אירוח בנושא: סדר בעולם הפנסיוני לעצמאים ועסקים קטנים

[טוביה מלהב]

האם ביטוח פנסיוני תקף במקרה מוות

ביטוח פנסיוני נותן מענה ל-3 מצבים
פנסיית שאירים במקרה של מוות מוקדם במהלך תקופת העבודה
פנסיית נכות במקרה של איבוד יכולת העבודה כתוצאה ממחלה או תאונה
פנסיית זיקנה למי שהצליח להגיע לגיל הפרישה.

 

[מומחי IBI]

שאלה כפולה, עניתי לך למעלה

 

[מומחי IBI]

עבודה כשכיר וכעצמאי - הפרשות

במידה ואתה מפריש סכומים קטנים כשכיר לפרישה אתה צפוי לקבל קיצבה חודשית נמוכה, כדי להבטיח קיצבה גבוהה יותר עליך להפריש בנוסף כעצמאי לקרן הפנסיה. במידה ואתה לא מעוניין להפריש לקרן הפנסיה לצורך הגדלת הקיצבה אתה יכול להפקיד לקרן השתלמות כדי להגדיל את החיסכון ההוני ועל ידי כך לשפר את מצבך הפיננסי בעתיד.

 

[טוביה מלהב]

חוק פנסיית חובה לעצמאיים

נכון להיום אין חוק פנסיית חובה לעצמאיים.
יש מספר הצעות הנבחנות כיום במשרד האוצר ומתייחסות גם לבעלי הכנסה נמוכה.

 

[מומחי IBI]

קופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים

אורנה שלום

אין מוצר הכי טוב יש מוצר הכי מתאים. לכל אחד מהמוצרים הנ"ל יש יתרונות וחסרונות. חשוב להתאים את המוצר בהתאם לצרכייך. מומלץ להיפגש עם מומחה בתחום.

בהצלחה

 

[מומחי IBI]

היתרון הכי גדול הוא הטבות המס.

היתרון הגדול בקרן בהשתלמות הוא הטבות המס.
קרנות השתלמות נהנות מהטבת מס כפולה:
הטבת מס הכנסה (ניכוי), ממנה המשמעות היא שחלק מההפקדה תוכר לצורכי מס בדו"ח השנתי.
הטבת ממס רווחי הון: ההפקדות לקרן השתלמות נהנות מפטור ממס רווחי הון עד תקרה שנתית של כ-18,500 שקלים.
עצמאי בניגוד לשכיר יכול להפריש סכום גדול לקרן ההשתלמות ולשתמש בה גם כאפיק השקעה על שלל יתרונותיה.
בנוסף דחיית המס בהשקעה בקרן ההשתלמות גם בעלת משמעות רבה

 

[מומחי IBI]

עצמאית + פרילנס

שלום רחלי
ראשית הכספים שהפקדת שהיית שכירה לא ירדו לטמיון מכיוון שהם נשמרים ומושקעים עבורך עד גיל הפרישה.
באשר להמשך החסכון הייתי מציע לך להפריש הן לקצבה דרך הפנסיה והן לקרן השתלמות בכדי להגדיל את החסכון לגיל הפרישה.
באופן גס, את יכולה להפריש כ 10% לפנסיה ולקרן השתלמות בהתאם ליכולתך.

 

[טוביה מלהב]

כמה לחסוך לפנסיה

ראשית את צריכה להחליט מהי הפנסיה שתרצי לקבל ולפי זה תיגזר ההפקדה החודשית.
מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח העובד עם יצרנים רבים ויוכל להציע לך קשת של אפשרויות.

 

[מומחי IBI]

יובל המבולבל

שלום
המוצרים הם גנרים ומבחינת הזכויות שלך בקרן אין הבדל אם אתה עצמאי או שכיר.
הכספים בחסכונות לקצבה ניתנים למשיכה כקצבה החל מגיל פרישה.
ניתן להוון את הקצבה (למשוך במכה אחת) רק במידה ותשאיר קצבה מינמלית בסך 4,500 ש"ח (נכון ל 2015). כלומר המידה וצברת קצבה של 10,000 שח. תוכל לקחת קצבה של 4500 שח בלבד ולמשוך את היתר כסכום חד פעמי.

 

[מומחי IBI]

קריטריונים לבחירת חברת פנסיה

1. מוניטין החברה המנהלת
2. גודל הקרן
3. מאזן דמוגרפי של הקרן
4. ביצועים לאורך זמן, תשואות, סטיית תקן, שארפ

 

[מומחי IBI]

הפקדות עצמאיות
לא בטוח שהבנתי מה זה שקל בשקל..
גם בגיל 60 עדיין הכספים יצברו תשואה של כ-7 שנים, אשמח לקרוא את המאמר ולהתייחס בהתאם.
אם יש לך לינק אנא שלח.

 

[מומחי IBI]

קרן פנסיה

קיימים שלושה מוצרים בחיסכון ארוך טווח. קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות.
לקרן פנסיה מספר מאפיינים,
*עלויות ביטוח - מופחתות (ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה)
*דמי ניהול - מופחתים ביחס למוצרים המתחרים.
*השקעה של 30% אג"ח מיועדות - הבטחת תשואה ריאלית של כ-4.8% שנתי, לטוב לרע.
*מקדם ההמרה - לא מובטח והוא יהיה ידוע רק בעת קבלת קצבה
*אזון אקטוארי - בקרן פנסיה יש ערבות הדדית. ככל שיוצא מה"פול" יותר כסף (לדוגמא בגין ריבוי מקרי ביטוח) הקצבה שתקבל קטנה יותר וההפך.

