבה על המושב אתה תשלם קנס בהחזרה.
אם הייתה תאונת טוטל לוס אחרי שנתיים - אתה תגלה שאתה נשאר בלי אוטו (חברת הליסינג תיקח את הכסף שהביטוח ישלם), ובנוסף אתה עדיין חייב כסף לחברת הליסינג וצריך להמשיך לשלם להם כל חודש על "אין אוטו" עד סוף חוזה הליסינג... כי חתמת על חוזה וזו התחייבות קשיחה. הם לא אשמים שריסקת את הרכב. והם לא מתכוונים להפסיד עליך אפילו אגורה.
הם גם מגבילים אותך במיילג' השנתי - ועל כל מייל חריגה אתה תשלם קנס... מה שגורם לזה שאתה עושה חשבון על כל טיול שאתה עושה עם האוטו.

 

[iris mom of two]

ליסינג באמריקה זה לא לאנשים כמוהם

עדיף לקנות אוטו משומש בפחות כסף, או לקנות אוטו עם הלוואה.

 

[NJConfidential]

בטוח שכן

לפחות בניו ג'רזי, יש המון ברוקרים (אמינים) אליהם פונים כל הישראלים החדשים שמגיעים ואיכשהו (אין לי מושג איך) משיגים ליסים במחירים סבירים. אני בטוח שאם החברה שלך יבדקו עם הישראלים באיזור הם ימצאו משהו שעוזר.
יש לא מעט יצרנים שחברות הפייננס שלהם מאפשרות להוסיף פקדון שעוזר להפחית משמעותית את ה Money Factor (רכיב הריבית) בליס. אני יודע שמרצדס מאפשרים זאת ואני בטוח שיש חברות נוספות.
ליס יכול להיות מאד משתלם יחסית לקנייה למי שאוהב להחליף רכבים בתדירות של שנתיים שלוש ומוכן להתגמש בחיפוש. ממליץ בחום להכנס לליס האקר (leasehackr.com) ולהשכיל.

 

[eladts]

אם ליס היה באמת משתלם יחסית לקניה

אז חברות הליסינג היו פושטות רגל, כי הן הרי קונות את הרכב. אין יש מאין.

 

[NJConfidential]

יש המון משתנים שמשפיעים על כדאיות

ההגיון הבריא אומר שאתה צודק, אבל ההגיון לא תמיד עובד במקרים האלה.
הליס שאתה משלם מחושב לפי ירידית הערך הצפוייה של הרכב הספציפי בתקופת הליס בתוספת ריבית, אבל ירידת הערך הזו נקבעת על פי הערכות שלא תמיד נכונות במבחן המציאות. כמו כן, ירידת הערך מחושבת ממחיר המחירון, ועלות הליס לתקופה מחושבת לפי ההפרש בין מחיר הקנייה של הרכב (נתון למשא ומתן) למחיר המחירון, כך שהנחות משמעותיות משפיעות מאד על התשלום החודשי.
אני מסכים שככל הנראה, להחזיק רכב כמו טויוטה קורולה ל-7 שנים יצא זול יותר מליס של אותו הרכב לשנתיים שלוש, אבל אם אתה טיפוס שאוהב רכב יוקרתי יותר ונהנה לנהוג ברכב חדש הליס יכול להיות משתלם יותר אם אתה מבין איך ומתי לנהל את המו"מ.
אני יכול להעיד שהעלות השנתית הכוללת של הליס על הרכב שלי (מחיר מחירון של כ-50 אלף דולר), נמוכה משמעותית מירידת הערך לאותה תקופה. איך זה משתלם לחברת המימון ו/או היצרן? לא יודע. לא מצליח להסביר את זה. שוב, ממליץ לך לקרוא קצת באתר שציינתי למעלה.

 

[Boston Guy]

אתה לא יכול להסביר את זה כי השיקולים של החברה אחרים לגמרי.

היום ניתן להשיג עיסקת ליסינג על קאמרי ב 199$ לחודש, עם 2,000$ בהתחלה.
כלומר - ל 3 שנים אתה תוציא מהכיס מקצה לקצה 9,000$.
וזה כולל 36,000 מייל.
וזה על אוטו שה MSRP שלו הוא 27K$, ושעם משא ומתן חריף אפשר להשיג בפחות מ 25K$.

על רכב יוקרה שה MSRP שלו הוא 50,000$ - סתם כ לקחתי לדוגמא BMW מסידרה X5 שחביב על ישראלים) אפשר לקבל ליס ב 569$ לחודש - אבל צריך לשים על השולחן כמעט 5,000$ בהתחלה...
כלומר - ל 3 שנים אתה תוציא מהכיס מקצה לקצה כמעט 25,000$.
וזה כולל רק 30,000 מייל - כלומר 20% פחות מיילים.

כשמחשבים את כל המספרים - כולל ה DOWN PAYMENT וכיוצ"ב - מגלים שהעלות הכוללת של הליס היא לא יותר נמוכה מירידת הערך. בכלל.
כי אם תלך לקנות BMW משומש מסדרה X5 בן 3, במצב מצויין ועם 30,000 מייל עליו - תשלם עליו כ 32,000$.

אז אם אדם שם 50,000$ במזומן על השולחן וקונה את אותו BMW במקום לעשות ליס, ושומר על אותן מגבלות שמוטלות על האדם שלקח את האוטו בליס - כשהוא ימכור אותו או יעשה TRADE IN אחרי 3 שנים - יתברר שהעלות מקצה לקצה שלו הייתה רק 18,000$.
וגם אם תיקח את כל ה 50,000$ בהלוואה (בהנחה שה CREDIT SCORE שלך מצויין) - מימון של 50,000$ ל 5 שנים לא יעלה לך 7,000$ בריבית.

אם תיקח הלוואה ש BMW מציע לפחות חדשיים בשנה - 0.9% ריבית ל 5 שנים - עם אותו MONEY DOWN של 5K$, התשלום החדשי יהיה 770$ לחודש.
אם תמכור את האוטו אחרי 3 שנים, יתרת ההלוואה שלך תהיה 18,300$.
אתה תקבל על האוטו 32K$ - כלומר יצא לך מזה צ'ק של 13,700$.
אז יצא שבדרך הזו העלות שלך ל 3 שנים הייתה "רק" כ 19,000$ - כלומר "חסכת" 6,000$ יחסית לאופציית הליסינג.

אז למי מכוון הליסינג?
למי שרוצה BMW מסידרה X5 - אבל אין לו את היכולת הכלכלית לשלם עוד 200$ לחודש...
אז יוצא שאתה משלם 6,000$ ב"ריבית" (על הליסינג) כדי לא לשלם את ה 200$ הנוספים לחודש.

שלא לדבר על העובדה שחברת המימון של יצרן הרכב קונה את רכב בליסינג מהיצרן ב TRANSFER COST שמשקף הנחה ענקית על מחיר הרכב לצרכן החיצוני.
וכדי למקסם את השווי של הרכב אחרי שתחזיר אותו - הם מטילים עליך מגבלות חמורות לגבי השימוש ברכב.
אני מקווה שזה הרגיע אותך מהדאגה ש"הם מפסידים עליך".
למעט הבעיה של "יותר מדי רכב משומש EX LEASE" בשוק שנוצרת (והם אשכרה "משמידים" חלק מהמכוניות שחוזרות מליס כדי שמחיר הרכב המשומש שלהם לא יפול ויהרוס לה את המודל העיסקי) - הם עושים עליך את הרווח הכי גדול.