מומלץ להיפגש עם מומחה בתחום ע"מ לבחור במוצר המתאים ביותר בהתאם לצרכייך.

 

[טוביה מלהב]

מה זה ביטוח תגמולים?

נעשה סדר.
ביטוח מנהלים מוגדר כשיש מעסיק ועובד.
ביטוח תגמולים, אני מניח שאתה מתכוון לתגמולים לעצמאיים. אתה חוסך בתוכנית לקיצבה עם מקדם מובטח מגיל 60 . לביטוח תגמולים לעצמאיים יש מאפיינים דומים לביטוח מנהלים.
אפשרות אחרת לחסוך בקרן פנסיה.

 

[מומחי IBI]

משיכת הפנסיה לפני גיל הפנסיה

אכן שאלה כללית אבל אנסה..
עקרונית ניתן למשוך קצבה גם לפני גיל הפרישה אך הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר (כיוון שמחולקת ליותר תשלומים). בנוסף יכולות להיות השלכות מבחינת מיסוי.
באופן גס לא הייתי ממהר להקדים הקצבה.

 

[טוביה מלהב]

ביטוח מנהלים ישן

שלום עופר
השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך איפה תקבל פנסיה גבוהה יותר.
בפוליסה שלך יש מקדם 166 . קרנות הפנסיה מחשבות כיום על כ-200 .
כלומר אם תחסוך 1000000 ש"ח בביטוח מנהלים תקבל פנסיה של כ-6000 ש"ח.
בקרן פנסיה נכון להיום תקבל 5000 ש"ח, ועד שתגיע לפנסיה המקדם עלול לעלות.
בנתונים האלה נראה לי שההגדרה של שערוריה קצת מוגזמת.

 

[מומחי IBI]

הפקדה לקרן השתלמות

שלום שרון

התקרה להטבות מס הינה 18,480 ש"ח.
במידה ואת/ה יכול/ה להרשות לעצמך תפקיד כמה שיותר לקרן ובמקום להסיט הכספים לחלופות אחרות בשוק ההון.
קרן ההשתלמות נהנית מדחיית מס, מעלויות מופחתות ומיתרונות השקעתיים ולכן מהווה אפיק השקעה מאוד אטקטיבי ביחס לאלטרנטיבות בשוק.

 

[מומחי IBI]

תיקון 190

תיקון 190 מתאים לעצמאים ושכירים כאחד.
צריך להבין כי בכדי למשוך את הכספים המופקדים לקופת גמל יש לעמוד בשני תנאים:
1. גיל 60 לפחות.
2. קבלת קצבת פנסיה מינימלית בפועל (כ-4,500 ₪).

 

[מומחי IBI]

תשובה - קרן השתלמות במקום תיק השקעות

טובי שלום,

עצמאי רשאי לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד אליה כל סכום שיחפוץ. תוכל לפתוח את הקרן באמצעות קופה מסלולית (ניהול ע"י גוף מוסדי) או IRA (ניהול עצמאי של קרן ההשתלמות).
ישנן מספר יתרונות לניהול התיק באמצעות קרן השתלמות אל תיק השקעות פרטי:
1) פטור ממס רווח הון עד תקרת הפקדה של 18,480 ש"ח (נכון לשנת 2015) ודחיית מס רווח הון בהפקדה מעל התיקרה. בקרן השתלמות מס רווח הון משולם בעת משיכת הכספים בלבד
2) עמלות קניה/מכירה זולות יותר
3) במידה ואתה בוחר בקופה מסלולית, השקעה במגוון מכשירים שפתוחים רק בפי גופים מוסדיים בנוסף מעבר בין מסלולים אשר לא מהווה אירוע מס.

יש לקחת בחשבון כי בקרן השתלמות הכספים יהיו נזילים לאחר 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה.

 

[מומחי IBI]

פנסיה חובה לעצמאים

החוק יחייב גם עצמאים להפקיד לפנסיה, בדיוק כמו שכירים.
החוק עוד לא נכנס לתוקף. בתרחיש המהיר הוא יכנס לתוקף ב-2017..

 

[טוביה מלהב]

ביטוח מנהלים

קצת קשה לענות על שאלה שאין לנו פרטים מלאים, אתן לך כמה כללים.
ביטוח מנהלים שנמכר עד לשנת 2013 היה מבוסס על מקדם קבוע. כלומר ידעת מהי הפנסיה שתקבל.
בקרן פנסיה אינך יודע מהי הפנסיה שתקבל.
בביטוח מנהלים אין תשואה מובטחת. בקרן פנסיה יש תשואה מובטחת על 30% מההפקדה.
בביטוח מנהלים יש הגדרה טובה יותר לביטוח אובדן כושר עבודה מאשר בקרן פנסיה.
ההפקדה לפנסיה צריכה להיגזר מהפנסיה שתרצה לקבל.