 

[NJConfidential]

לא מדוייק

הנתונים שאתה מבסס את ההנחות שלך יוצאים מנקודת הנחה שהפרסומות עם תנאי הליס שאתה רואה בטלויזיה הן התנאים שסגרתי בסופו של דבר. זה פשוט לא נכון.
הריבית שאני משלם על הליס שלי היא כמעט אפס (פחות מ-0.1%) ותשלומי הליס הכוללים שלי נמוכים מירידת הערך השנתית של הרכב אם הייתי קונה אותו באותו המחיר לגביו נקבע הליס (נמוך משמעותית ממחיר הMSRP). זה אפשרי. דורש הרבה מחקר ומאמץ ולא מתאים לכל אחד. וכן, עדיין לרכוש את הרכב ולהחזיק אותו 7 שנים יותר משתלם, אבל אני לא מחזיק רכבים 7 שנים, וכמוני יש לא מעט. תאמין או אל תאמין. זה המצב.

 

[Boston Guy]

טוב - אז לא מאמין.

אני תמיד הייתי קטן אמונה (מטר שמונים בלבד).
את הסיפורים על "מציאות היסטריות" ו"מכרו לי מרצדס חדש בעשרה שקלים" אני מכיר. בסוף מתברר שזו "חולדה עם רינרן".

 

[NJConfidential]

זכותך

לא רואה טעם להמשיך את הדיון.

 

[Fellowship]

על מה הוויכוח בכלל? ליסינג עולה יותר.

מבדיקה שערכתי בעבר, זה עולה יותר* בסדר גודל של 10%-25%, זה משתנה ותלוי בהרבה פרמטרים.
אתה בעצם משלם את ירידת הערך ואת המימון.

זה לא אומר שזה לא משתלם, כל אחד וסדרי העדיפויות ואופי השימוש שלי.

* ההשוואה היא לעומת רכישת אותו הרכב במזומן, ללא הלוואה וללא ריבית,
תוך השמטת הריבית האלטרנטיבית שניתן היה לקבל על הכסף.

 

[NJConfidential]

אז זהו שיש חריגים לכלל

אני מבין את הקושי בלקבל את זה. גם אני, לפני שעשיתי מחקר רציני לא האמנתי ושלמתי ביוקר. קניתי רכב יוקרה בן שלוש, מתוך מחשבה שאנהג בו כשנתיים שלוש. כשמכרתי אותו, לאחר שנתיים (אני משתעמם מהר) גיליתי שירידת הערך ממחיר הקנייה פלוס המיסים, הייתה מעבר לציפיות (והמחקר שעשיתי) ובדיעבד היה לי יותר משתלם לעשות ליס.
כשל השוק שמאפשר זאת היא העובדה שהתשלום על הליס מבוסס על הערכה של ירידת הערך של הרכב בתקופת הליס. ההערכה הזו לא תמיד נכונה. בנוסף, ברכישת רכב, אתה חייב בתשלום מיסי קנייה על סכום הקנייה. ברוב המדינות בארה"ב (אבל לא בכולם), אם תעשה ליס תהיה מחוייב במס קנייה רק על התשלום לתקופת הליס.
אתן לך דוגמה אמיתית. מחיר המחירון של רכב סדאן יוקרתי הוא $50 אלף דולר. חיכיתי לתקופה בה היצרן נותן לדילר incentive משמעותי על ליס (נקרא lease cash). בשילוב עם קנייה בימים האחרונים של השנה בהם יש לדילר צורך כפול להיפטר מהמלאי של השנה הקודמת וגם למכור כמה שיותר כדי לקבל בונוסים מהיצרן הצלחתי לנהל משא ומתן על מכיר מכירה של פחות מ-40 אלף דולר. ניהול המו"מ היא אמנות בפני עצמה ומצריכה סבלנות ופנייה למספר גדול של דילרים. לא תמיד תגיע לדילר שיהיה מוכן לתת הנחות משמעותיות מעבר ל lease cash שהוא מקבל מהיצרן וזה תלוי בסוג הרכב, מלאי ובתקופה.
באותה תקופה ה-residual value של הרכב לליס של 12 אלף מייל לשנה לתקופה של שלוש שנים נקבע על 67% ממחיר המחירון. כלומר, חברת המימון מעריכה שעוד שלוש שנים ובהנחה של 12 אלף מייל לשנה הרכב יהיה שווה 67% מ-$50 אלף דולר - כלומר $33,500. עלות הליס תחושב כ $40 אלף פחות $33,500 פלוס רכיב הריבית שכיום היא מאד נמוכה גם ללא מבצעים. בחברות רבות אפשר להפחית את הריבית עם תשלום של security deposit שמוחזר עם סיום הליס בהנחה שלא ברחת בלי לשלם. בתוספת מס, fees שונים ומשונים וכיוב, העלות הכוללת יצאה בסביבות העשרת אלפים דולר. עם קצת מאמץ, מכניסים גם את הfees והמס לתשלום החודשי ואתה משלם כ-$300 דולר כולל הכל לרכב יוקרה של -50 אלף דולר. מבדיקה ב kbb לאחר שנה וחצי, מחיר המכירה של הרכב הזה לאדם פרטי הוא פחות מ-30 אלף דולר. ההערכה של חברת המימון הייתה פשוט שגוייה. אם הייתי רוכש את הרכב באותו מחיר, הייתי משלם כארבעים אלף דולר, פלוס 7 אחוז מס על כל הסכום (כלומר כ-43 אלף) והייתי מוכר אותו לאחר שנתיים בפחות משלושים אלף דולר בהנחה שלא יגיע משהו וישדוד אותי תוך כדי תהליך המכירה. יותר הגיוני שהייתי מוסר את הרכב לטרייד אין ב-25 אלף ומפסיד אפילו יותר.
נשמע לא אמיתי? אוקיי. אל תאמין.
נכון, אם תלך על הונדה אמינה ב-20 אלף דולר זה כנראה ישתלם פחות, אבל אם אתה יודע מה אתה עושה, איך לחשב ולנהל משא ומתן על עלות ליס וממתין לטיימינג טוב, זה אפשרי.
ודרך אגב, על ליס אף פעם לא משלמים down payment. החכמה היא לצאת מהדילרשיפ עם תשלום של חודש ראשון בלבד. כך אם הרכב עובר תאונה אתה לא מפסיד את התשלומים ששלמת לדילר מראש וגם יותר קל להעביר את הליס למשהו אחר אם נמאס לך מהרכב או שאתה צריך להיפטר ממנו במהלך התקופה.

 

[NJConfidential]

עוד משהו

בחוף המזרחי, הרבה יותר קשה לקבל הנחות משמעותיות מהדילרים ולהגיע למספרים שציינתי למעלה. בחוף המערבי, משום מה הדילרים הרבה יותר נוחים ואפשר להגיע לדילים מטורפים. שוב, זה לא הכלל אלא החריג וזה דורש אופי מסויים (הרבה מהחברים שלי יעדיפו לשלם לברוקר מאה דולר יותר לחודש ולא לעבור את התהליך הזה).

 

[Fellowship]

לכל כלל יש יוצא מן הכלל, ואם יש כלל שאין לו יוצא מן הכלל,

אז זה היוצא מן הכלל שאומר שלכל כלל יש יוצא מן הכלל.

 

[NJConfidential]

אבל גם אם אתה נטול כישורים

אם אתה מתכוון להחזיק ברכב לתקופות קצרות יחסית (שלוש -ארבע שנים) ונוטה לעשות טרייד אין כשאתה מחליף רכב, עלות המיסים שתשלם על רכב במחיר מלא לעומת ליס והעובדה שהמחיר מכירה לטרייד אין נמוך מירידת הערך שמחושבת לרכב בליס גורמות לליס להיות הרבה יותר אטרקטיבי ממה שאתה ובוסטון מתארים.

 

[xbuffalomen]

העיקר שיש לך זמן לחיות ...

 

[placid1]

 

[Boston Guy]

מילים, מילים, מילים...

בסוף ההודעה כותב "על ליס לא משלמים אף פעם DOWN PAYMENT" - אחרי שבתחילת ההודעה כותב שנתן 10,000$ במזומן כ SECURITY DEPOSIT.

מה אתה חושב - אם היית עושה תאונת טוטאל לוס עם הרכב היית מקבל את ה DEPOSIT חזרה?

ובהמשך - אם הבנתי נכון, מה שאתה כותב זה שרכב מהדגם שלקחת שיש לו MSRP של 50,000$ חדש - הערך שוק האמיתי שלו יורד תוך שנתיים לפחות מ 30,000$. או, במילים אחרות - הרכב הפסיד כמעט 50% מערכו תוך שנתיים.


בעולם רכבי היוקרה - ירידת ערך כזו תוך שנתיים קורה בעיקר כשמסתבר שהדגם הספציפי של הרכב הוא LEMON - כדוגמת ההלנדרובר ריינג'רובר, הוולוו S60, ה BMW סידרה 7 או המרצדס S CLASS של תחילת העשור.
זו הסיבה שהמלצתי בהמשך השירשור לאיצי לחשוב פעמיים לפני שהוא לוקח אוטו משנת דגם ראשונה.

וכן - בהחלט אפשר "ליפול" עם אוטו בקנייה של דגם לא מוצלח.
ואפשר ליפול עם אוטו אם אתה לא שומר עליו ומנסה למכור רכב מוזנח אחרי כמה שנים.

אם VALUE כל כך חשוב לך (לפי מה שאתה מציג) - אולי כדאי לבחור דגם או יצרן שלא מפסיד 50% מהערך תוך שנתיים...

 

[NJConfidential]

פשוט לא נכון

ומעיד שמעבר לתיאורייה בסיסית אתה לא מבין יותר מדי איך ליס עובד.
הרכב שלי רחוק מלהיות למון (דגם ספורט סדאן אייקוני) ואף חברת רכב לא מאפשרת לך לשים פקדון של יותר מ-7 עד 10 חודשי ליס.
בטוטל לוס, הפקדון מוחזר. יש ביטוח מלא על הרכב והליס מבוטל. במידה ותשלום הביטוח מחברת הביטוח שלך לא מכסה את מלוא הסכום של תשלומי הליס פלוס שווי הרכב בסיום הליס, ביטוח נוסף שנקרא gap insurance (או 'waiver') אמור להכלל בחוזה הליס שלך.

אני מכבד את זה שאתה מעדיף לקנות יפניות אמינות וזולות ולנהוג בהן עד הקבר, אבל זה לא אומר שכולנו שקרנים.

 

[Boston Guy]

אף פעם לא הייתה לי "יפנית אמינה".

נכון לכרגע יש לי שתי ארופאיות שנופלות לתוך הקטגוריה של "רכבי יוקרה".
ה"נפילה" היחידה שלי הייתה גם עם ארופאית - שלא נחשבה ל"רכב יוקרה" (הג'טה דיזל). וזו "נפילה" בערבון מוגבל - יצאתי ב"רווח" בגלל ה RECALL. פולקסוואגן קנה אותה ממני בחזרה אחרי 7 שנים ב 150% ממחיר השוק שלה לפני הפיאסקו. ואחר כך קיבלתי עוד צ'ק הביתה מ BOSCH על חלקם באשמה...

מבין כל חברי ורעי שעשו ליס - לאף אחד מהם לא הציעו אפילו GAP INSURANCE. והמחיר של הליס שמופיע בפירסומות לא כולל GAP INSURANCE.
מחיר של "דגם ספורט סדאן אייקוני" לא נופל ב 50% תוך שנתיים - מספר הרבה יותר הגיוני זה 30%. בהנחה שאני מנחש נכון על איזה סוג מכוניות אתה מדבר.